Несите ваши денежки )

+7 (495) 629-64-83 125009, г. Москва, ул. Тверская, д. 8, стр. 1

Выбрать вклад


Виды вкладов в банке. Какой вклад выбрать?

Одним из самых распространенных способов упрочнить свое финансовое положение считается открытие банковского депозита. Вы выбираете надежную структуру, приемлемую процентную ставку (только не слишком высокую, так как она служит ширмой для финансового учреждения, что уже находится на этапе банкротства) и подходящий вид депозита.

Вот только все кажется просто только на первый взгляд, а ведь в большинстве случаев мало кто знает, какие бывают вклады в банках. Поэтому мы решили разогнать тучи сомнений, которые уже завладели вашими мыслями, и расставить все точки над «і».

Кто может стать вкладчиком?

Вкладчиком может стать любой гражданин Российской Федерации, а также те лица, которые уже получили вид на жительство в стране. При этом никто не будет заставлять вкладчика обращаться к одному конкретному кредитному учреждению: у вас всегда есть полное право выбора. Вы можете открыть депозиты не в одном, а сразу в нескольких учреждениях, оберегая, таким образом, себя от потери финансовых средств.

Минимальная сумма взноса

Ни одно финансовое учреждение не хочет «тратить силы» на мелкие депозиты, но, большинство из них, все же, учитывают тот факт, что клиентская база достаточно разношерстная, а значит, и суммы тоже будут разными.

Не так давно были введены минимальные суммы на все виды депозитов, а это значит, что любой вкладчик может открыть свой собственный депозитный счет, невзирая на сумму сбережений. Сегодня минимум колеблется от $10 до $100. Существуют специальные программы, в которых также можно изменить первоначальный взнос, его пополнение и частичное снятие. Сегодня система настолько гибкая, что вы в любой момент можете снять деньги и проценты без потери дохода.

Виды вложений

Первый вид, который включает в себя сразу несколько подвидов, называют срочными вкладами. Они бывают:

  • Сберегательными;
  • накопительными;
  • расчетными.

Сберегательный депозит не пополняется частично, и вы также не сможете снять с него лишь часто дохода. Возможно, в этом и его главный минус, но, проценты тут самые высокие и начисляются они только в конце всего срока. У Сбербанка такое вложение называется «Сохраняй», у Альфа-Банка – «Победа», у Московского Кредитного – «Сберегательный», у Абсолюта – «Доходный».

Вклад накопительный

Еще один подвид, подразумевающий несколько специальных условий. Во-первых, как и в предыдущем варианте, тут отсутствует возможность частичного снятия суммы. Во-вторых, процентная ставка начисляется после долгосрочного снятия суммы. В-третьих, количество процентов напрямую зависит от суммы взноса, но она также может возрастать в случае пересчета за предыдущие периоды или при увеличении вложения путем дополнительных взносов.

Интересно то, что многие учреждения также готовы предоставить особые условия своим клиентам. Если вы выбираете, например, Сбербанк России, вы можете открыть накопительный счет на два года, а минимальная сумма вклада будет составлять 30 000 рублей. Если же сумма будет превышать 100 000 рублей, а договор будет долгосрочным, Сбербанк будет бесплатно обслуживать расчетную карту в течение года.

Пополняемые и не пополняемые вклады

В данном случае договор может предусматривать внесение дополнительной суммы на ваш счет или же он может не предусматривать проведение такой операции.

Пополняемые депозиты имеют не только преимущества, но и несколько недостатков, которые нельзя игнорировать. При выборе варианта нужно учитывать обе стороны.

Преимущества:

  • Гибкая схема управления;
  • получение дополнительного дохода в случае, когда экономическая ситуация в стране ухудшается, но вы продолжаете пополнять вложение.

Недостатки:

  • Финансовые предприятия любят работать именно с не пополняемыми депозитами;
  • процентные ставки на пополняемую схему ниже, чем не пополняемую.

Вклады до востребования

Немалыми преимуществами также обладает вклад до востребования. Он гарантирует клиентам высокий уровень надежности хранения их средств. За весь срок сумма возрастет за счет процентов, что будут начисляться на счет. Да, процентная ставка может быть очень низкой, но есть такие предприятия, в которых проценты не начисляются вообще. В период инфляции вы потеряете точно так же, как и в случае с наличными. Затраты времени на изъятие средств большие, так как всегда привязаны к графику работы. Единственное исключение из этого правила – это банковские карточки, на которых наличные хранятся в любом банкомате вашего города.

Достаточно редко на практике используются условные вклады. Такие счета открываются для физических лиц и являют собой депозиты, что вносятся на имя инвестора. Главное условие – распоряжаться ими можно только в случае, заранее указанном в самом договоре. А вот до этого момента воспользоваться даже малой долей суммы вы не сможете. Такие счета не развиты так, как другие. Почему тогда они не исчезают из рынка? Просто такие условия позволяют клиентам собрать всю необходимую сумму за счет процентной ставки, а потом потратить ее на определенные цели (покупка жилья, авто, рождение ребенка, учеба и т.д.).

Металлические вклады

Металлические вложения – особый вид, подразумевающий покупку у финансового учреждения золота, платины, серебра и палладия. Но, структура не выдает металл на руки владельцу, просто при оформлении договора в нем указывается, каким конкретно количеством материала вы владеете. Эти счета считаются доходными из-за высокой стоимости драгоценных материалов на мировом рынке. Причем их стоимость растет постоянно, а значит, и процентная ставка растет вместе с ней.

Вся сумма определяется в граммах драгоценного металла и сами проценты начисляются в граммах. В любое нужное или удобное время вы сможете продать слиток и получить прибыли. А чтобы забрать его, вам нужно будет заплатить 18% НДС.

Очень известные и выигрышные вклады. От всех остальных они отличаются тем, что в данном случае проценты разыгрываются между вкладчиками, а не начисляются. Как правило, выигрыш проходит в пределах региона/города.

Большинство банков также предлагают сегодня специализированные депозиты, что предусмотрены для таких категорий граждан как матери-одиночки, пенсионеры, дети из многодетных семей, инвалиды и др. Все они имеют льготные условия для пополнения, размещения, а также сбережения средств. К таким условиям относят высокую процентную ставку, минимальный первоначальный взнос, безналичное пополнение социальных счетов.

Детальнее о начислении процентов

В зависимости от вида депозита, проценты от общей суммы могут начисляться ежемесячно или по окончанию всего срока. Если это периодически начисляемые проценты, то они могут быть присоединены к сумме вложения или перечислены на вашу карту, а значит, вы сразу можете ими воспользоваться в любое удобное время.

Вложения с капитализацией процентов – самые выгодные варианты, если мы говорим о долгосрочной перспективе, потому что каждое следующее начисление производится на уже возросшую сумму.

Если вы закрываете счет досрочно, то проценты начисляются по ставкам, которые действуют в финансовом учреждении для всех депозитов до востребования. Хотя, есть единичные случаи, когда предлагаются более либеральные условия: если, например, деньги пролежали в учреждении больше половины указанного срока, то проценты могут быть начислены по ставке ? или ? от предусмотренной в договоре ставки.

Взвесив все «за» и «против», вы можете уже сегодня выбрать вид депозита в банке и отдать свои деньги в надежные руки.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему - позвоните прямо сейчас:

+7 (499) 350-80-69 (Москва)

+7 (812) 309-75-13 (Санкт-Петербург)

Это быстро и бесплатно !

moneybrain.ru

Как выбрать вклад с максимальной доходностью

Практически каждому будущему вкладчику приходится сталкиваться с задачей выбора депозита, который принесет наибольшую доходность. Процентная ставка, декларируемая банком, не может служить единственным критерием для сравнения. Попробуем определить факторы, которые, так или иначе, могут сказаться на величине фактического дохода:
  • Наличие капитализации - присоединение суммы начисленных процентов к первоначальному вкладу. Чем чаще происходит такое начисление в течение срока вклада, тем выше доходность. Особенно это заметно для депозитов с длительным сроком.
  • Налогообложение. При высоких ставках банк будет отчислять с суммы начисленных процентов налог, что отрицательно скажется на доходности.
  • Как уже было упомянуто, процентная ставка. Очевидно, что при прочих равных условиях депозит с более высокой ставкой даст более высокий доход.

Приведем для убедительности пример. Допустим необходимо вложить 50 000 рублей с максимальной доходностью на 1 год, сравним 2 возможных варианта.

  1. Процентная ставка — 15%. Выплата процентов в конце срока.
  2. Процентная ставка — 13,5%. Проценты выплачиваются каждый месяц и капитализируются во вклад.
Может показаться, что первый вклад выгоднее. Однако рассчитаем фактическую доходность в первом и втором случае. Для этого воспользуемся онлайн-сервисом калькулятора вкладов.

Оказывается, второй вариант более прибыльный, поскольку приносит 7183,69 рублей, в отличие от первого - 7141,00 рублей. Для сравнения вкладов удобно манипулировать относительной величиной доходности - эффективной процентной ставкой, которая учитывает особенности, связанные с капитализацией и налогообложением. Как видно из расчетов сервиса депозитного калькулятора, в первом варианте она становится ниже заявленной (14,28% против 15%) из-за выплаты налога, а во втором, наоборот, повышается (14,37% против 13%) вследствие того, что начисляемые проценты каждый месяц присоединяются к основному вкладу и последующее начисление происходит уже на увеличенную сумму.

fincalculator.ru

8 СОВЕТОВ, КАК ВЫБРАТЬ ВКЛАД С ПОПОЛНЕНИЕМ

1 авг. 2016, 19:55

Вклады, по которым предусмотрено пополнение на протяжении срока действия договора, называются накопительными. Они подходят клиентам, желающим сберечь определенную сумму к конкретному сроку. Советы, которые помогут выбрать наиболее доходный банковский продукт, вы найдете ниже.

Самые прибыльные депозиты характеризуются высокой ставкой по процентам. Обычно повышенный доход банки предлагают по следующим видам программ:

  1. Предложения в рамках сезонных акций – позволяют разместить деньги под сравнительно высокую ставку и принять участие в розыгрыше подарков и призов.
  2. Онлайн-депозиты – дают возможность оформить вклад без посещения филиала банка.
  3. Продукты, на счет которых возможно бесплатное перечисление денег из другого банка. Комиссию за перевод финучреждения компенсируют обычно в большем размере, чем она есть в действительности. В итоге вы получите дополнительную прибыль.

При выборе вклада, учитывайте условия пополнения депозитного счета, которые обозначены в договоре. К ним относятся:

  • минимальная сумма, которую разрешено внести на счет за один раз;
  • максимальный размер пополнения в течение одной операции;
  • допустимая сумма пополнения на протяжении депозитного срока;
  • размер вклада, который нельзя превышать в результате внесения дополнительных средств;
  • период, на протяжении которого разрешено вносить деньги на счет.

На размер прибыли от накопительного депозита влияют:

  • величина процентной ставки;
  • валюта – рубли, евро или доллары;
  • период размещения средств;
  • доступность снятия денег;
  • размер вклада.

Для выбора программы, которая максимально приумножит ваши деньги, воспользуйтесь:

  • интернет-сервисом сравнения банковских продуктов, который выстраивает их в рейтинг по доходности;
  • онлайн-калькулятором расчета доходности.

Чтобы рассчитать размер прибыли с помощью интернет-сервиса, откройте депозитный калькулятор и внесите данные:

  • сумму вклада;
  • вид валюты;
  • срок размещения;
  • начальную и конечную дату срока;
  • размер процентной ставки;
  • периодичность капитализации или способ выплаты процентов;
  • сумму и сроки внесения дополнительных средств.

В результате расчета вы получите следующую информацию:

  • размер начисленных процентов;
  • выплаченные дивиденды;
  • размер пополнений;
  • сумму депозита на конец срока действия.

Также программа рассчитает график выплат и подберет подходящие вклады различных банков.

Учтите, что доходы по ставке, превышающей 15,5%, облагаются налогом в размере 35% от дохода.

По рублевым вкладам банки предлагают процентную ставку выше, чем по валютным программам. При этом национальная валюта менее стабильна и может значительно подешеветь. Финансисты рекомендуют оформлять вклады в рублях, если:

  • в данной валюте вы получаете зарплату и желаете пополнять счет депозита;
  • доход от вклада планируете тратить в России;
  • вклад краткосрочный.

Банкиры не заинтересованы в привлечении долларов или евро от населения. Это связано с невостребованностью кредитов в иностранных деньгах и нежеланием банков брать на себя дополнительные риски. Соответственно, ставки по валютным программам значительно ниже.

Стоит обратить внимание на депозитные программы в евро или долларах, если:

  • приоритетом для вас является стабильность валюты;
  • срок вклада больше года;
  • потратить накопленные средства планируете на приобретение недвижимости или оплату услуг и покупок за границей;
  • вы получаете доход в иностранных деньгах, а при конвертации рублей в валюту потребуются финансовые затраты.

В России доходность по рублевым вкладам в полтора-два раза выше, чем по валютным депозитам. Однако при чрезмерной инфляции и низкой стабильности экономики владельцы валютных вкладов остаются в плюсе.

Прежде чем доверить свои деньги финансовой организации, выясните ее надежность:

  • по международной шкале Standard and Poor's;
  • по национальному кредитному рейтингу.

Чем выше рейтинг, тем меньше риск.

Быстрое оформление вклада доступно на официальном сайте банка в режиме онлайн. Такие предложения часто отличаются повышенной ставкой по процентам. Однако не все кредитные организации предлагают виртуальные вклады.

Если вы имеете карточный счет и подключены к интернет-банкингу, то быстро и просто откроете депозит в личном кабинете сервиса. Для этого вам потребуется:

  1. Войти с помощью логина и пароля в личный кабинет интернет-банка.
  2. Открыть страницу «Вклады и счета» и задать опцию «Открытие вклада».
  3. Выбрать оптимальный для себя продукт.
  4. Заполнить заявку на открытие нужного депозита.
  5. Указать номер карты, с которой спишутся средства. Если на балансе недостаточно денег, нужно пополнить ее счет.
  6. Проверить данные, отметить согласие с условиями банка и подтвердить заявку.

Контроль и управление счетом возможны в разделе «Вклады и счета». При заключении депозитного договора банки используют электронную подпись или приглашают клиента в отделение банка.

Чтобы открыть вклад, вам потребуется предъявить операционисту банка один из документов, удостоверяющих личность:

  • паспорт гражданина РФ;
  • военный билет;
  • паспорт моряка;
  • заграничный паспорт.

Также потребуется ИНН, при его наличии.

Участнику пенсионной программы нужно предоставить соответствующее удостоверение. Несовершеннолетнему при достижении 14 лет – паспорт.

Гражданину другого государства потребуется:

  • национальный гражданский паспорт;
  • миграционная карта;
  • открытая виза или официальное разрешение на проживание.

Лицу без гражданства следует предъявить вид на жительство.

При выборе накопительной депозитной программы уточните:

  • с какого момента пополняемая сумма учитывается при начислении дивидендов;
  • возможность пополнения третьим лицом;
  • наличие других способов внесения средств на счет;
  • размер предусмотренных комиссий.

Банки предлагают следующие способы пополнения депозита:

  • безналичный перевод со счета или карты того же учреждения или сторонней кредитной организации;
  • наличными в банкомате или терминале с функцией приема купюр;
  • через кассовое отделение банка, предъявив паспорт или другое удостоверение личности.

Каждый вкладчик, исходя из собственных возможностей и предпочтений, вправе выбрать наиболее комфортный способ пополнения.

Программы с капитализацией являются безопасным вариантом приумножения личных средств. Дополнительный доход начисляется на первоначальную сумму депозита вместе с набежавшими процентами и добавляется к телу вклада. Выбирая депозит с капитализацией, учитывайте следующие нюансы:

  1. Банки предлагают различные способы начисления процентов на проценты:
  • ежемесячно;
  • ежеквартально;
  • в конце депозитного срока в случае пролонгации договора.

Чем чаще производится капитализация, тем выше доход по депозиту.

2. Обычно кредитные учреждения по вкладам с капитализацией применяют ставку на 0,5-1,5% ниже, чем по депозитам с выплатой процентов в конце срока.

3. Зачастую вкладчикам ежемесячно предоставляется выбор: капитализировать проценты или перевести деньги на карточку и потратить на собственные нужды.

4. Выгодными являются вклады с капитализацией при условии их пролонгации. В случае продления депозитного договора банки предоставляют бонус в виде повышенной ставки на 0,5-1%.

5. Проценты по депозиту с капитализацией называются «сложными», поскольку доход начисляется на проценты и тело вклада. Для их расчета доступно найти в интернете специальную формулу или воспользоваться депозитным калькулятором.

Целесообразно открывать вклад с капитализацией, если вы не планируете снимать проценты ежемесячно.

Внимательно читайте условия депозитного договора перед подписанием. В нем могут присутствовать «подводные камни». Обратите внимание на следующие моменты:

  1. Используемый метод начисления процентов. Например, в качестве базового срока часто применяется не 365 дней, а 360.
  2. Возможность присоединения процентов к телу вклада.
  3. При каком депозитном сроке предусмотрен самый высокий доход. Нередко проценты по вкладу на год выше, чем на 2 или 3 года.
  4. Наличие комиссий, например, за безналичное пополнение вклада со счета стороннего банка.
  5. Условия досрочного расторжения депозитного договора.
  6. Возможность автоматической пролонгации вклада.
  7. Часто в рамках депозитной программы предлагается бесплатная карточка. Обычно стоимость ее обслуживания удерживается с депозитного счета, что снижает ваш доход.

В процессе изучения договора не бойтесь задавать вопросы, поскольку в нормальных банках не принято утаивать информацию.

Читайте также

cbkg.ru

Как выбрать надежный банк для открытия вклада?

Здравствуйте, друзья!

Думаю, многие из вас задают себе вопрос: «Как выбрать надежный банк», планируя открыть счет в банке, оформить кредит или ипотеку.

Таким же вопросом не так давно озадачилась и я.

Интерес к этой теме объясняется просто: во-первых, это еще один маленький шаг на пути освоения основ финансовой грамотности. Помните, мы об этом говорили в статье «Экономии и финансовой грамотности нужно учиться»?

Во-вторых, это первый небольшой шажок на пути практического применения полученных знаний, к которому подтолкнула меня далеко не новая и совсем не оригинальная мысль: «деньги должны работать».

А как это делать? Начать инвестировать (об этом сейчас говорят все), изучать фондовые рынки, следить за экономической ситуацией, сравнивать предложения различных банков?

Я согласна, инвестировать нужно. Но для меня сейчас это очень сложно и не совсем понятно, не хватает опыта и знаний. Поэтому для начала я решила разобраться с тем видом инвестирования, который, по сути, и не является инвестированием, а, скорее, способом накопления средств – банковскими вкладами.

Почему я решила начать с этого древнего и популярного продукта? Потому что в нашей повседневной жизни мы чаще всего сталкиваемся с банками и банковскими вкладами. Пожалуй, почти у каждого человека есть хотя бы маленькая банковская «заначка».

Мы не испытываем стресс, отдавая свои деньги в банк. И мы не боимся потерять свои деньги, ведь, согласитесь, риск здесь минимальный. И здесь не требуется какая-то особая психологическая подготовка, которая просто необходима при инвестировании в более рисковые финансовые инструменты, такие как недвижимость, ПИФы, Forex, Памм-счета, инвестиции на фондовом рынке, в произведения искусства, антиквариат, драгоценные металлы.

Но не всегда мы знаем, насколько эффективно могут работать наши деньги в разных банках. Разные депозиты на разных условиях и в разных банках могут приносить совершенно разный доход.

Попробуем вместе разобраться, какие же банки являются самыми надежными, какие бывают вклады и как выбрать среди них самый выгодный, как правильно выбрать банк для депозита, чтобы получить максимально высокий возможный доход, в какой валюте открыть вклад и под какой процент.

Вопросов много, пойдем по порядку…

Экономическую ситуацию в нашей стране сейчас сложно назвать стабильной. Замедление роста нашей экономики, которое началось в 2013 году, усугубилось недавно произошедшими событиями на Украине, колебаниями курса рубля, закрытием некоторых банков. Это создало определенное напряжение вокруг банковских вкладов.

И все-таки мы по-прежнему и в большинстве случаев в желании сохранить деньги «на черный день» или накопить какую-то нужную сумму денег открываем депозитный счет в банке.

Копить или не копить?

Накопление денег само по себе, как процесс, думаю, для большинства – занятие скучное и однообразное. Это надо быть настоящим Плюшкиным, чтобы копить деньги ради денег.

А вот если впереди маячит осуществление давно желаемого – совсем другое дело.

Чего вы конкретно хотите добиться? Купить квартиру, накопить на безбедную старость, отправиться в кругосветное путешествие? Это по-настоящему мотивирует и заставляет сделать то, что совсем недавно казалось чем-то из мира фантастики и нереальных желаний.

Цели будут достигнуты, если их ставить четко и конкретно. Хотите верьте, хотите нет, но со мной такие штуки происходили не раз.

Итак, цели определены. И мы снова возвращаемся к нашим депозитам.

Чтобы было понятнее, разберемся для начала с терминами.

Что такое депозиты?

Депозиты (иногда их называют вкладами) – это такой вид накопительного счета, на котором на определенный срок и на определенных договором условиях размещаются денежные средства с целью их сохранения и получения дохода. Это средства клиента, которые подлежат обязательному возврату по истечении срока договора или по первому требованию клиента. Но на время размещения на депозите ими распоряжается банк.

Это очень популярный банковский продукт, который возник практически в одно время с банковской системой. Каждый россиянин может открывать неограниченное количество вкладов, как в одном банке, так и в нескольких одновременно.

Какие бывают вклады?

На самом деле видов вкладов, которые предлагаются банками, очень много, каждый из которых имеет какие-то свои особенности, плюсы или минусы.

Но в основном депозиты делятся на три основные группы в зависимости:

  • от срока вклада – вклады «до востребования» и срочные вклады
  • от возможности пополнения – пополняемые и непополняемые
  • от вида валюты вклада – вклады в рублях, валюте или мультивалютные вклады.

Чем отличаются срочные вклады от вкладов «до востребования»?

От срока размещения денег в банке.

По срочным вкладам, которые размещаются на какой-то определенный срок (от 1 месяца до нескольких лет), по истечении оговоренного срока выплачиваются проценты.

Если клиент забирает свои деньги до окончания срока, предусмотренного договором, то банк может вернуть полностью только первоначальную сумму вклада, проценты же по вкладу могут быть начислены частично. Некоторые банки при досрочном расторжении договора могут возвратить полностью начисленные проценты, но обычно по таким вкладам невысокие процентные ставки.

По вкладу «до востребования» средства размещаются на неопределенный срок, возвращаются клиенту по первому требованию, и процентные ставки по ним гораздо ниже, чем по срочным вкладам.

Пополняемые и непополняемые вклады

Здесь все понятно. Если вклад пополняемый, то это значит, что на депозитный счет можно вносить дополнительные суммы, которые будут увеличивать общую сумму вклада и соответственно доход по нему.

Если вклад непополняемый, первоначальную сумму депозита нельзя увеличить, и проценты будут начислены только на нее.

В какой валюте открыть вклад?

В российских банках можно открывать рублевые депозиты, депозиты в иностранной валюте или мультивалютные вклады. Особенность мультивалютных вкладов: на одном счете можно разместить в разной валюте несколько сумм, по каждой из которых будет начисляться свой процент. Также следует учитывать, что проценты по валютным счетам всегда ниже, чем по рублевым вкладам.

Как выбрать самый выгодный вклад?

На что обычно обращают внимание при выборе депозита? Конечно же, на процентные ставки (эквивалент денежного вознаграждения, который получает клиент за то, что предоставил банку свои средства в пользование).

В первую очередь нас привлекают высокие процентные ставки (в банках всегда указывается годовая процентная ставка), которые могут зависеть от суммы вклада, от срока размещения вклада, от того, является ли вклад пополняемым или нет, от его вида (срочный или «до востребования»), от капитализации и некоторых других факторов, о которых мы поговорим позже.

Оговоримся сразу, что очень высокие проценты по депозитам – не всегда признак хорошего банка.

Обычно после заключения договора банк не может в одностороннем порядке менять величину процентной ставки, но есть исключения (это касается вкладов с капитализацией процентов и пролонгацией).

Как начисляются проценты по вкладам?

Первый вариант: по окончании срока вклада, проценты начисляются на первоначальную сумму.

Второй вариант: выплата процентов производится с определенной периодичностью (регулярные выплаты), например, раз в месяц или квартал. В этом случае проценты перечисляются на пластиковую карточку или другой счет.

Третий вариант: капитализация процентов по вкладу.

Это означает следующее: к сумме вклада прибавляются проценты за определенный период, и в следующем периоде проценты будут начисляться уже на большую сумму. Такой способ выплаты процентов называется иногда «сложным процентом» и может производиться раз в месяц, раз в квартал, раз в год или в связи с окончанием срока договора.

Как уже отмечалось, вклады с капитализацией обычно имеют более низкий процент, но доход при этом может быть выше.

И еще несколько понятий, которые нужно понимать, обращаясь к банковским вкладам.

Пролонгация вклада – это автоматическое продление депозитного договора после истечения его срока действия и размещение вклада на новый срок без участия клиента.

Если пролонгация не предусмотрена, средства (основная сумма плюс начисленные проценты) будут переведены на счет клиента, и проценты с этого момента начисляться не будут. Для того чтобы возобновить их начисление, нужно прийти в банк и открыть новый счет. Правда, нужно учитывать, что пролонгация распространяется не на все виды депозитов, и, чтобы воспользоваться этой услугой, нужно ее оговаривать заранее в договоре.

Для открытия счета в банке потребуется только паспорт гражданина РФ (иногда могут попросить представить какой-нибудь второй документ, например, загранпаспорт). Если хотите открыть вклад на близкого родственника, достаточно предоставить его документы или нотариально заверенные копии документов.

Выгодные депозиты в 2014 году

Итак, мы выяснили, какие бывают вклады, как начисляются проценты и какие бывают условия для различных вкладов. А также разобрались с тем, что процентная ставка, которая колеблется, в основном, от 3 до 10 процентов, зависит от многих факторов.

Цель, которую вы преследуете, открывая депозит, в конечном итоге должна определить ваш выбор вклада. Именно она определяет, какие условия для вас важны и чему вы отдадите предпочтение (срок, валюта, процентная ставка и другие условия).

Кто-то желает получить прибыль любой ценой за счет высоких процентов, игнорируя возможные риски и потери. Кого-то устраивают более низкие ставки, но при этом важны такие условия, как возможность пополнять счет или снимать частично деньги, капитализация, короткий срок вложения средств, надежность.

Часто можно встретить в банках неплохие предложения для пенсионеров с более высокой процентной ставкой. Встречаются неплохие специальные предложения или сезонные акции, которые устраивают банки по какому-то случаю на короткое время.

К примеру, если бы я хотела накопить средства на дорогую покупку, я бы предпочла долгосрочный пополняемый вклад с ежемесячной капитализацией, хотя и с меньшим процентом по ставке.

Читайте также:  Что мешает нам быть богатыми и зарабатывать больше денег?

Но в целом такой способ инвестирования, к которым относятся банковские депозиты, сегодня не самый выгодный вариант. Размер ставок по сравнению с тем, что было пару лет, значительно снижен. И чтобы отыскать, например, вклад под 10% годовых, нужно очень постараться.

Причем нужно понимать, что существует такое правило: чем больше банк предлагает возможностей по вкладу (например, пополнение, капитализация, частичное снятие), тем ниже будет процент по этому вкладу.

Где и как искать информацию о банках?

Банков, которые предлагают нам свои услуги, в нашей стране очень много. И иногда поиски подходящего банка могут растянуться на большой срок. Надеюсь, сориентироваться в этом вопросе вам помогут эти несложные советы.

Один из способов как-то сориентироваться в выборе банка – это посмотреть на его рейтинги. Рейтинги российских банков составляют в основном такие российские рейтинговые агентства, как Национальное рейтинговое агентство (НРА), «Эксперт РА», «Рус-Рейтинг», АК&М, среди которых лучшим считается агентство «Эксперт РА».

Крупные же международные агентства (Fitch, Moody’s и S&P) работают только с крупнейшими российскими банками, а средние банки не попадают в поле их зрения.

Можно также сделать определенные выводы, ознакомившись с кредитной отчетностью банка, которую публикуют на сайте ЦБ или на сайте Банка России. Но разобраться в этих отчетах, пожалуй, под силу только специалисту. Нам же, простым клиентам, можно попытать счастье на портале Банки.ру, где информация представлена уже в более доступном виде, который может понять и непрофессионал.

Вот, например, финансовый рейтинг банков по состоянию на начало месяца: http://www.banki.ru/banks/ratings/.

Надежность банка определяется его финансовыми показателями. Для анализа сравниваем текущие активы банка с показателями, которые были год назад и за прошедший и текущий месяц. Признак надежности и стабильности банка – большие активы на текущий момент и их увеличение по сравнению с прошлыми периодами.

Также свидетельствует о надежности банка сумма его собственных средств (уставной капитал).

По данным информационного агентства «Финмаркет», по состоянию на 1 марта (на 1 апреля список не изменился) в список крупнейших банков России входят: АК БАРС, Альфа-банк, банк Санкт-Петербург, Банк Москвы, банк «Русский стандарт», Бинбанк, банк «Возрождение», КБ «Восточный», ВТБ, ЗАО «ВТБ24», ГПБ, МДМ банк, МИнБ, Московский кредитный банк, Номос-Банк, «Нордеа Банк», Петрокоммерц, Промсвязьбанк, Райффайзенбанк, Росбанк, Россельхозбанк, АБ «Россия», Сбербанк РФ, Связь-банк, КБ «Ситибанк», НБ Траст, Уралсиб, Ханты-Мансийский банк, ХКФ-банк, ЮниКредитБанк.

Рейтинги официальных агентств можно сравнить и с отзывами клиентов банков, то есть таких же, как мы с вами, простых вкладчиков.

На что еще, по мнению банковских аналитиков и экспертов, нужно обращать внимание?

1. На необходимость оценивать надежность банка на основе анализа отчетности, обращая внимание на такие критерии, как ухудшение или нарушение обязательных для банковской организации нормативов (что может привести к отзыву лицензии), на не проведенные собственные платежи и возникшие трудности по погашению собственных долгов, на большие обороты наличных средств, которые значительно превышают активы банка и не имеют под собой экономического обоснования, на значительные вложения в ПИФы и акции (это может послужить сигналом появления больших проблем у банка в скором будущем), на любые резкие снижения балансовых показателей без обоснованных объяснений.

С такой информацией можно ознакомиться в отчетности на сайте ЦБ, в средствах массовой информации, на портале Банки.ру. И хотя, мне кажется, что оценить в полной мере надежность банка на основе такого анализа специализированной отчетности рядовому клиенту представляется весьма затруднительным, но разобраться в каких-то основных моментах вполне возможно, что хоть частично поможет снизить уровень рисков.

2.   На размер банка. К крупным федеральным и региональным банкам почти на 100 процентов применимо выражение: «Слишком большой, чтобы обанкротиться». Информацию об их активах, которые свидетельствуют о величине банка, также можно найти в отчетах аналитических центров, в рейтингах российских и международных агентств. Конечно, это не исключает того, что и среди небольших банков, есть такие, которые заслуживают внимания.

3. На плохие новости о банке, которому вы хотите доверить свои деньги (особенно, если эта сумма больше 700000 рублей). Негативная информация, которая может появиться в средствах массовой информации или в новостной ленте на странице банка на портале «Банки.ру» (такую страницу на портале имеют около 600 банков), как минимум, должна насторожить.

4. На падение рейтингов, которые могут быть понижены рейтинговыми агентствами. Настораживает и факт отсутствия рейтинга у кредитных учреждений (что может служить свидетельством нежелания банка предоставлять в рейтинговые агентства информацию, пытаясь скрыть что-то негативное).

5. На высокие ставки по вкладам. Завышенные ставки, которые существенно превышают средний уровень, или их резкое повышение может быть свидетельством того, что у банка не хватает собственных средств. И, стараясь привлечь больше клиентов за счет более выгодных, на первый взгляд, предложений, кредитное учреждение пытается погасить свои долги. Это может быть свидетельством повышенного риска.

Читайте также:  Скоро заемщики-должники смогут по ночам спать спокойно

Как понять, завышенная это ставка или нет? Ориентироваться в этом случае можно на результаты мониторинга максимальных процентных ставок (по вкладам в рублях) в топ-10 кредитных организациях, которые привлекают наибольший объем депозитов физических лиц, публикуемого Центральным банком. В марте максимальная ставка по вкладам составила 8,35%.

6. На изменение графика работы. Сокращение времени работы банка (уменьшение количества рабочих дней и периода работы в течение дня), сокращение персонала – все это может служить косвенными признаками возникших в банке проблем.

7. На возникшие проблемы при проведении денежных операций (например, задержки при снятии наличных, закрытие вкладов, качество обслуживания), а также массовые закрытие счетов клиентами банка. Об этом можно узнать из отзывов на различных форумах.

Страхование вкладов – дополнительные меры безопасности

Что будет с нашим вкладом, если все-таки мы ошиблись, и наш банк обанкротился или у него отобрали лицензию?

Этот вопрос беспокоит всех вкладчиков. В случае с банковскими вкладами, бояться за свои сбережения, если они не превышают сумму 700000 рублей, не стоит.

С 1 октября 2008 года в нашей стране действует система обязательного страхования вкладов, причем делают это сами банки совершенно бесплатно для клиентов. Если случится такая неприятность, и ваш банк закроют, в течение 14 дней после наступления страхового случая вам будет возвращена сумма вклада.

В одном банке максимальная сумма компенсации составит 700000 рублей для всех вкладов. На этот пункт стоит обратить особое внимание. То есть, если в одном банке у вас открыто несколько счетов на общую сумму, например, 1000000 рублей, в случае чего вы получите только 700000 рублей. Поэтому целесообразнее открывать счета в разных банках и следить, чтобы сумма на них не превышала 700000 рублей.

Например, положив в два банка по 500000 рублей, в случае банкротства этих банков вы получите все свои деньги в сумме 1000000 рублей. Если же случится так, что сумма вклада все-таки превысит 700000 рублей, оставшиеся деньги также должны быть возвращены. Но только все это затянется на неопределенный срок, и возвращение денег будет возможно только после ликвидации банка и продажи его имущества.

Сейчас активно обсуждается правительственный законопроект о повышении страховки по вкладам с 700000 до 1 миллиона рублей (в первом чтении этот законопроект был принят Госдумой еще в прошлом году).

Так как же выбрать надежный банк?

  1. Перед тем как доверить свои деньги тому или иному банку, обязательно проверьте принадлежность банка к российской системе страхования вкладов. Сделать это просто: в интернете можно найти сейчас информацию по любому банку. Для начала выберите все банки, в которых все вклады застрахованы, и соберите максимум информации обо всех банках, которые есть в вашем городе.
  2. Из этого списка выбирайте вклады с самыми высокими процентами, предварительно сделав сравнительный анализ по доходности в разных банках. Чем больше вы изучите предложений по депозитам и вкладам, тем больше у вас шансов найти оптимальный вариант.
  3. Изучайте рейтинги и финансовую отчетность банков. И при этом учитывайте не только его место в рейтинге, но и условия вклада.
  4. Узнайте, предусмотрены ли в банке сборы и комиссии за какие-то дополнительные услуги (например, за пополнение вклада, снятие наличных, открытие счета) и штрафные санкции в случае преждевременного расторжения договора.
  5. Внимательно читайте договор!

Оптимальное решение, на мой взгляд: надежность банка и сравнительно высокий процент. Но при этом не стоит забывать, что иногда за чрезмерно высокой ставкой скрываются большие проблемы банка, которые он пытается решить за наш с вами счет.

Осмысленный подход, тщательный анализ и неторопливость в принятии решения позволят сделать правильный выбор. Но в то же время не стоит затягивать с принятием решения, нужно ценить собственное время, деньги и силы. Поэтому прекращаем мечтать, строить воздушные замки и начинаем действовать.

Я свой выбор уже сделала.

Калькулятор доходности вкладов

Рассчитать доходность вклада поможет калькулятор, который есть на многих сайтах. Например, на портале Банки.ру: http://www.banki.ru/services/calculators/deposits/

Подведем некоторые итоги

Если у вас каждый месяц остается какая-то (пусть и совсем небольшая) сумма свободных денег, и вы хотите их использовать для того, чтобы накопить нужную вам сумму – банковский депозит в этом случае хорошая идея.

Не стоит, конечно, ждать, что такой способ накопления сможет обеспечить вам в будущем безбедную жизнь на проценты, но решить какие-то свои проблемы вы сможете. К тому же эти денежные средства будут находиться в относительной безопасности, и доход, полученный от их размещения в банке, в какой-то степени покроет растущую инфляцию.

Оценить статью: (Всего оценок: 17, в среднем: 4,88 из 5)

EcoTonkosti.ru


Смотрите также