Что делать со вкладом если у банка отозвали лицензию


У банка отозвали лицензию. Что делать?

Рубрика: Личные финансы

Июнь 9, 2016 Просмотрено: 1258 Анна Ярославцева

В 2015 году Центробанк лишил лицензии на проведение банковских операций рекордное за 5 лет число банков — 93. Среди них такие крупные банки, как Российский кредит, Ренессанс, Региональный банк развития. А 30 мая 2016 года ЦБ РФ отозвал лицензию на осуществление банковских операций у Промрегионбанка, кредитной организации с некогда томской пропиской, среди клиентов которого была значительная часть томичей. На сегодня приказом ЦБ РФ в банке назначена временная администрация. В середине мая томские клиенты Промрегионбанка начали жаловаться на проблемы со снятием средств со счетов. Банк сослался на технический сбой в связи с открытием филиала «Томский» и переводом клиентов на новые реквизиты и пообещал решить проблему в течение двух дней. Позже стало известно, что банк расторг договор с Пенсионным фондом России о выплате пенсий томичам, с 26 мая было приостановлено проведение транзакций по картам. Средства физлиц и ИП участвуют в государственной системе страхования вкладов. Владельцы счетов могут обратиться за страховым возмещением в «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ). Страховое возмещение выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы всех его счетов (вкладов) в банке, в том числе открытых для осуществления предпринимательской деятельности, но не более 1 400 000 рублей в совокупности. Сумма, не компенсированная страховкой, погашается в ходе ликвидации банка в составе требований кредиторов первой очереди (для счетов ИП, открытых для осуществления предпринимательской деятельности, — в составе третьей очереди). По банковскому вкладу (счету) в иностранной валюте страховое возмещение рассчитывается в рублях по курсу Банка России (для вкладчиков Промрегионбанка применяется курс, действовавший на 30 мая 2016 года,  — 66,08 руб. за доллар и 73,49 руб. за евро). Что касается клиентов Промрегионбанка, Агентство по страхованию вкладов сообщает, что выплаты начнутся не позднее 10 июня 2016 года. Для оперативного приема заявлений граждан и максимально быстрых выплат им компенсаций по вкладам АСВ намерено использовать банки-агенты. Заявления о выплате страхового возмещения могут подаваться вкладчиками в течение всего периода ликвидации банка. «Помните, что застрахованы не только внесенная во вклад сумма, но и «набежавшие» проценты. Они рассчитываются пропорционально фактическому сроку вклада до дня наступления страхового случая», — комментирует АСВ.

Дополнительную информацию о порядке выплаты страхового возмещения вкладчики всегда могут получить по телефону горячей линии АСВ (8-800-200-08-05), а также на сайте АСВ в разделе «Страхование вкладов/Страховые случаи» (www.asv.org.ru).

Выплата возмещения по вкладам производится Агентством в течение 3 рабочих дней со дня предоставления вкладчиком необходимых документов, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая. Однако АСВ советует не спешить с получением страховки в первый день выплат — «могут быть очереди». «Приходите за страховкой в любое удобное для вас время — до окончания процедуры банкротства банка. Если у вас нет возможности обратиться в банк-агент, направьте в Агентство по почте заявление и получите страховку почтовым переводом или на счет в другом банке. Подпись на заявлении, направляемом по почте (при размере страхового возмещения 1 000 и более рублей), должна быть нотариально удостоверена», — советуют эксперты Агентства по страхованию вкладов». Важно помнить, что некоторые средства на счетах в банке не попадают под действие системы страхования.

Со списком исключений можно ознакомиться в полной версии статьи на портале vlfin.ru или найти эту информацию на сайте www.asv.org.ru.

К сожалению, средства на счетах юридических лиц не страхуются государством. Поэтому юрлица получить свои деньги могут только через включение в реестр требований кредиторов банка. По закону предъявить свои требования кредитор может и в период действия временной администрации и в дальнейшем в ходе ликвидации банка или конкурсного производства. Но, разумеется, лучше сделать это как можно скорее. О том, какие документы необходимо подготовить для включения в реестр кредиторов банка, можно прочитать в полной версии статьи на портале vlfin.ru или найти эту информацию на сайте www.asv.org.ru. Срок для рассмотрения требований кредиторов — 30 рабочих дней с даты получения всех документов. Итоговое решение по заявленным требованиям временная администрация или конкурсный управляющий обязаны выслать на ваш адрес. К сожалению, юридическим лицам и ИП с суммами сверх 1,4 миллиона рублей придется подождать — их требования погашаются в третьей очереди. Вся процедура ликвидации или банкротства банка может занять 2-3 года. Если денег у банка недостаточно, чтобы рассчитаться со всеми полностью, кредиторы получат лишь часть своих сумм. Также никогда заранее неизвестно, какую сумму вы сможете получить в ходе банкротства. По данным АСВ, в 2014 г. были удовлетворены требования 39,5 % кредиторов банков, в 2013 г. — 23,2 %, в 2012 г. — 15,5 %. Статистика, конечно, оптимистичная, но в целом заставляет сделать закономерный вывод о том, что к выбору обслуживающего банка нужно подходить тщательно, а также вспомнить ставшее уже классическим выражение про хранение яиц в разных корзинах… Что делать, если вы брали кредит, а у банка отозвали лицензию? Нужно ли погашать кредит?  Нужно! Так как отзыв лицензии не отменяет обязанности заемщиков банка погашать задолженность. В период со дня отзыва лицензии и до принятия арбитражным судом решения о признании банка банкротом (ликвидации) заемщик обязан погашать задолженность по кредиту в порядке и по реквизитам, установленным временной администрацией по управлению банком. Соответствующая информация размещается на сайте банка или предоставляется по месту его нахождения. В случае отсутствия такой информации заемщик обязан погашать задолженность по кредиту согласно утвержденному договором графику платежей по прежним реквизитам.

После принятия арбитражным судом решения о признании банка банкротом (ликвидации) и возложения на АСВ функции конкурсного управляющего (ликвидатора) заемщик обязан погашать задолженность по реквизитам, размещенным на сайте Агентства www.asv.org.ru в разделе «Ликвидация банков» на странице соответствующего банка. Такая информация публикуется не позднее 10 дней после открытия ликвидационной процедуры. Кроме того, конкурсный управляющий (ликвидатор) направляет всем заемщикам письма с указанием платежных реквизитов для погашения задолженности. 

Для проведения платежа необходимы следующие данные: наименование банка, номер и дата кредитного договора, фамилия, имя и отчество заемщика, его телефон. Обязательно сохраняйте все квитанции о перечислении средств. Может ли банк передать (продать) права требования по кредиту третьему лицу? Да. Если заемщик не погасил задолженность, то права требования к заемщику могут быть проданы конкурсным управляющим (ликвидатором) на открытых торгах третьему лицу, который установит свой порядок погашения ссудной задолженности.

vlfin.ru

Что означает отзыв лицензии у банка. Взгляд с четырех сторон | КаспийИнфо

После прихода Эльвиры Набиуллиной на пост главы Банка России уже более 280 банков потеряли свои лицензии. Среди наиболее распространённых причин для ликвидации сомнительных кредитных организаций можно выделить рискованную кредитную политику, «отмывание» денег, нарушение обязательств перед кредиторами и вкладчиками, предоставление недостоверной отчётности и недостаточность капитала.

Постараемся разобраться, какие последствия наступают после отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковской деятельности для самого банка, его вкладчиков, держателей облигаций и заемщиков с директором банка БКС Премьер в Астрахани Владимиром Ларионовым.

 Для банка

После отзыва лицензии банк должен быть ликвидирован, а в случае недостаточности имущества для расчета со всеми кредиторами признан банкротом.

Явным сигналом для сомнений в надежности банка является слишком высокий процент по вкладам или снижение рейтинга международными рейтинговыми агентствами.

Особенно должны настораживать сложности с получением наличных денежных средств, запрет ЦБ на прием вкладов, задержки платежей, закрытие офисов, а также, если в СМИ сообщается о проблемах с законом руководителей организации, либо появилась другая негативная информация.

Если у банка выпушены облигации, обращающиеся на бирже, то любые сомнения инвесторов могут отражаться в повышении их доходности.

В соответствии с законом «О банках и банковской деятельности» с момента отзыва у кредитной организации лицензии:

— Считается наступившим срок исполнения обязательств кредитной организации;

— Приостанавливается исполнение исполнительных документов на основании судебных решений по имущественным взысканиям, вступившим в законную силу до даты отзыва лицензии;

— Прекращается начисление процентов, а также неустоек и иных финансовых санкций по обязательствам кредитной организации, в том числе по договорам банковского вклада и (или) договорам банковского счета;

 — Запрещается до дня вступления в силу решения арбитражного суда о признании кредитной организации несостоятельной (банкротом) или о ликвидации кредитной организации заключение сделок, в том числе исполнение обязательств по сделкам кредитной организации, кроме текущих обязательств кредитной организации, определенных указанной статьей.

Для вкладчика

Если сумма вкладов и счетов в банке, у которого отозвали лицензию, не превышает 1,4 млн рублей, то беспокоиться не о чем. После несложной процедуры вкладчик может вернуть свои средства через «Агентство по страхованию вкладов», включая проценты.

Вклады и счета физических лиц в банке-участнике Системы страхования вкладов страхуются «автоматически» с момента размещения средств на основании договора банковского вклада/счета.

Все, что нужно сделать вкладчику для получения страховки, так это прийти с паспортом в выбранный Агентством банк (банк-агент) и там заполнить заявление. АСВ сообщает о месте и времени в СМИ и напрямую вкладчикам. Как правило, выплаты начинаются уже через 14 дней с момента отзыва лицензии.

Право вкладчика на получение возмещения по вкладам возникает при наступлении страхового случая:

— При отзыве (аннулировании) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций (если при этом не реализован план участия Агентства в мероприятиях по финансовому оздоровлению банка);

— При введении Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

Порядок получения страховой выплаты по вкладам:

1. Обратиться в «Агентство по страхованию вкладов» или в банк-агент с требованием о возмещении вклада в любой момент со дня наступления страхового случая до завершения процедуры банкротства, либо до окончания действия моратория, предоставив:

— заявление по форме, определенной Агентством;

— документы, удостоверяющие личность.

Как правило, АСВ объявляет начало выплат не позднее 14 дней после наступления страхового случая. Указанные документы можно представить по почте, через экспедицию или непосредственно должностному лицу.

2. Если срок обращения в АСВ был нарушен, то необходимо написать заявление с указанием причин. Оправданием может служить обстоятельство непреодолимой силы, служба в армии или болезнь.

Выплата возмещения по вкладам производится Агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками в течение 3 рабочих дней со дня представления вкладчиком в Агентство необходимых документов, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая.

Страхованию подлежат все денежные средства, находящиеся во вкладах и счетах в банке, за исключением следующих денежных средств:

— Размещенных на банковских счетах (во вкладах) адвокатов, нотариусов и иных лиц, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом профессиональной деятельности;

— Размещенных физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;

— Переданных физическими лицами банкам в доверительное управление;

— Размещенных во вклады в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах банков Российской Федерации;

— Являющихся электронными денежными средствами;

— Размещенных на номинальных счетах, за исключением отдельных номинальных счетов, которые открываются опекунам или попечителям и бенефициарами по которым являются подопечные, залоговых счетах и счетах эскроу, если иное не установлено настоящим Федеральным законом;

— Размещенных индивидуальными предпринимателями в субординированные депозиты;

— Размещенных на обезличенных металлических счетах.

Несколько важных моментов.

Выплата возмещения производится в рублях в наличной форме либо на указанный банковский счет. А если вклад был открыт в иностранной валюте, то размер возмещения определяется в рублях по курсу ЦБ на день наступления страхового случая.

При наступлении страхового случая одновременно в отношении нескольких банков, в которых вкладчик имеет вклады, размер страхового возмещения исчисляется в отношении каждого банка отдельно.

Если банк, в отношении которого наступил страховой случай, выступал по отношению к вкладчику также в качестве кредитора, размер возмещения по вкладам определяется исходя из разницы между суммой обязательств банка перед вкладчиком и суммой встречных требований данного банка к вкладчику, возникших до дня наступления страхового случая.

Получить страховое возмещение можно через представителя при наличии соответствующей нотариальной доверенности. Наследники также имеют право на выплату.

Если же сумма вкладов в банке с отозванной лицензией превышает 1,4 млн рублей, то возврат средств может быть затруднен.

Вкладчик, получивший возмещение по вкладам в размере 1,4 млн рублей, сохраняет право требования к данному банку на остальную сумму вклада. Удовлетворение такого требования осуществляется после принятия арбитражным судом решения о банкротстве (ликвидации) банка и происходит за счет и в пределах средств конкурсной массы, в которую входит все выявленное имущество должника.

Причем требования физических лиц, являющихся кредиторами кредитной организации по заключенным с ними договорам банковского вклада и (или) договорам банковского счета удовлетворяются в первую очередь.

Юридическим лицам вернуть денежные средства в разы сложнее. По законодательству они не попадают в Систему страхования вкладов, и страховые выплаты им не положены. После ликвидации банка их требования удовлетворятся в третьей очереди.

Для держателей облигаций

Владельцам облигаций ликвидируемого банка будет намного сложнее вернуть денежные средства, чем вкладчикам. Да и на всю сумму рассчитывать скорей всего не стоит.

Для облигаций без обеспечения каких-либо гарантий или страховых возмещений законом не предусмотрено. Так что их владельцы получают свои денежные средства в процессе ликвидации банка вместе с остальными кредиторами и в самую последнюю очередь.

Очередность выплат:

1. В первую очередь удовлетворяются требования физических лиц, являющихся кредиторами кредитной организации по заключенным с ними договорам банковского вклада и (или) договорам банковского счета;

2. Во вторую очередь производятся расчеты по выплате выходных пособий и оплате труда лиц, работающих или работавших по трудовому договору;

3. В третью очередь производятся расчеты с другими кредиторами.

Причем требования кредиторов каждой последующей очереди удовлетворяются после полного удовлетворения требований кредиторов предыдущей очереди.

Облигации с обеспечением, в том числе ипотечные облигации, намного безопаснее.

К облигациям с обеспечением относятся облигации, исполнение обязательств по которым полностью или в части обеспечивается залогом, поручительством, банковской гарантией, государственной или муниципальной гарантией. Условия обеспечивающего обязательства должны содержаться в решении о выпуске облигаций, а также в проспекте облигаций.

В случае отзыва лицензии у банка требования держателей ипотечных облигаций удовлетворяются за счет продажи ипотечного покрытия. Владельцы облигаций с ипотечным покрытием вправе претендовать на удовлетворение своих требований в ходе конкурсного производства только в пределах суммы, недополученной при реализации ипотечного покрытия облигаций.

Для заемщиков

Для заемщиков банка ситуация никак не меняется. Отзыв лицензии не освобождает их от обязанности исполнять своевременно и в полном объеме свои обязательства перед кредитной организацией.

Кредитная организация имеет право получать задолженность по выданным кредитам до момента вступления в силу решения арбитражного суда о признании ее несостоятельной (банкротом) или о ее ликвидации. В последующем взыскание задолженности осуществляется конкурсным управляющим (ликвидатором).

При этом основания требовать от заемщика досрочного погашения кредитов в случае, если это не предусмотрено договором, отсутствуют. Вопрос досрочного погашения задолженности может быть решен исключительно по согласованию сторон.

Порядок погашения задолженности можно уточнить у представителей временной администрации.

kaspyinfo.ru

Что делать, если у банка отозвали лицензию?

В связи с активной деятельностью ЦБ по регулирования рынка финансовых организаций в последние несколько лет наблюдается шквал сообщений о лишении банков лицензий. Основными пострадавшими являются вкладчики, которые хотят знать, как вернуть свои сбережения при потере кредитной организацией лицензии.

Информацию о том, что банк лишился лицензии можно узнать:

Соответствующее информационное сообщение об отзыве (аннулировании) лицензии на осуществление банковских операций на сайте ЦБ размещается в день его принятия. Выдача вкладов после отзыва лицензии у банка осуществляется на основании положений ФЗ «О банках и банковской деятельности».

Какие последствия отзыва лицензии для банка?

Положения ст. 20 ФЗ «О банках и банковской деятельности» оговаривают последствия отзыва лицензии для банка:

Организация потерявшая лицензию должна быть ликвидирована. Ликвидатор назначается арбитражным судом. При недостаточности денежных средств и имущества у кредитной организации для погашения всех долгов и кредитных требований ликвидируется финансовая организация назначенным судом конкурсным управляющим через процедуру банкротства.

Если организация имела лицензию ЦБ на привлечение денежных средств физических лиц во вклады, конкурсным управляющим (ликвидатором) утверждается государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

Если же кредитная организация такой лицензии не имела, функции конкурсного управляющего (ликвидатора) возлагаются арбитражным судом на арбитражного управляющего, являющегося членом саморегулируемой организацией арбитражных управляющих, и аккредитованного при Банке России.

Какие вклады не подлежат страхованию

Страхованию не подлежат следующие виды вкладов:

  1. обезличенные металлические счета;
  2. электронные деньги;
  3. депозиты в заграничных филиалах отечественных банков;
  4. банковские вклады на предъявителя, открытые физическими лицами, включая вклады, удостоверенные сберегательным сертификатом или сберегательной книжкой на предъявителя;
  5. вклады, переданные банку в доверительное управление гражданами.

Каков порядок получения вклада?

Получение застрахованной части вклада (до 1 400 000 руб.)

Если у банка отозвали лицензию, то каждый вкладчик хочет вернуть свои сбережения, желательно со всеми причитающимися процентами. Граждане и ИП, обладающие суммой менее 1 400 000 рублей могут рассчитывать на страховку. Для выплаты компенсации им необходимо:

Если в вашем городе нет отделения банка уполномоченного АСВ на выплату возмещения, то необходимо послать документы и заявление, воспользовавшись услугами почты России. Как правило, все вопросы, связанные с компенсацией и возвратом вкладов, решаются в этом случае в течение месяца.

Условие о страховании суммы до 1 400 000 рублей распространяется на сумму всех вкладов одного физического лица находящихся внутри одного банка. При отзыве лицензии у нескольких банков, в которых вкладчик имеет вклады, размер страхового возмещения исчисляется отдельно в отношении каждого финансового учреждения.

При величине вклада более страховой суммы 1 400 000 рублей, после получения страхового возмещения за вкладчиком сохраняется право требования к банку в размере разницы между суммой вклада и полученной компенсацией. Удовлетворение такого требования вкладчика к банку осуществляется после принятия арбитражным судом решения о банкротстве (ликвидации) банка. Конечно получение такого удовлетворения маловероятно, но шанс есть и его стоит использовать.

Получение суммы более застрахованной

После назначения управляющего и формирования временной администрации, все вопросы по вкладам решаются ими. Именно сюда и предъявляются требования тех, чья сумма вклада превышает сумму страхования.

  1. На сайте «АСВ» имеется специальный раздел с образцами документов, где можно найти пример требования для вкладчика, а также список документов, которые необходимо будет приложить к нему.
  2. В требовании указывается сумма долга. Помимо нее вам обязаны вернуть и те денежные средства, которые «зависли» на счете вследствие не исполненных до конца операций.
  3. Поданные заявления с приложенными документами рассматриваются в 30–и дневный срок управляющим (ликвидатором) с момента их получения. Ликвидатор (управляющий) должен уведомить о принятом решении (включение в реестр требований или об отказе в этом) вкладчика с объяснением причин такого решения в письменном виде.

Требования вкладчиков — кредиторов, включенные в соответствующий реестр удовлетворяются в определённой очередности и в сроки, установленные временной администрацией банка.

Очередность выплат

Выплаты вкладов банком, у которого забрали лицензию, происходят в определённом порядке:

  1. первоначально, выплаты по вкладам получат граждане и предприниматели на индивидуальной основе,
  2. после идут расчёты с гражданами и ИП, чьи вклады превышают страховую сумму в 1 400 000 рублей,
  3. только в конце возмещение получают юридические лица.

Что будет с процентами по вкладу?

Если ваш договор предусматривал капитализацию процентов, и они начислялись автоматически к основной сумме вклада, то вкладчик может рассчитывать на их выплату, поскольку эти проценты считаются застрахованными. Их общая сумма определяется по дате, предшествующей дню отзыва лицензии у банка.

Если вы не согласны с суммой возмещения по вкладу

Сумма возмещения, выплачиваемая каждому вкладчику, определяется Агентством на основании данных бухгалтерского учета лишившегося лицензии банка, поэтому, если вы считаете, что размер компенсации не соответствует действительности, можно получить неоспариваемую сумму, а затем предоставить в АСВ документы, подтверждающие больший размер компенсации, которые должны быть рассмотрены в десятидневный срок с момента обращения.

Как быть гражданам — должникам?

Если физическое лицо имеет кредитные обязательства перед банком у которого отозвали лицензию, то ему необходимо продолжать выплаты в адрес нового правопреемника, после получения им соответствующего уведомления от АСВ.

Прежние условия и процентные ставки по первоначальным договорам остаются неизменны. Однако каждому заемщику рекомендуется посетить банк — правопреемник и уточнить всю информацию по договорам, а также получить в письменной форме подтверждение об отсутствии просрочки. Если же уведомления вы не получили, то платить нужно по старым реквизитам, сохраняя все платежные документы.

Выводы

  1. Ситуация, когда банк, где размещены ваши вклады теряет лицензию, неприятная, но выработан алгоритм действий, который должен совершить каждый вкладчик, желающий вернуть свои сбережения.
  2. Официальная информация об отзыве лицензий у финансовых организаций размещается на сайте ЦБ РФ.
  3. Всю информацию о получении страховой компенсации вы можете получить на сайте Агентства по Страхованию Вкладов.
  4. Спустя две недели после отзыва лицензии в АСВ необходимо обратиться с документами для получения компенсации.
  5. Если ваш вклад в банке был более 1 400 000 рублей, то после получения страховой компенсации необходимо подать заявление о включение ваших требований в реестр требований кредиторов банка утратившего лицензию.

jurprovodnik.ru

Ипотека и отзыв лицензии у банка: что нужно знать и как действовать

Что делать с ипотекой, если у банка отозвали лицензию? Отзыв у банков лицензии в последнее время стал распространенным явлением. Но для клиентов важна не столько судьба финансово-кредитного учреждения, сколько вопрос – что будет дальше со счетами, вкладами и кредитами? С вкладами проще – практически все их владельцы из числа ИП и физических лиц знают, что смогут их вернуть в виде страховой выплаты. С заемщиками – сложнее. При отзыве лицензии и в дальнейшем, пока идет банкротство, ликвидация или реорганизация, возникает некоторая неразбериха. И здесь важно взять ситуацию под контроль, действовать так, как предписывают закон и условия кредитного договора, информируют Агентство по страхованию вкладов (АСВ) и временная администрация банка. Главное – ни в коем случае не прекращать выполнение обязательств в надежде, что о них забудут или простят. Не забудут, а в случае просрочек – начислят неустойку.

Что происходит с банком и ипотечными кредитами при отзыве лицензии

В зависимости от финансовой ситуации в банке отзыв лицензии влечет банкротство, ликвидацию учреждения или его реорганизацию. Если проанализировать все последние отзывы лицензий, то стандартная практика – начало процедуры банкротства с ликвидацией банка или его санацией (финансовым оздоровлением с вливанием денежных средств АСВ или другого банка (банков). По состоянию на сегодняшний день в процессе ликвидации находится более 300 банков, санации – 24.

Отзыв лицензии – это всегда страховой случай, поэтому к процессу, каким бы он ни был, привлекается АСВ, фактически ставя банк под полный контроль, включая его активы. Агентство назначает временную администрацию, на которую и возлагаются все контрольно-управляющие функции. Этот же орган вправе принимать решения о дальнейшей судьбе банка. Ипотечные и другие кредиты включаются в реестр дебиторской задолженности банка – это такой же актив, как и имущество.

На первом этапе заемщик должен продолжать исполнять свои обязательства по ипотеке, но обязательно уточнив актуальные реквизиты для перечисления текущих платежей или задолженности. Это критически важно – чтобы платежи не затерялись, не остались в невыясненных, а были учтены как положено. Официальная информация о реквизитах публикуется на сайте АСВ в разделе «Ликвидация банков». 

Обратите внимание:

  1. Для банков, находящихся в процессе ликвидации по причине банкротства, получателем средств является АСВ, действующая как управляющая организация. Для каждого ликвидируемого банка есть свой счет, куда осуществляется перечисление средств.
  2. Ипотека может быть продана (уступлена) или передана в порядке правопреемства другому банку. Как правило, это делается в массовом порядке – в составе определенной группы обязательств. В этом случае кредит будет погашаться в адрес нового кредитора (приобретателя права требования или правопреемника). Информацию о реквизитах для погашения кредита можно получить в новом банке-кредиторе или у временной администрации прежнего банка-кредитора.
  3. Ипотека, оформленная в рамках государственной, региональной программы, на условиях внебанковского финансирования или с частичным участием банка, требует первичного уточнения – в каком порядке после отзыва лицензии осуществлять платежи. Информацию следует получать в той организации, по линии которой реализуется ипотечная программа, например, в АИЖК.

Банкротство, ликвидация или санация банка – не быстрые процессы, и вполне возможно, что реквизиты для перечисления платежей по ипотеке будут меняться. Заемщики не обязаны отслеживать ситуацию – их обязаны информировать новые кредиторы и управляющая организация. Но, к сожалению, если не следить за изменениями, то вполне можно оказаться в ситуации злостного неплательщика с начисленной неустойкой. Поэтому лучше все-таки не пускать все на самотек и перед каждым очередным платежом заблаговременно уточнять актуальные реквизиты.

Что делать, если не известно, куда платить за ипотеку

Такая ситуация вполне возможна, особенно когда начинается процесс распродажи дебиторской задолженности банка, к которой относятся все обязательства перед ним, а также удовлетворение встречных требований. Не исключено, что и новый кредитор в будущем перепродаст долг по ипотеке, а учитывая ее длительность – обязательство пройдет через несколько банков. Как поступить в таких случаях?

Гражданское законодательство предусматривает возможность заемщика погасить обязательство, внеся необходимую сумму на депозит нотариуса. Но необходимо соблюдение одного из следующих условий:

Нотариус после принятия денежных средств на депозит самостоятельно уведомляет кредитора.

law03.ru

Особенности погашения кредита в случае отзыва у банка лицензии

Ни для кого не секрет, что последние несколько лет Центральный банк Российской Федерации проводит активную «зачистку» в банковской сфере. Это связано с многочисленными схемами мошенничества, а также невыгодной инвестиционной и кредитной политикой руководства банковских организаций, приводящей к банкротству. Только в прошедшем 2017 году лицензии лишилось более 90 банков. В числе их клиентов были как вкладчики, так и заемщики, оформившие кредит на те или иные нужды. Если с вкладчиками все понятно – они участвуют в федеральной программе страхования вкладов, то что происходит с должниками? Может ли быть такая ситуация, при которой все их долги списываются, раз банк перестал существовать? Однозначно, нет. Гражданский кодекс РФ предусматривает, что ликвидация кредитора не является основанием для невыплаты займа.

Но тогда возникает другой логичный вопрос: как платить кредит, если у банка отозвали лицензию? В России существует целая система по замене одного кредитора другим при участии Агентства по страхованию вкладов и Центрального банка. Однако в этой цепочке сложно разобраться человеку, не имеющему специального образования и опыта работы в данной области.

Поэтому при возникновении подобных ситуаций, идеальным решением станет обращение к опытным юристам, которые бесплатно подскажут  решение любой проблемы.

Нужно лишь заполнить форму обратной связи и дождаться ответа специалиста в течение пары минут. Особенно удобно, что профессиональную юридическую помощь можно получить в любое время суток 7 дней в неделю.

Порядок действий по оплате кредита

Когда человек оформляет кредит, то в большинстве случаев он всеми силами старается гасить долг в установленные сроки. Но что делать и куда вносить платежи, если у банка-кредитора отозвали лицензию? В первую очередь, нужно посетить сайт Агентства по страхованию вкладов, на котором наиболее оперативно размещается вся информация, касающаяся ликвидации банковских организаций, в том числе сведения о том, какой банк будет назначен преемником. Необходимо также регулярно проверять свою корреспонденцию, поскольку заемщика в обязательном порядке уведомляют о том, что банк перестает осуществлять свою деятельность с определенной даты. Именно поэтому очень важно указывать свои актуальные контактные данные при заключении кредитного договора. Помимо этих способов, узнать о ликвидации банка можно будет из средств массовой информации (теле- и радионовостей, интернета).

Когда заемщик выяснил наименование новой организации-кредитора, ему необходимо посетить любой из его офисов, чтобы узнать точные реквизиты банка, куда он будет перечислять платежи. Что может быть, если не сделать это вовремя? В соответствии с законодательством, если гражданин взял кредит и не погашает его в установленные сроки, то происходит просрочка долга. В этом случае на оставшуюся к выплате сумму начисляется штрафная неустойка, размер которой указан в кредитном соглашении. Даже если банк лишили лицензии, то списать займ не получится – все права  и обязанности банковской организации исполняет новый банк-агент.

Для того, чтобы избежать путаницы в платежах, нужно обязательно запросить любой документ, в котором отражено движение денег по кредиту (это может быть, например, выписка со счета).

Благодаря ему станет ясно, поступил ли последний платеж по назначению или к этому времени первоначальный банк-кредитор уже не функционировал.

Следует хранить у себя все документы, подтверждающие перечисление взносов по кредиту – это застрахует заемщика от возможных недоразумений и начисления штрафных санкций.

Способы оплаты кредита

Если банк лишили лицензии, а заемщику нужно сделать очередной платеж, он может воспользоваться следующими способами:

В случаях оплаты через банкоматы и терминалы, доказательством внесения денег по займу будет являться чек, который ни в коем случае нельзя выбрасывать. Поскольку чернила на таких документах имеют свойство выцветать через шесть месяцев, лучше сделать с них ксерокопии, а оригиналы хранить в темном месте без доступа к свету.

Оплата кредита через нотариуса

Законодательство предусматривает, что заемщик может гасить остаток своего долга банку с помощью нотариуса. Эта процедура не пользуется большой популярностью, потому что на плечи должника ложатся немалые расходы по оплате нотариальных услуг. Однако, если гражданин не знает реквизитов нового кредитора, но ему нужно выполнить свои обязательства как можно скорее, чтобы избежать начисления штрафной неустойки, то такой способ подходит как нельзя лучше.

Алгоритм оплаты кредита через нотариуса:

Это нотариальное действие подходит не только для тех случаев, когда банк закрылся и неизвестно, что делать дальше и куда платить деньги, но и в ситуациях, когда кредитор сознательно скрывается, а затем начисляет должнику неустойку за просрочку выплаты.

Принуждение к досрочному погашению

Многих заемщиков интересует вопрос: что делать, если банк лишили лицензии, а его преемник заставляет выплатить кредит раньше срока или заключить новый договор с менее выгодными условиями? Законодательство предусматривает, что новая банковская организация может только предлагать гражданину такие варианты в качестве альтернативы, поскольку все денежные отношения с ним основываются исключительно на положениях первоначального кредитного договора. Поэтому окончательное решение зависит только от самого заемщика. Любые изменения к уже существующим документам оформляются по обоюдному согласию сторон в виде дополнительных соглашений. Куда же можно будет пожаловаться на нарушителя?

Самые эффективные меры по решению таких вопросов принимают Роспотребнадзор и Прокуратура РФ. Для начала проверки законности деятельности нового банка достаточно электронного обращения на официальном сайте Прокуратуры. В настоящее время Роспотребнадзор не практикует подобную форму обратной связи, поэтому нужно лично посетить ближайший филиал этой организации, взяв с собой все документы по кредиту.

Поделиться:

Нет комментариев

Советуем почитать:

pravpotrebitel.ru

Если у банка отозвали лицензию, что делать клиенту

Все банковские предприятия должны получить лицензию Центрального Банка России, которая позволяет им осуществлять финансово-кредитную деятельность. В некоторых случаях она отзывается. Ситуация неприятна для всех вкладчиков, но для некоторых прогнозы наиболее пессимистичны.

Последствия отзыва лицензии

Банки являются сложной структурой не только с точки зрения юриспруденции и бухгалтерии, но и с технической стороны. Соответственно, в любой подобной организации могут иметь место нарушения в какой-то степени. За нормой выполнения функций следит Центральный банк, который имеет право отозвать лицензию в случае сомнительных операций, сокрытия информации и прочих нарушений, описанных в Федеральном законе «О банках и банковской деятельности».

Чаще всего нарушения, за которые банк может лишиться лицензии, не происходят случайно и являются результатом осознанного мошеннического действия банкиров. После отозвания лицензии предприятие не может осуществлять никаких действий с наличными и безналичными средствами. При этом все деньги, которые находятся на счетах физических и юридических лиц, замораживаются на неопределенный срок. Согласно закону, все банки обязаны участвовать в системе страхования вкладов, которая помогает обезопасить граждан-вкладчиков и гарантировать им возврат средств в случае банкротства организации. На деле далеко не каждый банк в ней состоит, поэтому вернуть деньги со счета предприятия, не оформленного в системе, будет невозможно.

После отзыва лицензии главный управляющий недобросовестного банка снимается с должности, а на его место временно приходит лицо из Центрального банка и начинает проверку. При этом в том случае, если банк состоит в системе страхования вкладов, физические лица-держатели счетов могут рассчитывать на возврат им денег постепенно. Тем временем банк в течение нескольких месяцев проходит процедуру банкротства, которая часто затягивается на год и более.

Процедура довольно сложная: подводятся итоговые сметы, разыскиваются все должники, подсчитываются средства на счетах вкладчиков, а заканчивается она полной ликвидацией банка. За это время лишь части вкладчиков повезет получить назад свои средства с депозитов, остальным же предстоит еще долгий путь. Мы рассмотрим каждую категорию граждан, получение средств которой после отзыва лицензии имеет свои особенности. Напомню, что все это актуально лишь в случае наличия рушащегося банка в системе страхования вкладов.

Если вкладчик – физическое лицо

Эта категория граждан является наиболее защищенной в том случае, если у банка отозвали лицензию. При этом возврат средств осуществляется той самой системой страхования вкладов, в которой состоял банк. На сайте системы указываются банки-агенты, которые и осуществят возврат средств вкладчикам. При этом стоит учесть, что:

При этом система страхования распространяет свое действие на денежные вклады, но не подлежат страховке и, следовательно, не могут быть возвращены:

  1. Вклады на предъявителя, оформленные на сберегательную книжку либо на неименной сертификат.
  2. Средства, размещенные в филиалах банка за территорией РФ.
  3. Средства, внесенные в депозит нотариуса или предназначенные для передачи другому физическому лицу.
  4. Средства, которые были внесены клиентом с целью перевода, без открытия счета.
  5. Электронные валюты, драгоценные металлы

Если же размеры вклада физического лица превышают 1 200 000 рублей, клиент может предъявить требование о возврате суммы, но погашаться она будет в ходе ликвидации либо конкурсного производства банка – то есть по мере взыскания задолженностей с нерадивых заемщиков кредитора, потерявшего лицензию.

Если вкладчик – юридическое лицо

Безопасность вкладов индивидуальных предпринимателей и юридических лиц не столь высока, поскольку они не подлежат страхованию. Таким лицам можно посоветовать переводить средства на расчетный счет другого банка или требовать выплаты депозита при любом подозрении на возникновение проблем с банком. Если же лицензия уже отозвана, юридическому лицу необходимо подать заявление с подробной информацией о себе и приложением соответствующей документации – договоров с банком, ценных бумаг, исполнительного листа и любых других документов, подтверждающих поступление денег на счет. Это заявление рассматривается временной администрацией банка на протяжении 30 дней, после чего либо включает лицо в реестр требований кредиторов, либо отказывает.

Вкладчик становится в лучшем случае кредитором третьей очереди. В дальнейшем при отказе потребуется обращаться лишь в арбитражный суд. Если у кредитной организации будет достаточно денежных средств, юридическое лицо может получить свой вклад. Но, увы, зачастую это нереально. При этом если вкладчик в банке имеет и кредит, и депозит, необходимо и дальше продолжать погашать задолженность, сохраняя при этом чеки, не рассчитывая на то, что замороженные средства пойдут на закрытие кредита.

Если клиент – заемщик

В случае наличия кредита в банке, лишившемся лицензии, погашать задолженность все равно придется.  Пришедший из Центрального банка внешний управляющий может перепродать долги другому банку, как обычно и делается. И в этом случае просто необходимо уточнить информацию касаемо порядка погашения задолженности новому кредитору. При этом заемщик продолжит выплачивать кредит на тех же условиях, но другому банку. Есть и не такая приятная ситуация – управляющий может потребовать погасить кредит досрочно до момента объявления банка банкротом. В таком случае придется выплатить всю задолженность в краткие, установленные организацией сроки.

Подходите более ответственно к выбору банка, чтобы не пришлось переживать за собственные вклады.

credit101.ru

Что делать, если у банка отозвали лицензию и закрыли

В свете последних событий в российской экономике отзыв лицензии и закрытие банка, недавно еще казавшегося образцом надежности, не выглядит уже фантастичным.

Новости о закрытии банка довольно быстро распространяются во Всемирной паутине, актуальную информацию всегда можно посмотреть на сайте Центробанка РФ, и даже прекратившие свою деятельность финансовые учреждения, скорее всего, уведомят вас об этом смс-сообщением. Так что «проспать» это неприятное событие вам не удастся. А значит, стоит успокоиться и действовать по уже многократно проверенному алгоритму.

Если вы руководитель или владелец бизнеса, первым делом оповестите контрагентов и сотрудников фирмы. Чем раньше люди, имеющие через вас дело с терпящим бедствие банком, узнают печальную новость, тем проще будет разрешить нередкие в данной ситуации финансовые споры. Так, клиенты могут перевести вам деньги, которые могут «зависнуть», не успев дойти до вашего счета.

Далеко не всегда пропавшие таким образом деньги удается быстро и без лишней нервотрепки вернуть покупателю.

Сотрудникам же компании, имеющим зарплатные карточки, новость нужно донести оперативно, потому что в случае отзыва лицензии у банка их кровно заработанные деньги задержатся, а потом и «зависнут» на счетах, а работодатель обязан будет выплатить еще и компенсацию за дни допущенной просрочки. Стоит объяснить сотрудникам, что им нужно будет обращаться за компенсацией оставшихся на картах «лопнувшего» банка средств уже в другое финансовое учреждение.

Если вы являетесь вкладчиком банка, нужно определиться со своим статусом. Больше остальных повезло физлицам и индивидуальным предпринимателям.

Эти категории граждан не только обладают автоматически застрахованными вкладами (с 2015 года – в сумме 1,4 млн рублей), но и пользуются правом преимущественного возмещения финансовых потерь.

Причем Агентству по страхованию вкладов для принятия решения о компенсации средств не обязательно дожидаться закрытия банка – это процедура длится не меньше года после отзыва у банка лицензии. Здесь же назначенные банки-агенты начинают выплаты клиентам банков уже через две недели после того, как лицензия отозвана.

Многих интересует вопрос: а будут ли начислены проценты на сумму вклада, утраченную в закрывшемся банке? Приятная новость: да, обратившись в банк-агент за возмещением, вы получите не только сумму своего вклада, но и проценты, начисленные до даты прекращения деятельности организации. Необходимо будет захватить с собой паспорт и написать заявление.

Следует помнить, что у банка, осуществляющего вам выплату, есть месяц, чтобы договориться с вами о порядке выплаты. Как правило, к моменту начала процедуры банкротства у банка еще работает сайт, на котором должна быть размещена вся актуальная информация по возмещениям денег, если же нет – информационными ресурсами в Интернете располагает Агентство страхования и «Вестник Банка РФ»

Тяжелее будет получить свои кровные юрлицам, а также той 1/5 части российских вкладчиков, банки которых не входили в систему страхования вкладов. Впрочем, и в этих случаях вероятность возврата денег есть, но с большими затратами нервов и денег, а иногда – и только через суд.

Если сумма вклада превышает 1 400 000 рублей или вы не являетесь физлицом или предпринимателем, стоит подготовить на невыплаченную сумму требование. Сделать это можно путем направления своего требования кредитора в адрес временной администрации, назначаемой Центробанком в каждый банк с момента отзыва лицензии до закрытия.

Его форма и перечень необходимых для приложения документов расположены на веб-сайте Агентства. Практика показывает, что не все документы удается собрать сразу, поэтому стоит позаботиться о них заранее. Сведения же о составе временной администрации и ее контактах легко узнать на интернет-ресурсе Центробанка.

Нужно зайти на вкладку «Объявления временных администраций» и найти извещения, касающиеся предъявления требований. Важно успеть подать свое требование лично или направить его по почте до момента окончания конкурсного производства по банку. В документе обязательно должна быть указана точная сумма долга финансового учреждения перед вами.

Не стоит забывать и о такой «мелочи», как «зависшие» на корреспондентском счете деньги. По закону их вам также обязаны вернуть. Такая ситуация встречается крайне редко, однако она возможна: если платеж был отправлен незадолго до момента приостановки работы банка, они списались с вашего счета, но получателю так и не дошли.

После совершения этих формальных операций остается только ждать: если повезет, по завершении процедуры ликвидации деньги могут вернуться. Чаще же дело заканчивается процедурой банкротства, по итогам которой юрлица, как показывает практика, в 90 % случаев теряют свои средства навсегда.

В случае же, когда вы являетесь должником «лопнувшего» банка, забывать о своих обязанностях перед организацией, выдавшей кредит, не стоит. Да и навряд ли получится это сделать: временные управляющие чаще всего «продают» ваши кредитные обязательства другим банкам, и расплачиваться по остатку кредита придется уже с этими банками.

Кстати, изменить условия договора на более «кабальные» для вас новые хозяева вашего долга не имеют права по закону, за это переживать не стоит.

Напоследок несколько слов по поводу ситуации с налоговыми отчислениями. Если деньги уже были отправлены в налоговую инспекцию или Пенсионный фонд России, но «зависли» в банке вследствие отзыва лицензии – переживать не стоит. В этом случае налоги считаются уплаченными, однако вам нужно будет посетить налоговиков с платежными документами и выпиской со счета.

Поскольку поступление на счета «застрявших» денег представители налоговых служб отследить не могут, следует, помимо предоставления вышеназванных бумаг, еще и объяснить инспектору создавшееся положение с отзывом лицензии. Рассчитывая налог по «упрощенке», следует помнить, что на его оплату распространяются общие правила.

А это означает, что платежи, которые «заморозились» на банковских счетах, и потерявшиеся в результате закрытия банков деньги списанию не подлежат, это считается грубым нарушением закона.

finhow.ru


Смотрите также