Что делать если сумма вклада больше чем сумма возмещения


Что делать, если вы не согласны с размером компенсации по вкладу?

Случаи потери вклада в результате незапланированных событий — не редкость. Вклады, сделанные еще в советские времена, вообще отдельный разговор, но и отзыв лицензии у действующего банка — случай неприятный.

Как правило, если банк состоял в Ассоциации Страхования Вкладов (деле — АСВ), то при отзыве лицензии вкладчики смогут получить возмещение из Фонда Страхования Вкладов возмещение размером до 700 тысяч рублей. Но как же быть в том случае, если размер возмещения вклада не устроил клиента, если он занижен по какой-либо причине?

Детали выдачи вклада обязательно уточняются в отделении банка для выплат. В случае отзыва лицензии у банка, состоящего в АСВ, оно направит вкладчику сообщение об отзыве лицензии индивидуальным письмом. После получения письма вкладчику необходимо выполнить следующие действия:

oaookb.ru

Что делать клиентам, если разорился банк?

Политика Банка России, направленная на жесткий контроль деятельности финансово-кредитных организаций, зачастую приводит к лишению банков лицензий. У многих возникает вопрос: где хранить свои деньги и что делать, если разорился банк? Благодаря постоянному росту уровня инфляции, деньги при хранении дома постепенно обесцениваются. При выборе программы кредитования и для расчета суммы ссуды используются кредитные калькуляторы банков, а при открытии вклада - калькуляторы по их видам. Не все банки достаточно надежны, хотя это оптимальный способ сохранения сбережений. Принимая решение об открытии вклада в банке, сделайте все возможное, чтобы максимально обезопасить свои денежные средства.

На что нужно обращать внимание, открывая вклад.

Выбирайте банк, где предусмотрено страхование вкладов. Остальные условия имеют второстепенное значение. На данный момент в системе страхования вкладов зарегистрировано около 900 банков, список которых опубликован на официальном сайте Агентства страхования вкладов (АСВ). В случае разорения банка, входящего в указанную систему, вкладчик получает компенсацию, но если сумма по вкладу не превышает 700 тыс. руб. Если сумма больше, то компенсация выплачивается после ликвидации банка. В сети Интернет на сайтах имеются кредитные калькуляторы банков и калькуляторы по видам вкладов. Рекомендуется до размещения денежных средств в банке сделать расчет, учитывая условия по вкладу и свой доход. Классические депозитные вклады в рублях или иностранной валюте, как правило, предусматривают страхование. Выплата компенсации по вкладам в иностранной валюте осуществляется в рублях по курсу Центробанка, зафиксированному на дату возникновения страхового случая.

Следует знать, что страхованию не подлежат:

Что предпринять, если банк обанкротился?

Для получения возмещения по вкладу, необходимо обратиться в АСВ или банк, уполномоченный агентством. Предварительно уточните факт отзыва у банка лицензии на сайте Центробанка. Затем посмотрите на портале АВС опубликованную информацию, в какой банк-агент следует обращаться. Вкладчику нужно заполнить заявление о выдаче средств, причитающихся по полису страхования, представить документ удостоверения личности, который указан в заключенном с банком-банкротом договоре открытия вклада. Срок рассмотрения заявления не превышает 2-3 рабочих дня, а выдача компенсации производится спустя две недели. Следует не затягивать подачу заявления, так как процедура банкротства, хотя и продолжительная, но занимает не более двух лет.

Вкладчику предоставляется право выбора способа перечисления компенсации по вкладу: наличными средствами или на банковский счет, открытый в любом банке. Если у вкладчика имеется кредит, он может частично или полностью погасить задолженность за счет получаемого возмещения. Кредитный калькулятор онлайн позволяет сделать расчет и принять решение. При расчете учитывайте, что под систему страхования подпадают также проценты, исчисленные до момента отзыва лицензии у банка. В совокупности выплата вклада и процентов не должна превышать 700 тыс. руб.

findept.ru

Как уточнить размер компенсации по вкладу, если вы не согласны с полученной суммой или сомневаетесь в её размере?

Случаи, когда выплата компенсации осуществляется без учёта вклада, размещённого на специальном счёте, к сожалению, тоже встречаются. Суммы 40-процентной переоценки вкладов по Указу Президента СССР от 22.03.91 N УП-1708, превышающие 200 рублей, обязательно зачислялись на специальные счета. Исходя из этого получается, что специальный счёт (специальный вклад) должен был появиться у тех вкладчиков, размер основного вклада (без компенсации) которых превысил 500 рублей (500 * 40 / 100 = 200 руб.). Если сберкнижка на руках и в ней проставлены все записи, то проверочный расчёт компенсационных выплат составить не сложно и самостоятельно. А что делать, если вы получили компенсацию, но не согласны с суммой, сомневаетесь в её размере или сомневаетесь в выдаче вам компенсации по вкладу, размещённому на специальном счёте? Всё уточнять в Сбербанке.

Уточнить размер компенсации, причитавшийся вам можно несколькими способами:

  1. На сайте банка, в разделе «Обратная связь» можно составить обращение о несогласии с суммой начисленной компенсации. Получить уникальный номер обращения и подождать ответа. Форму обращения вы найдёте здесь
  2. Обратиться в любое структурное подразделение ОАО «Сбербанк России» с паспортом и подать письменное заявление о несогласии с суммой начисленной компенсации. Вкладчику должны сообщить номер зарегистрированного обращения.
  3. Направить запрос заказным письмом через Почту России, на имя того структурного подразделения Сбербанка России, в котором числится ваш вклад. К запросу необходимо приложить следующие документы: письменное заявление о несогласии с суммой начисленной компенсации (вашу подпись желательно заверить нотариально), копию паспорта и копии всех платёжных документов, которые вам выдали в момент получения компенсации, а также копию сберкнижки, если её у вас не изъяли. Если сберкнижку вам при выдаче компенсации не вернули, то это необходимо отразить в запросе. Кроме того в запросе стоит запросить и о сумме компенсации по специальному счёту.
Получив такой запрос, Сбербанк обязан поднять все документы и дать вам исчерпывающий ответ. Правда ждать ответа придётся достаточно долго, так как работникам банка придётся поднимать архивные дела, а это трудоёмкая процедура. Если в течении 2 -3 месяцев ответа вы не получите, то надо сделать повторный запрос с высылкой копии запроса уже и вышестоящему банку. Можно проверять работу с вашим письмом с помощью телефонных звонков.

Получить информацию о статусе рассмотрения обращения, заполненного через «Обратную связь» Сбербанка можно здесь.

Тем же, кто имеет на руках сберегательную книжку, прежде чем обращаться в Сбербанк, я бы посоветовала проделать следующее:

  1. Проверить, была ли проставлена в книжке запись о зачислении на вклад компенсации по Указу Президента СССР от 22.03.91 N УП-1708. и должна ли она быть. Компенсация по вкладу не положена, если вклад оформлен в период с 1 марта 1991 года по 20 июня 1991 г.
  2. Если запись должна быть, а её не проставили, то надо бы сделать расчёт суммы причитающейся переоценки, а затем составить уже расчёт причитающейся суммы компенсационных выплат по постановлению Правительства Российской Федерации от 25 декабря 2009 г. №1092. Порядок составления расчёта размера компенсации по вкладу можно посмотреть здесь.
  3. Воспользоваться калькулятором компенсации для вкладчиков на сайте Сбербанка и проверить размер компенсаций по вкладам, причитающийся вам. Размер вклада должен учитывать и средства на специальном счёте.

bankirsha.com

10 главных вопросов о вкладах | ТатБанки

Каждый пятый россиян считает себя финансово грамотным, согласно последним опросам НАФИ. По сравнению с данными двухлетней давности – показатель хороший, тогда только каждый восьмой был уверен в своих знаниях. Но, как показывают отзывы на Сравни.ру, многие вкладчики по-прежнему не понимают простых вещей вроде страхования вкладов или капитализации процентов. Сравни.ру свел ответы на главные вопросы по вкладам в простую памятку.

1. Какие бывают вклады? Вклады бывают срочные, то есть открытые на определенный срок, и «до востребования». По вкладам до востребования банки предлагают минимальную доходность – так как не могут спрогнозировать, когда именно клиент потребует свои деньги. Деньги, размещенные на срочном вкладе тоже можно забрать в любой момент, но только с полной или частичной потерей начисленных процентов.

Также вклады делятся на рублевые, валютные и мультивалютные. Копить деньги рекомендуется в той валюте, в которой потом они будут тратиться. Если средства на вкладе – долгосрочные накопления, разумно создать корзину из разных валют. То есть часть денег хранится на рублевом вкладе, еще часть – в долларах, третья часть – в евро. Желающим поиграть на укреплении или обесценивании национальной валюты нужно присмотреться к мультивалютным вкладам. Они позволяют свободно перемещать деньги с одного счета на другой без потери процентов.

Также следует отличать «вклад» от «депозита». Не будет большой ошибкой считать их синонимами, но в действительности депозитом можно называть только денежные средства, размещенные в банке под процент по договору банковского вклада. Вклад же по закону подразумевает и деньги, переданные банку на основании договора банковского вклада, и по договору текущего счета, к которому, кстати, может быть привязана дебетовая карта.

2. Что такое капитализация процентов? Вклады с капитализацией процентов – самые выгодные. Эта опция позволяет начисленные за определенный период времени проценты (например, за месяц или квартал) прибавлять к самому телу вклада. Таким образом, проценты за следующий период будут начислять на эту увеличенную сумму. В случае с вкладами без капитализации, проценты начисляются на отдельный счет вкладчика и перестают «работать».

Сравнение дохода по вкладам на сумму 100 тыс. рублей с капитализацией и без с одинаковой ставкой 10%

Срок размещения Доход с капитализацией (руб.) Доход без капитализации (руб.)
1 год 10 482 10 010
2 года 22 039 20 000
3 года 34 818 30 000

3. Каковы гарантии по вкладам? Вклады физических лиц и индивидуальных предпринимателей гарантированы системой страхования вкладов (ССВ). Если у банка отзовут лицензию, что случается нередко, то вкладчики получат компенсацию в размере суммы вклада и начисленных процентов, но не более 1,4 млн рублей в одни руки, то есть даже если у клиента несколько вкладов в этом банке, гарантированно он получит только указанную сумму.

Страховые выплаты осуществляет государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов», или АСВ. Деньги для этих целей берутся из специального фонда, который формируется за счет ежеквартальных отчислений самих банков. Таким образом, для клиентов страховка ничего не стоит. Все банки, привлекающие деньги населения, обязаны быть участниками ССВ.

4. Что делать, если размер вклада больше застрахованной суммы? Если вкладчик хранил в банке в сумме более 1,4 млн рублей, включая проценты, а кредитная организация прекратила свое существование, то все, что свыше застрахованной суммы можно получить только в рамках так называемого конкурсного производства, то есть процедуры удовлетворения требований клиентов и кредиторов за счет распродажи активов и имущества банка-банкрота. В среднем, этот процесс занимает два года, физические лица признаются кредиторами первой очереди, индивидуальные предприниматели – третьей. То есть у первых больше шансов получить свои деньги, но рассчитывать на конкурсное производство в любом случае не стоит. Если сумма превышает 1,4 млн рублей, ее лучше дробить и распределять по разным банкам.

5. Как забрать деньги из обанкротившегося банка? Выплаты вкладчикам банка начинаются не позже 14 дней с момента наступления страхового случая (отзыва лицензии), а могут и раньше. Возмещать вклады будут вплоть до завершения процедуры банкротства банка, которая длится в среднем два года. Поэтому бежать за деньгами, как только у кредитной организации отозвали лицензию, причин нет.

Для получения возмещения нужно обратиться в отделение банка-агента АСВ. Для каждого случая агентство выбирает разные кредитные организации. Узнать их список можно на официальном сайте АСВ в разделе «Страховые случаи».

Из документов пострадавшему вкладчику потребуется:

заявление по специальной форме, которое заполняется на месте; паспорт (точнее, документ, по которому открывался вклад, а это, как правило, паспорт).

Деньги могут быть выплачены наличными или переведены на указанный вкладчиком счет. Средства индивидуальным предпринимателям перечисляются только в безналичной форме.

6. Как выбрать банк для размещения крупной суммы? В случае, если по каким-то причинам не получается разместить сумму в нескольких банках, чтобы в каждом размер вклада не превышал 1,4 млн рублей, необходимо озаботиться выбором действительно надежного банка. Для этого нужно изучать азы финансового анализа (в том числе с помощью популярных материалов Сравни.ру), следить за информацией на специализированных порталах, изучать репутацию руководства банка и его собственников. Компрометирующие сведения, если таковые имеются, зачастую легко найти в Интернете.

7. Стоит ли хранить деньги в Сбербанке? Многие люди априори больше доверяют банкам с государственным участием. Логика простая – если и случится какой-то коллапс, то они пострадают в последнюю очередь. Госбанки этим пользуются и, как правило, предлагают менее выгодные ставки по вкладам, чем банки частные.

На самом деле, система страхования вкладов сравняла уровень надежности банков с госучастием и всех прочих – если речь идет о вкладах в пределах застрахованной суммы 1,4 млн рублей, поэтому в первую очередь следует обращать внимание на доходность.

8. От чего зависит доходность по вкладам? Доходность по вкладам определяется несколькими факторами: валютой вклада, его опциями, ситуацией на рынке и ситуацией в конкретном банке. Так, процентные ставки по рублевым вкладам всегда выше, чем по депозитам в долларах и евро. Что касается опций, то по вкладам с возможностью частичного снятия и с льготными условиями расторжения ставка может быть ниже.

Если ситуация на рынке такова, что деньги «дорожают», то банки увеличивают доходность по вкладам. Один из показателей «стоимости денег» на рынке – ключевая ставка ЦБ РФ. Когда  в декабре 2014 года Банк России резко повысил эту ставку до 17%, банки стали предлагать населению размещать средства под 20%. Также доходность по вкладам зависит от специфики деятельности конкретного банка (розничные кредитные организации готовы платить по вкладам больше, чем банки, специализирующиеся на кредитовании бизнеса).

9. Как зафиксировать высокую доходность по вкладу? В определенные периоды времени ставки по депозитам могут резко возрастать, так было в кризисный 2008 год и в декабре 2014. Главное – успеть зафиксировать доход, потому что праздник ставок длится недолго. Для обеспечения долгоиграющего высокого дохода можно использовать лесенку из вкладов – это 4-5 вкладов с возможностью пополнения, размещенные на разные сроки. Как только срок одного депозита истекает, деньги прибавляются к следующему вкладу, и так несколько раз.

10. Требуется ли платить налог с дохода по вкладу? Налог на доход по вкладам платится только, когда ставка по депозиту в рублях превышает на 10 п.п. и более ставку рефинансирования Банка России. Сегодня она составляет 8,25%, то есть налог взымается при доходности вклада от 18,5%. По валютным вкладам налог вычитается при условии, что полученная доходность превышает 9% годовых.

Налог взымается только с разницы процентов. Если ставка по вкладу установлена на уровне 20%, то под налоговую базу попадет доход с 1,75% годовых. Размер налога составляет 35%. Все расчеты и перечисления в бюджет осуществляет сам банк. Вкладчик получает на руки уже чистый доход.

Условия по вкладам стоит выбирать в зависимости от целей сбережения. Если деньги откладываются на черный день, то логичнее оформить вклад с возможностью частичного снятия. При накоплении средств на определенную покупку будет полезной функция частичного пополнения. Желая заработать как можно больше, стоит отказаться от дополнительных опций.

Источник: Сравни.Ру

tatbanki.com

Ответ читателю: как банки возвращают зависшие вклады?

В последнее время количество банков, в котором «зависают» депозиты физлиц неугомонно растет. Подскажите, как происходят выплаты, если в банк введут временную администрацию? Что делать, если сумма вклада большее 200 тыс. грн.? Елизавета, Киев

Согласно закону Украины «О системе гарантирования вкладов физических лиц», размер гарантированной суммы возмещения по депозитным вкладам из Фонда гарантирования вкладов физлиц (ФГВФЛ), включая проценты, составляет 200 тыс. грн. Вкладчиком в одном банке может быть открыто сразу несколько депозитов. Главное, чтобы общая сумма не превышала 200 тысяч. Если денег больше, шансы их получить есть, хотя и не слишком велики. Да и ждать ту часть суммы, что свыше 200 тыс грн, придется долго. Особо обратим внимание, что 200 тыс грн – это лимит ответственности ФГВФЛ по вкладам в одном банке.

Для получения сумм свыше 200 тыс грн, необходимо подать заявление ликвидатору банка, чтобы быть включенным в реестр кредиторов. Сделать это надо в течение 30 дней с момента публикации информации об отзыве банковской лицензии проблемного банка в официальных источниках. Если вкладчик по уважительным причинам не успевает подать заявление в срок, он может быть включен в список кредиторов только по решению суда.

Согласно ст.52 (Очередность и порядок удовлетворения требований к банку, оплата расходов и осуществление платежей) закона Украины «О системе гарантирования вкладов…» вкладчики, депозиты которых превышают гарантированную сумму (сейчас – упомянутые 200 тыс грн), находятся на четвертом месте в очередности удовлетворения требований кредиторов банка. «Вряд ли дело дойдет до четвертой очереди. Поэтому после введения временной администрации в банк шансы вернуть средства физлицу в сумме, превышающей 200 тыс. грн., крайне малы», — предупреждает адвокат, старший партнер адвокатской компании «Кравец и Партнеры» Ростислав Кравец.

После признания банка неплатежеспособным и после того, как Фонд гарантирования введет временную администрацию (назначается максимум на 3 месяца, а для банков, обязательства которых составляют от 10% общих обязательств системы, – на 6 месяцев), ФГВФЛ будет искать инвестора для оздоровления банка. Если инвестор найдется, то у вкладчиков резко вырастет вероятность получить те суммы, что свыше 200 тыс грн.

Инвестор начнет пополнять капитал восстанавливаемого банка, чтобы возобновить его платежеспособность. После чего вкладчики начнут получать свои деньги. Именно так произошло во время кризиса 2008 года с банком «Надра» — его спас новый акционер, Дмитрий Фирташ.

Обычно после того, как в банке вводится временная администрация, ФГВФЛ через отделения проблемного банка или через банки-агенты начинает выплату вкладов, срок которых уже истек. Тогда выплачиваются средства с бессрочных вкладах и текущих счетах в рамках суммы гарантированного возмещения, а также те проценты, что насчитаны до дня отнесения банка к категории неплатежеспособных.

Если же до окончания срока действия временной администрации инвестор все-таки не найдется, то ФГВФЛ подает в НБУ предложение о ликвидации банка.

Фонд НЕ возмещает:

— вклады в банковских металлах;

— деньги, переданные банку в доверительное управление;

— вклады до 10 грн.;

— вклады по депозитному сертификату на предъявителя;

— вклады, размещенные на индивидуальных условиях;

— вклады, выступающие обеспечением по полученному кредиту.

Как выплачивается вклад

— Процедура возврата средств с карточных счетов та же, что и по возврату депозитов!

— Возмещение вкладов в иностранной валюте производится по курсу Нацбанка на дату отнесения банка к категории неплатежеспособных.

— Если возмещение выплачивается родителям (усыновителям) или опекунам (попечителям), дополнительно к указанным документам одного из родителей (усыновителей) или опекунов (попечителей) предоставляется нотариально заверенная копия свидетельства о рождении ребенка или нотариально заверенная копия документа, подтверждающего статус законного представителя лица (решение суда и т.п.).

— Для получения возмещения по наследству наследник кроме заявления о выплате, копии паспорта и идентификационного кода подает в Фонд нотариально заверенную копию свидетельство о праве на наследство.

— Вкладчик, проживающий за границей, может получить выплату через уполномоченного представителя в Украине.

Чтобы получить возмещение, необходимо:

— заявление (рекомендуемая форма размещена на сайте www.fg.gov.ua);

— копия паспорта (или другого документа, удостоверяющего личность);

— копия идентификационного года или копия страницы паспорта, где сделана отметка о наличии права осуществлять любые платежи по серии и номеру паспорта;

— договор вклада (не обязательно, но лучше его иметь)

Что происходит с банком и вкладчиками, когда в банке начинаются проблемы

1. НБУ проводит проверку банка.

— оформляются ли вклады и счета, ведутся ли операции согласно законодательству Украины («Закон о банках и банковской деятельности) и нормам НБУ (постановления492 и 22);

– принимаются ли вклады на рыночных условиях;

— отсутствуют ли признаки инсайдерских отношений между банком и какими-то вкладчиками;

— выполняет ли банк требования вкладчика или другого кредитора в течение пяти и более рабочих дней;

— достоверно ли банк обнародует отчетность и другую информацию.

2. Если найдутся серьезные нарушения, то НБУ относит банк к категории проблемных.

ВАЖНО! Информация о том, что банк отнесен к категории «проблемных» НЕ ОБНАРОДУЕТСЯ! На приведение своей деятельности в соответствие с законодательством банку дается 180 дней.

3. Если в течение 180 дней деятельность банка не была приведена в соответствии с законодательством, НБУ может отнести его к категории неплатежеспособных.

Также неплатежеспособным банк МОЖЕТ (но не обязательно) может быть назван, если:

— банк не выполняет в течение 10 рабочих дней 10% и более своих обязательств перед вкладчиками и другими кредиторами банка;

— регулятивный капитал банка снизился до менее 40 млн. грн. и/или норматив адекватности окажется ниже 3,3%).

4. Если Нацбанк признает банк неплатежеспособным, то на следующий после этого день ФГВФЛ вводит в банке временную администрацию (ВА).

ВАЖНО! ВА назначается в банк максимум на три месяца. Для системообразующего банка (обязательства которого составляют 10% общих обязательств системы) – на 6 месяцев.

5. Фонд гарантирования вкладов начинает выплаты:

— вкладов, срок которых истек, в рамках суммы гарантированного возмещения (не более 200 тыс. грн.);

— средств на бессрочных вкладах и текущих счетах в рамках суммы гарантированного возмещения (не более 200 тыс. грн.).

— плюс проценты насчитанные до дня отнесения банка к категории неплатежеспособных.

ВАЖНО! Выплата может производиться через отделения проблемного банка или через банки-агенты.

6. Фонд гарантирования вкладов ищет инвестора в течение срока до трех(шести) месяцев с момента признания банка неплатежеспособным.

Если инвестор нашелся — он вливает деньги в банк для возобновления его платежеспособности.

Если инвестор все-таки не найдется, то Фонд гарантирования подаст в Нацбанк предложение о ликвидации банка.

7. Через 5 дней после подачи предложения Фондом Нацбанк принимает решение о ликвидации банка и отзыве банковской лицензии.

ВАЖНО! Начисление процентов по вкладам прекращается со дня принятия решения об отзыве банковской лицензии и ликвидации банка.

8. На следующий после решения НБУ день Фонд гарантирования вкладов размещает информацию о ликвидации у себя на сайте.

9. Фонд формирует списки вкладчиков, которым полагается возмещение в рамках лимита ответственности Фонда(200 тыс грн) – с именами и точными суммами. На это отводится три дня. Участия самих вкладчиков не требуется. Но после объявления о ликвидации банка важно уточнить в уполномоченном Фондом банке – правильно ли занесены данные.

10. Исполнительная дирекция Фонда утверждает реестр вкладчиков для осуществления выплат.

11. Фонд начинает выплату возмещений, о чем сообщает в газетах «Урядовий кур’єр», «Голос України» и у себя на сайте. Выплата начинается не позднее семи дней с момента решения об отзыве банковской лицензии и ликвидации банка.

12. Фонд проводит выплаты через банки-агенты в рамках гарантированного возмещения (200 тыс. грн.), с вычетом сумм, уже выплаченных во время действия ВА.

ВАЖНО! Выплаты можно получать на протяжении всего срока ликвидации (1 год) со дня получения от Фонда средств.

13. Уполномоченное лицо в Фонде определяет перечень кредиторов банка и порядок удовлетворения их требований.

Вкладчикам, сумма вклада которых превышает 200 тыс. грн. необходимо подать заявление ликвидатору банка, чтобы быть включенным в реестр кредиторов. Срок подачи заявлений – месяц с момента публикации информации об отзыве банковской лицензии.

ВАЖНО! Если вкладчик не успевает это сделать вовремя, он может быть включен в список кредиторов лишь по решению суда.

14. Уполномоченное лицо в Фонде письменно оповещает кредиторов о порядке удовлетворения их требований.

Вкладчики, депозиты которых превышают гарантированную сумму, находятся на четвертом месте в очередности удовлетворения требований кредиторов банка. Физические лица, платежи которых были заблокированы, — на шестом.

15. Фонд завершает выплату гарантированных сумм возмещения.

Процедура завершается в день внесения записи о ликвидации банка как юридического лица в Единый госреестр юрлиц.

Деньги

antiraid.com.ua


Смотрите также