Имеет ли право банк в любой момент сменить ставку по вкладу


Может ли банк в одностороннем порядке изменить процентную ставку по кредиту

Ключевая ставка ЦБ РФ была повышена до рекордных 17%, а значит, для банков заемные у регулятора средства стали дороже. А это не могло не отразиться на ставках по банковским кредитам населению. Но есть опасения, что вырастут не только ставки по новым, но и по уже выданным кредитам. Попробуем разобраться, имеет ли право банк в одностороннем порядке изменить процентную ставку по кредиту.

В ночь на 16 декабря ЦБ РФ резко повысил ключевую ставку — с 10,5% до 17%. Такого значительного разового повышения рынок не помнит с 1998 года. Обычно регулятор меняет ставку в любую сторону на 0,25-0,5%. Но такой резкий рост ключевой ставки, по мнению ЦБ, был просто необходим чтобы остановить девальвацию рубля. Раньше банки занимали у ЦБ рублевую наличность под невысокий процент, покупали на рубли иностранную валюту для получения высокой доходности, тем самым косвенно стимулируя снижение нацвалюты. А когда ключевая ставка была повышена, доходность таких операций снизилась. Попробуем разобраться, что это за ставка и как она повлияет на конечного заемщика.

Под ключевой ставкой понимается учетная ставка по аукционам РЕПО (от англ. repurchase agreement, repo; покупка денег с обязательством обратной продажи через определенный срок по фиксированной цене) со сроком 1 неделя. Проще, это процентная ставка, по которой ЦБ предоставляет кредиты банкам сроком на одну неделю. То есть банки кредитуются у регулятора под 17% годовых в рублях и, в том числе, из этих средств выдают ссуды населению. Значит, выдавать новые кредиты под ставки ниже 20% годовых в рублях банкам просто нерентабельно, так как сами они заняли под 17%. Но как быть с уже выданными кредитами? Может ли банк повысить ставки по ним?

Рисунок 1. «Динамика ключевой ставки ЦБ РФ»

Данные: ключевая-ставка.рф

Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» напрямую запрещает банкам увеличивать процентную ставку и сокращать срок возврата кредита. То есть законодательство запрещает ухудшение условий кредита заемщика. Читаем статью 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности»: «По кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом».

Но и тут могут быть нюансы. Возможность повышения ставки по кредиту может быть прописана в вашем кредитном договоре с банком. Такие ставки еще называют «плавающими», так как они не фиксированы, а привязаны к определенному показателю. Например, к ставке рефинансирования ли к ключевой ставке ЦБ. И когда эти показатели повышаются, то и ваша ставка по кредиту растет. Такие не очень выгодные условия договора нужно проверять перед его подписанием. Но даже после у заемщика есть шанс их оспорить. Юристы советуют обращаться в суд, если банк повышает ставку по уже выданному кредиту, ссылаясь на условия договора. Суды чаще всего встают в таких спорах на сторону гражданина, так как ухудшение условий договора для заемщика не допускается. То есть одностороннее увеличение банком ставки не допускается в любом случае, даже если это прямо предусмотрено кредитным договором.

Впрочем, даже если в договоре не прописано право банка в одностороннем порядке повышать процентную ставку, это еще не гарантия для заемщика. Банк может изменить условия договора (в частности, ставку — в сторону увеличения) со ссылкой на форс-мажор. Есть понятия, которые не зависят от кредитной организации, но могут влиять на ее деятельность. Например, ухудшение финансовой ситуации в стране. И если банк в суде докажет, что есть такие форс-мажорные обстоятельства, то заемщику придется подчиниться новым условиям по договору.

Однако многие банки уверяют, что не планируют увеличивать ставки по уже оформленным кредитам и заемщикам нечего опасаться. И логика банков тут вполне объяснима: ухудшение условий кредитования может спровоцировать отказ обслуживать кредит. Заемщик взял кредит по одной ставке, которую он может платить, и ее увеличение сделает выплаты невозможными. От чего, в первую очередь, пострадает сам банк. Дело в том, что закон о банкротстве физлиц вступит в силу раньше срока — не с 2016 года, а с 1 июля 2015 года. Он допускает, что если заемщик не платил по обязательствам в течение трех месяцев и его долг составил не менее 500 тыс. рублей, он вправе обратиться в суд с целью признания себя банкротом. А в этом случае шансы кредитора (банка) вернуть выданные средства (даже частично) резко снижаются. А значит, банку просто невыгодно ухудшать условия по уже выданному кредиту, так как заемщик может оказаться неспособным платить по нему и долг просто придется списать.

Источник: Средства.ру

www.sredstva.ru

Банк повысил ставку по уже выданному кредиту — что делать?

Большинство банков начали повышать ставки по кредитным программам до того, как Центробанк сделал заявление о повышении ключевой ставки на 6,5 пунктов. Заемщики сегодня информируют, что некоторые банки повышают кредитные ставки даже по действующим договорам, приводя в качестве веского аргумента повышение ключевой ставки Центробанком РФ. Граждане, взявшие ранее кредиты или планирующие воспользоваться кредитными продуктами, должны понимать, что законных оснований для установки банком более высоких процентов по существующим кредитам не имеется.

Давайте разберемся в вопросе о том, что предпринять заемщику, если банк повысил ставку по уже выданному кредиту в одностороннем порядке.

Есть ли у банка право повышать ставку по кредиту в одностороннем порядке?

Если обратиться к статье 310 ГК РФ, то становится понятным, что в одностороннем порядке банк не вправе изменить процентную ставку по уже выданному кредиту. Повышение ставки по кредитному договору будет означать изменение условий договорных обязательств с одной стороны, что в отношениях с покупателем банковских продуктов разрешено лишь в некоторых случаях. Следует уточнить, что повышение ключевой ставки Центробанком не является основанием для аналогичного повышения процентной ставки по выданным кредитам со стороны коммерческих банков.

Согласно ст. 450 ГК РФ лишь с согласия двух сторон допускается изменение условий по кредитному договору. Статья 451 ГК РФ регламентирует порядок расторжения и изменения разделов договора кредитования, где основанием выступают существенные изменения обстоятельств. Поэтому, если банк самостоятельно решил увеличить процентную ставку по уже выданному кредиту, ему необходимо в судебном порядке доказать, что действия Центробанка относительно изменения ключевой ставки отвечают признакам ст. 451 ГК России. В частности, должны присутствовать следующие условия в комплексе:

  1. Когда заключался договор, каждая из сторон рассчитывали на то, что подобного изменения обстоятельств не будет.
  2. Исполнение договора без изменения основных условий привело бы к глобальному нарушению соотношения имущественных интересов, согласно подписанному договору. Впоследствии бы, заинтересованная сторона получила бы ущерб такого масштаба, что она лишилась бы существенной части того, на что рассчитывала на момент подписания договора.
  3. Смена обстоятельств была вызвана причинами, преодоление которых после их возникновения было не под силу заинтересованной стороне, при той степени осмотрительности и заботливости, которая требовалась от нее по условиям и характеру договора.
  4. Из обычаев сути договора и делового оборота не следует, что риск изменения обязательств будет нести заинтересованная сторона.

Только по решению суда возможно изменение условий договора в связи с «существенным изменением обстоятельств», и только в ряде исключительных случаев. Это возможно в таких ситуациях:

Так вот, большинство юристов вряд ли дадут высокие шансы банку выиграть по подобным судебным искам.

Есть ли у банка право включить в договор раздел об изменении процентной ставки по кредиту?

Некоторые банки в кредитные договоры добавляют пункт, предусматривающий право банка повышать кредитную ставку по выдаваемого кредиту. Но согласно ст. 450 ГК РФ и ст. 310 и в силу ст. 168 ГК РФ и ст. 16 закона РФ «О защите прав потребителей» такой шаг противоречит закону по причине ущемления прав потребителей. Данный пункт в судебном порядке может быть оспорен заемщиком, причем истец имеет право даже на компенсационные выплаты за причинение морального вреда. Если потребитель кредитного продукта ранее подавал претензии к банку о неприменимости такого условия в договоре, но банк не удовлетворил в добровольном порядке эти требования, то истец через суд может потребовать наложение штрафа на банк.

Можно столкнуться с ситуацией, когда банк, несмотря на законные требования потребителя, все-таки, повысил ставку по кредиту и требует исполнения этого условия от второй стороны. Тогда у потребителя есть законное право не только подать иск в суд, но и обратиться с жалобой в Роспотребнадзор, с просьбой привлечь злоупотребляющую кредитную организацию к административной ответственности по статье 14.8 КоАП РФ.

Что делать, если банк требует оплаты повышенной процентной ставки по кредиту?

Без дополнительного соглашения к кредитному договору (а именно в нем может быть оговорено изменение процентной ставки по кредиту), увеличение процентов по кредиту является незаконным. Заемщику следует четко понимать, что никто не вправе заставить его подписывать дополнительное соглашение к кредитному договору относительно изменения ставки (читай ст. 450 ГК РФ). Подписание допсоглашения возможно лишь в одном случае – когда обе стороны согласны на такие условия. Поэтому у банка нет оснований требовать с потребителей уплаты кредитных платежей по увеличенной процентной ставке — на основании ст. 16 закона «О защите прав потребителей» пункта об увеличении процентов в основном кредитном договоре быть не может.

В случае нарушения законных прав потребителя кредитного продукта, то есть, если банк, всё-таки, повысил ставку по уже выданному кредиту, вы имеете право поступить следующим образом:

(25 оценок, среднее: 4,72 из 5)

www.papabankir.ru

Может ли банк повысить ставку по действующему кредиту?

Банк России стремительно поднимает ставки, пытаясь удержать курс рубля. Но даже если удастся спасти российскую валюту, кредиты станут крайне дорогими. Платить больше придется не только по новым кредитам, некоторые действующие кредитные договоры также предусматривают возможность повышения ставки банком, хотя в большинстве случаев такие действия незаконны.

В ночь на 16 декабря 2014 г. ЦБ РФ повысил ставку сразу на 6,5 процентных пунктов до 17%, чтобы не допустить дальнейшего обвала рубля.

Банки будут вынуждены в срочном порядке повышать ставки по вкладам, которые в текущей ситуации будут значительно превышать инфляцию (от 10% до 15%), но и ставки по кредитам будут расти.

Сразу хочется всех успокоить и отметить, что в большинстве случае банки не могут изменять ставку по предоставленному кредиту.

[dropshadowbox align=»none» effect=»lifted-both» width=»autopx» height=»» background_color=»#e8c1c1″ border_width=»1″ border_color=»#dddddd» ]В статье 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» говорится, что кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, изменять порядок их определения, в том числе определять величину процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре.[/dropshadowbox]

Эти изменения были внесены в закон в 2012 г., поэтому в старых кредитных договорах еще может быть пункт об изменении ставки банком в одностороннем порядке при наступлении определенных условий, например, при повышении ставки рефинансирования или другой ставки.

Кстати, незаконным является повышение ставки только в отношении физических лиц. Если же кредит был оформлен на юридическое лицо или индивидуального предпринимателя, запрет не действует.

Кроме этого, некоторые банки также предоставляют кредиты по плавающей ставке, которая может меняться в зависимости от динамики других показателей, например, ставки Libor или ставки Банка России. В этом случае кредитор вполне оправданно может повышать ставку по кредиту для своего клиента.

Особенно неприятно повышение ставки для ипотечных заемщиков, так как в этом случае платежи по кредиту могут увеличиваться очень сильно. Если же банк повысил ставку, просто уведомив об этом клиента, но в кредитного договоре нет пункта о такой возможности, а ставка является фиксированной, необходимо обращаться в суд.

Отдельно хочется напомнить о рисках ипотеки в валюте. Сейчас условия рублевой ипотеки будут крайне невыгодными, поэтому ставка по ипотечному кредиту в долларах, евро или другой валюте могут показаться привлекательными. Но 2015 год будет сложным для российской экономики и вероятность очередной волны дестабилизации валютного рынка страны довольно высока, а также нельзя исключать, что после резкого повышения ставок ЦБ достаточно быстро их будет снижать.

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.

Теги: Банк России, Ипотека, Кредиты, Ставки

ktovkurse.com

Может ли банк в одностороннем порядке изменить процентную ставку по кредиту?

Кредиты для многих являются настоящим спасением в трудных жизненных ситуациях. Но после того как получено одобрение и заветная сумма перечислена в распоряжение заемщика, многих начинать терзать вопросы и сомнения. Некоторые из них имеют под собой вполне реальную почву.

Например, знакомый, взявший потребительский кредит на три года, через 10 месяцев от начала выплаты получил из банка письмо, с предложением взять на себя повышенные обязательства, а проще говоря – сообщение о повышении кредитной ставки. Узнав об этом, каждый заемщик поневоле задаст себе вопрос, насколько законно это действие.

Может ли банк в одностороннем порядке изменить процентную ставку по кредитам?

Как водится, ответ на этот вопрос зависит от конкретной ситуации.

Законодательная база

В соответствии со статьей 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», кредитное учреждение не вправе в одностороннем порядке изменять ставки по кредитам. Однако в каждом правиле есть исключения.

Другими словами, банк может изменить кредитную ставку только в случаях, предусмотренных законом или по условиям кредитного договора, подписанного с клиентом.

Во многих договорах есть пункт, предусматривающий условия повышения кредитной ставки. Поставив свою подпись под этим документом, заемщик соглашается и на то, что при наступлении определённых условий, банк поднимет кредитную ставку.

В каких случаях банк может поднять ставку в одностороннем порядке

Однако, даже при наступлении условий, в соответствии с которыми банк может в одностороннем порядке повысить ставку по кредиту, сделать это автоматически кредитное учреждение не сможет.

Как банк может повысить кредитную ставку в одностороннем порядке?

Вы пришли платить в банк по кредиту, и кассир вам сообщает о том, что кредитная ставка повысилась? Смело отправляйтесь к адвокату. Даже если в вашем договоре прописаны условия повышения кредитных ставок, банк не может это сделать без вашего согласия.

Что это означает?

Исключением являются договора, в которых плавающая процентная ставка рассчитывается по банковским индексам раз в три месяца. В этом случае для повышения ставки соглашение к кредитному договору не требуется. Такой прием используют, чаще всего, в ипотечном кредитовании, но для потребительского сегмента это редкость. 

Только после этого вы будете производить платежи по новому перерасчету.

Может ли заемщик отказаться подписывать дополнение к договору о повышении кредитной ставки? В принципе, может, но тогда нужно приготовиться к тому, что уже банк будет подавать в суд за нарушение договора. Если основания для повышения ставки в одностороннем порядке существуют, то отказ заемщика от подписания дополнительного соглашения будет признан неправомерным. Кроме того, банк может потребовать досрочного погашения займа, тем самым, увеличив ежемесячную выплату заемщика.

Может ли банк в одностороннем порядке повысить кредитную ставку? Да, может, если подобный пункт есть в кредитном договоре или наступили условия, оговоренные в законе о банковской деятельности.

Может ли банк повысить ставку в одностороннем порядке, не предупредив заемщика и не заключив дополнительного соглашения? Нет, если подобные действия не оговорены в договоре.

Что еще нужно знать заемщику о повышении кредитных ставок?

В заключении хочется дать один важный совет. Прежде, чем подписать кредитный договор, особенно на потребительский кредит, возьмите его домой и внимательно прочтите. Как правило, договора на автокредитование или ипотеку люди читают внимательнее, а вот потребительские кредиты подписывают, почти не глядя.

В пункте «Права и обязанности сторон» содержится пункт о возможности изменения банком кредитных ставок. С ним нужно ознакомиться очень внимательно, именно этим пунктом и регулируется право и возможность банка самостоятельно повышать кредитную ставку.

Комментарии (0)

22 Декабрь 2014

creditbook.ru

Банк не принимает взносы во вклад - Правовед.RU

Добрый день!

13 января 2015 года я заключил с банком АктивКапитал договор о вкладе в Евро с возможностью внесения дополнительных взносов. В начале июня я собирался внести доп. взнос в размере около 2 тыс евро во вклад, о чем сообщил по телефону в офис на ул.Ломоносова д.1 г. Санкт-Петербурга где открывал вклад. По телефону операционистка, которая отказалась представиться, сообщила, что по распоряжению руководства банка дополнительные взносы по указанной в договоре процентной ставке (8.51%) приниматься не будут, поскольку банку это стало невыгодно, а договорные обязательства их не волнуют. На просьбу сообщить номер распоряжения операционистка сказала что никакого номера она мне говорить не будет и я могу жаловаться куда пожелаю.

Мной была написана претензия (печать и дата на копии имеется), которая осталась без ответа.

При звонке на горячую линию банка девушка по имени Ольга (фамилию назвать отказалась), услышав мои претензии, повторила то что я слышал от сотрудницы офиса.

Налицо форменное кидалово и нежелание банком выполнять договорные обязательства.

Я намерен наказать банк и отстоять свои права, а именно

1) Подать на банк в суд с целью а) принудить их принимать дополнительные взносы во вклад ежемесячно (я получаю зп в евро) б) компенсировать мне судебные расходы и затраты на юридическую помощь в) выплатить мне разовую компенсацию за моральный ущерб (возможно ли такое?) В идеале я хотел бы чтобы раз в месяц приходить в отделение банка с приставом и пополнять вклад в кассе.

В какой суд подавать заявление (мировой, районный, городской, где территориально) и что в нем должно быть, на какие законы ссылаться? Если можно - образец искового.

2) Написать жалобу в ЦБ как в организацию, выдавшую лицензию этому банку. Что конкретно писать и куда/как отправить жалобу?

3) Имеет ли смысл писать жалобу в ФАС? (банк предложил на рынке вкладов привлекательные условия с пополнением, привлекая клиентов, а теперь кидает их. Есть ли какое то злоупотребление банка в антимонопольной сфере?)

В какие еще организации можно обратиться за защитой своих прав?

Какие документы и доказательства попыток пополнить вклад/обращений в банк я должен предоставить в суд?

Примеры исковых заявлений и жалоб категорически приветствуются.

Если кто то готов помочь мне составить исковое/жалобу за отдельное вознаграждение, просьба писать [email protected], skype:vladimir.plaksa

(договор с банком, приходной ордер, копия претензии - в архиве)

Похожие вопросы

pravoved.ru

Может ли банк повысить ставку по действующему кредиту?

?

radioman07 (radioman07) wrote, 2014-12-16 22:23:00 radioman07 radioman07 2014-12-16 22:23:00 Наверное, мимо этой темы не пройти..Думаю, эта информация будет полезна для тех, кто взял кредит (в том числе и для меня:)) Банк России стремительно поднимает ставки, пытаясь удержать курс рубля. Но даже если удастся спасти российскую валюту, кредиты станут крайне дорогими. Платить больше придется не только по новым кредитам, некоторые действующие кредитные договоры также предусматривают возможность повышения ставки банком, хотя в большинстве случаев такие действия незаконны.В ночь на 16 декабря 2014 г. ЦБ РФ повысил ставку сразу на 6,5 процентных пунктов до 17%, чтобы не допустить дальнейшего обвала рубля.Банки будут вынуждены в срочном порядке повышать ставки по вкладам, которые в текущей ситуации будут значительно превышать инфляцию (от 10% до 15%), но и ставки по кредитам будут расти.Сразу хочется всех успокоить и отметить, что в большинстве случае банки не могут изменять ставку по предоставленному кредиту.

В статье 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» (http://www.consultant.ru/popular/bank/46_4.html) говорится, что кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, изменять порядок их определения, в том числе определять величину процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре.

Эти изменения были внесены в закон в 2012 г., поэтому в старых кредитных договорах еще может быть пункт об изменении ставки банком в одностороннем порядке при наступлении определенных условий, например, при повышении ставки рефинансирования или другой ставки.Кстати, незаконным является повышение ставки только в отношении физических лиц. Если же кредит был оформлен на юридическое лицо или индивидуального предпринимателя, запрет не действует.Кроме этого, некоторые банки также предоставляют кредиты по плавающей ставке, которая может меняться в зависимости от динамики других показателей, например, ставки Libor или ставки Банка России. В этом случае кредитор вполне оправданно может повышать ставку по кредиту для своего клиента.Особенно неприятно повышение ставки для ипотечных заемщиков, так как в этом случае платежи по кредиту могут увеличиваться очень сильно. Если же банк повысил ставку, просто уведомив об этом клиента, но в кредитного договоре нет пункта о такой возможности, а ставка является фиксированной, необходимо обращаться в суд.Отдельно хочется напомнить о рисках ипотеки в валюте. Сейчас условия рублевой ипотеки будут крайне невыгодными, поэтому ставка по ипотечному кредиту в долларах, евро или другой валюте могут показаться привлекательными. Но 2015 год будет сложным для российской экономики и вероятность очередной волны дестабилизации валютного рынка страны довольно высока, а также нельзя исключать, что после резкого повышения ставок ЦБ достаточно быстро их будет снижать.

http://ktovkurse.com/spend/mozhet-li-bank-povysit-stavku-po-dejstvuyushhemu-kreditu

Tags: Банк, ЦБ, доллар, евро, кредит, рубль

radioman07.livejournal.com


Смотрите также