Почему чем больше срок вклада тем больше процент


Большой процент: что надо знать о лестничных вкладах

Разбираемся, как и почему тают обещанные в рекламе вклада проценты

В последнее время в линейке коммерческих банков появился особый вид депозитов, декларированная ставка по которым может достигать заманчивых процентов, однако получить ее можно лишь в определенный период действия вклада, в остальное же время ставка остается в весьма скромных значениях. Такие депозиты получили название лестничный или ступенчатый вклад.

Лестничный депозит, или вклад с дифференцированной процентной ставкой, представляет собой счет, доход по которому меняется несколько раз в течение всего срока договора. Ставка по вкладу зависит от расчетного периода. Как правило, она увеличивается с каждым новым периодом, и, зачастую, только в конце срока начисляется максимальный доход. Однако есть и вклады, в которых ставка не возрастает, а убывает.

Явный минус такого депозита состоит в том, что вкладчику бывает сложно определить доход, который он в итоге получит. В свою очередь, банк в рекламных объявлениях декларирует только максимальный доход. Поэтому всю рекламную информацию лучше перепроверять и уточнять детали, а также вид вклада, который показался вам привлекательным. Для удобства пользователей в сервисе по поиску вкладов на BANKDIRECT.PRO лестничные депозиты вынесены в отдельную категорию.

Второй минус — банки не позволяют в полной мере регулировать свои финансовые потоки, к примеру, пополнять вклад на период, когда проценты выше — у большинства кредитных организаций есть лимит на время пополнения депозита.

И наконец, период, в который действует максимальная ставка, редко составляет более 1/3 срока всего вклада (обычно даже меньше), остальное же время процентная ставка может быть даже несколько ниже средней по рынку.

Однако у данного вида вкладов есть и свое преимущество — как правило, большинство из них предусматривают возможность досрочного закрытия вклада без потери либо с частичной потерей процентов. Однако, если вы закрыли вклад, не дождавшись окончания очередного периода, проценты будут начислены по ставке «До востребования», которая зачастую представляет собой символические 0,01%. Можно сказать, что вклады с переменной процентной ставкой наиболее эффективны для тех вкладчиков, которые не умеют по долгу держать деньги на счете — они могут закрыть депозит раньше, не потеряв проценты. К тому же, высокий процент в конце срока будет стимулировать вкладчиков хранить сбережения до конца срока договора.

Главное помнить — громкая реклама высоких процентов может оказаться уловкой банка, а реальная доходность по депозиту в итоге вряд ли превысит среднерыночную. Как правило, лестничные вклады есть в линейке средних и небольших банков, которые заинтересованы в привлечении средств населения. При этом, несмотря на громкую ставку в рекламе, банку средства вкладчиков обходятся не дороже средних условий по рынку. На сегодняшний день такие депозиты есть у банков Город, Евромет, Рублев, Межтрастбанка, Локо-банка и других. Из более заметных игроков розничного банковского рынка стоит упомянуть Московский Кредитный банк, УБРиР и банк «Югра», в линейке которых также представлены вклады с дифференцированной ставкой.

Как рассчитать эффективную ставку по лестничному вкладу

Возьмем, к примеру, лестничный вклад сроком 365 дней (1 год). Допустим, что вклад делится на 3 периода, при этом каждому периоду соответствует своя процентная ставка. Для наглядности представим условия вклада таблицей.

Срок вклада 1–91 день 92–276 дней 277–365 дней
Процентная ставка 10% 12% 20%

Чтобы рассчитать эффективную ставку, посчитаем количество процентов, подлежащих уплате в каждый период вклада. Для этого ставку, соответствующую периоду, разделим на количество дней в году и умножим на количество дней, которое действует указанная ставка.

Период 1

10/365×91 = 2,5 — количество процентов, которые вкладчик получит в первый период действия вклада.

Период 2

12/365×184 = 6 — количество процентов, которые вкладчик получит во второй период действия вклада.

Период 3

20/365×88 = 4,8 — количество процентов, которые вкладчик получит в третий период действия вклада.

Теперь сложим количество процентов, равных каждому периоду, и получим эффективную ставку по вкладу, в нашем примере — 13,3%. Согласитесь, совсем не то же самое, что обещанные 20%.

0 1 0

bankdirect.pro

Как защитить себя от потерь при открытии вклада

Все знают, что, чем больше срок, на который открывается вклад, тем больше процент по этому вкладу. Еще один общеизвестный момент — чем выше процент по вкладу, тем меньше вероятность того, что при досрочном его закрытии вы не потеряете начисленных по нему процентов. А вдруг возникнет срочная потребность в деньгах? Можно ли защитить себя от потерь при открытии вклада?

Выбирая между возможностью досрочного закрытия вклада и большими процентами, лучше всего разделить имеющиеся деньги на несколько вкладов разной длительности, то есть, пойти по пути так называемой «лестницы вкладов». На практике алгоритм действий следующий:

  1. Делим деньги на 5 частей.
  2. Открываем «старший» вклад, имеющий максимальный процент и срок (например, 1 год), а также возможность пополнения («фиксируем ставку»).
  3. Открываем вклады на 9, 6, 3 и 1 месяц. Кроме одномесячного, все они должны предусматривать возможность пополнения.
  4. По мере того, как сроки вкладов будут заканчиваться, деньги из них перекладываем друг в друга, делая своего рода финансовую «матрешку»: 1-месячный в 3-х месячный, 3-х месячный в 6-ти месячный, 6-месячный в 9-месячный, который затем перекладывается в годовой.

Несомненными плюсами «лестничных депозитов» являются:

Недостаток заключается в необходимости отслеживать сроки окончания вкладов и «перекладывать» деньги. Хотя, интернет-банкинг существенно облегчает эту задачу. Бывает, что вклады, которые открываются через интернет, имеют даже более высокие проценты по сравнению с открываемыми в офисе.

Многие вкладчики выбрали этот алгоритм в начале 2015 года, когда рублевый депозит можно было открыть под 15-18%. Зафиксировав самый большой процент, они уже через несколько месяцев после существенного падения ставок стали получать доходность намного выше текущих уровней, а некоторые получают и до сих пор.

www.exocur.ru

Почему проценты по вкладам стали ниже, чем раньше | О банках и финансах

У банков и без новых клиентов денег на данный момент достаточно

Летом процентные проценты по вкладам, в особенности «маленьким» – на месяц, три – упали сходу в ряде банков, но не во всех. И по сей день на банковском рынке сложилась парадоксальная обстановка: один банк предлагает вклады под 25% годовых, а второй – под 8%.

«Взор» разбирался, с чем связана такая «вилка».

Часть долговременных депозитов растет

Аналитики утверждают, что этим летом показалась неспециализированная тенденция к понижению ставок по депозитным вкладам. Больше всего пострадали маленькие вклады – на месяц, три месяца либо полгода. По годовым депозитам ставки понижаются также, но медленнее. Это все о гривне.

Что до валютных вкладов – в долларах, евро – то тут полное единообразие: банки такие вклады берут нехотя и ставят низкий процент: 1,5–3,5% в год.

В соответствии с изучению компании «Простобанк консалтинг», среднерыночные проценты по вкладам на год и больше утратили 6,2% от значений полугодичной давности (март–апрель), тогда как ставки по депозитам сроком до месяца снизились в цене на 10–13,4%.

Специалисты растолковывают данный феномен легко: на данный момент у банков хватает денег, и им нет потребности лихорадочно искать новых вкладчиков. В целом тенденция к понижению ставок говорит о стабильности финансовой системы.

– Банки повышают ставки по кратковременным депозитам для стремительного привлечения денег. В то время, когда у финучреждений появляется большое количество клиентов, увеличивается ликвидность и исчезает основание повышать ставки. на данный момент у банков нет необходимости массово завлекать клиентов по кратковременным депозитам как раз по причине того, что нет неприятностей с ликвидностью. Это показатель того, что дела в банковской сфере идут прекрасно, – вычисляет денежный аналитик, президент Украинского аналитического центра Александр Охрименко.

Согласно точки зрения специалиста, украинцы стали больше доверять банкам.

– Украинцы опасались размещать деньги на долгие сроки из-за недоверия к банкам. Но в то время, когда человек положил средства на

маленький срок и своевременно взял собственные деньги с процентами обратно, его доверие укрепилось. Сейчас банки, понижая ставки по маленьким депозитам, пробуют завлечь клиентов на долговременные, – говорит специалист.

Летом не копят

Но касается это не всех банков. Некоторым так же, как и прежде требуются средства населения, и они торопятся увеличивать ставки. Но, это до тех пор пока что.

К осени, вероятнее, ставки у них также упадут.

– Летом люди предпочитают тратить, а не копить. В случае если уж у человека имеется лишние деньги, то он скорее предпочтет более возможность и высокие проценты больше получить, чем копейки по кратковременным депозитам. Популярными летом становятся депозиты на год с возможностью без утрат снять деньги через три месяца.

Проценты по ним выше, чем по кратковременным, и при острой необходимости возможно будет снять деньги до истечения срока соглашения, – вычисляет экономист Интернационального центра перспективных изучений Александр Жолудь.

Как бы то ни было, но кроме того маленький депозит лучше банковской ячейки.

– Вклады на месяц наименее удачны для клиента, потому, что на них на данный момент самые низкие ставки. Такие депозиты смогут быть увлекательны лишь тем, кто собирается осуществить большую приобретение в скором будущем и не желает держать деньги дома. При таких условиях это удачнее, чем заказывать банковскую ячейку, за которую нужно будет платить, – вычисляет Александр Охрименко.

До востребования удачнее, чем под подушкой

Специалисты хорошим вариантом на лето именуют размещение средств на накопительных квитанциях либо квитанциях до востребования. Так как в сезон отпусков людям довольно часто необходимо иметь стремительный доступ к деньгам. Выгодность накопительных счётов и счётов до востребования пребывает в том, что возможно начислять проценты на остаток средств, снимать наличные в любую секунду и пополнять счет как через банкоматы и кассу, так и через интернет.

Действительно, проценты по таким квитанциям самые низкие: 2–5% в гривне, а имеется и ниже.

Источник: vz.ua

Сбербанк повысил процентные ставки по вкладам

Увлекательные записи:
Подборка статей, которая Вас должна заинтересовать:

kapitalbank.ru

Стоит ли вкладывать деньги на большой срок

Размещение свободных денежных средств под проценты давно стало нормой среди населения России. Масса предложений банков и других финансовых компаний вводят граждан в ступор и смятении – каким образом лучше инвестировать средства и какой организации отдать предпочтение? Еще один вопрос, который занимает умы многих инвесторов – стоит ли вкладывать деньги на длительный срок, либо отдавать предпочтение краткосрочным вложениям. Конечно, все зависит от объекта инвестирования и от степени его доходности.

Если речь идет о депозитах и вкладах банков и управляющих компаний, то, безусловно, стоит отдавать предпочтение долгосрочным проектам. Преимущества долгосрочного инвестирования средств очевидны: чем дольше срок договора вклада (или депозита), тем больше по нему даст процент финансовая организация. Банкам и управляющим компаниям выгодны долгосрочные вложения, ведь это позволяет им самим участвовать в длительных проектах, размещая полученные средства вкладчиков в более прибыльные и ликвидные активы.

Минусы долгосрочных вкладов

У долгосрочных вложений можно выделить один существенный минус: невозможность пользоваться деньгами в период всего срока инвестирования. Любая попытка снятия с депозита даже малой его части повлечет за собой потерю начисленных процентов, а в некоторых случаях – штрафы (в зависимости от условий договора). Конечно, существую и вклады сроком свыше года с возможностью снятия денег со счета без потери процентов, но величина доходности по таким инвестициям очень мала – не в состоянии перекрыть даже текущий уровень инфляции.

Инвестиции в ценные бумаги и активы фондового рынка могут принести прибыль или убыток в независимости от срока владения ими. Фондовый рынок требует немедленного реагирования от своих участников, сложно спрогнозировать самый выгодный срок владения акциями или валютой – колебания рынка могут привести к росту котировок ценных бумаг и через пару дней после их приобретения, а потому доход может образоваться мгновенно.

Самые выгодные вложения под максимальный процент

Самым выгодным долгосрочным вложением денежных средств является инвестирование в недвижимость. Покупая объекты недвижимости сегодня, инвестор создает в будущем прочную базу не только себе, но и своим близким. От таких видов вложений можно на протяжении длительного времени получать стабильный доход от сдачи в аренду недвижимости, а впоследствии неплохую прибыль при реализации такого имущества. Недвижимость практически никогда не падает в цене, а лишь растет с каждым годом.

Подведем итоги. Вкладывать накопления в какое-либо доходное дело просто необходимо; деньги должны работать на своего владельца. Что касаемо сроков инвестирования, то здесь все зависит от целей владельца денежных средств, от его потребности в существующих накопленных деньгах; а также непосредственно от объекта инвестирования. Исходя уже из анализа существующих возможностей и потребностей лица можно делать выводы о том, на какой срок ему удобнее всего будет вложить сумму денег в какой-либо проект.

УК «Столичная Финансовая Корпорация» вкладывает деньги своих клиентов в строительство недвижимости, в выдачу кредитов, производство стройматериалов. Всё это позволяет максимально диверсифицировать риски, гарантировать высокий процент дохода и высокую степень надёжности вложений.

sfc-am.ru

Что делать тем, у кого кончается вклад с высокими процентами

Что россиян в 2016 году после вала щедрых процентных ставок по депозитам и куда вложить деньги, выяснял Sobesednik.ru.

Ставок больше нет

2015 год запомнится как год самых «сладких» процентных ставок по вкладам, когда банки легко давали 20% годовых и более своим вкладчикам. Но в декабре большинство из этих договоров подойдет к концу. Что будет дальше с такими банковскими вкладами?

Шансов на повторение «депозитного новогоднего чуда», увы, немного.

– Банки сейчас не так заинтересованы в деньгах вкладчиков, – ответил Sobesednik.ru заместитель начальника аналитического департамента Ассоциации российских банков Сергей Пенкин. – Это связано с общей стагнацией в банковском секторе. Кроме того, с середины этого года, если банки превышают средневзвешенную ставку по вкладам более чем на 2%, им приходится платить больше отчислений в фонд АСВ (Агентство по страхованию вкладов), так что высокие ставки по вкладам обходятся банкам дороже. К концу 2015 года средняя ставка по депозитам в 10 крупнейших банках уже существенно снизилась – до 9,9% годовых, и в 2016 году эта тенденция, вероятно, продолжится. Но еще можно найти более выгодные предложения по вкладам – до 13% годовых. А в декабре банки традиционно делают сезонные спецпредложения с более привлекательными условиями. Так они формируют пул клиентов на будущий год. Этот момент считается наиболее удачным для открытия депозита.

Как выбрать вклад?

Традиционное правило «читайте договор» сейчас актуально как никогда.

– Главное новшество – это дробление срока вклада по периодам, когда вклад на 3 года под 12% годовых означает, что 12% вы получите только за первый год, за второй – 11%, а за третий – и вовсе 10%. Средняя ставка получается ниже, чем заявлена в рекламе, – предостерегает вкладчиков Сергей Пенкин.

Если вам удалось найти депозит с высокой ставкой, отдельно уточните, возможно ли пополнение такого вклада. Часто большой процент оказывается лишь рекламной уловкой, а довносить на него средства в течение срока действия вклада уже не получится.

Валютный вклад – неплохая возможность уменьшить риски от возможного падения рубля. Но при отзыве лицензии у банка ваш депозит в долларах и евро вам вернут в рублях, пересчитанных по курсу ЦБ на день отзыва лицензии. Будет ли в этот день курс выгодным для вас, угадать сложно. Сегодня ставки по валютным вкладам – от 0,5 до 4% годовых.

Вклад с капитализацией процентов более выгоден. Так, если положить 100 тысяч рублей под 10% годовых на год, то при обычных условиях вы получите выгоду 10 тысяч рублей, а с капитализацией доход составит 10.482 рубля. За три года разница будет еще существеннее – 4818 рублей.

Декабрь – сезон подарков, и в банках тоже. Если планируете открывать депозит, ловите наиболее щедрые предложения. Главное, успеть зафиксировать выгодную ставку, так как этот праздник длится недолго. Затем весь год этот вклад можно будет пополнять под более высокие «новогодние проценты».

/На заметку

Есть доход? Будет и налог

Налог на доход по вкладам начисляется, когда процентная ставка по депозиту на 10 пунктов превышает ставку рефинансирования. Сейчас ставка рефинансирования 8,25% – значит, налог взимается при доходности вклада от 18,25%, но он начисляется только на разницу процентов. Например, если ставка по вкладу 20% годовых, то под налоговую базу попадает доход с 1,75% (20 минус 18,25). Размер налога составляет 35%, его рассчитывает сам банк и вычитает из процентов по вкладу. Так что на руки клиент получит сумму уже за вычетом уплаченного налога.

sobesednik.ru

Увеличение вклада при использовании сложных процентов.

Через сколько лет удвоется первоначальная сумма вклада на простую годовую ставку 16%Софьюшка

Здравствуйте, Софья.

Предположим, что речь идёт о таком банковском депозите, где вы вкладываете определённую сумму на год, а потом пролонгируете (продлеваете) договор вклада с капитализацией процентов. Капитализация процентов – это причисление процентов к сумме вклада, что позволяет в дальнейшем осуществлять начисление процентов на проценты. Начисление процентов на проценты (что называется ещё сложными процентами), используется в некоторых видах банковских вкладов (что действует и в другую сторону – при наличии долга проценты, которые включаются в сумму основного долга, также начисляют на себя проценты). Проценты по вкладу с капитализацией могут начисляться ежедневно, ежемесячно, ежеквартально и ежегодно. Если их не выплачивают, то прибавляют к сумме вклада. И в следующем периоде проценты будут начислены уже на большую сумму.

Общая сумма, которую получит вкладчик, при расчете по сложному проценту будет равна х*(1+a)^n (в степени n), где x - изначальная сумма вложенных средств, a - годовая процентная ставка, n - номер года. При вкладе по ставке s% годовых, после первого года хранения капитал составил бы x +s% от неё, т.е. возрос бы в (1+0,0s) раз. На второй год проценты рассчитывались бы уже от величины большей, чем изначальная сумма, в (1+0,0s) раз. Для примера, по сравнению с первичной суммой вклад за два года возрос бы в (1+0,0s)^2 раз. К году n первичный вклад вырос бы до величины в (1+0,0s)^n раз больше первоначальной.

Если в договоре не прописан пункт пролонгации, то вам нужно будет по окончании срока договора приходить в банк, забирать деньги с процентами и заново оформлять вклад (вкладывая всю полученную сумму, вместе с процентами).

Конечно, нужно учитывать такие факторы, как досрочное погашение вклада, что может существенно уменьшить величину получаемых процентов. В договоре должна быть чётко обозначена дата, когда именно вы получаете возможность снять вклад с процентами, без потерь. Эти факторы объясняют, почему нельзя получить ровное увеличение суммы вдвое: снять вклад можно будет только через чётко прописанное в договоре количество дней. Именно поэтому приведённый ниже расчёт будет учитывать примерное количество лет, когда счёт будет опять же только примерно увеличен вдвое. Для простоты возьмём сумму в 100 рублей.

В первый год вы получите 100+100*0,16=116 рублей.

Во второй год вы получите уже 116+116*0,16=134,56 рублей.

В третий год получаем 134,56+134,56*0,16=156,09 рублей

Четвёртый год: 156,09+156,09*0,16=181,06 рублей

Пятый год: 181,06+181,06*0,16=210,03 рублей.

При описанных выше условиях получим, что положенная на депозит сумма увеличится вдвое примерно через пять лет.

Дополнительно по теме: ru.wikipedia.org

Полезный совет?

www.domotvetov.ru

Вклады. Сколько вложить, чтобы можно было жить

Банковские депозиты и вклады, по статистике, давно стали самым доступным и испытанным финансовым инструментом для миллионов людей. //www.offbank.ru/

Казалось бы, что может быть проще? Оформление вклада происходит в считанные минуты, из необходимых документов требуется только паспорт и заявление вкладчика.

Но чтобы заставить деньги работать в полную силу, надо перед заключением депозитного договора проанализировать весь ассортимент банковских предложений. Денежная прибыль от вложения средств зависит от многих факторов:

Что касается сроков депозита и суммы вложений, то тут все ясно и прозрачно. Чем больше эти параметры, тем больше результат «на выходе» — прибыль, полученная вкладчиком.

Что касается процентной ставки, установленной по виду вклада, то здесь не всегда имеет место прямая зависимость: больший процент дает большую эффективность. Довольно часто банки идут на хитрость: заявляя в рекламных целях нереально большие проценты по вкладу, скрывают, что высокие ставки действует только на период проведения акции. Бывают случаи, при расчете процентов банки включают алгоритм, по которому реальное начисление гораздо ниже ожидаемого. //www.offbank.ru/

Не стоит обольщаться по поводу высоких банковских процентов еще и потому, что последние полгода идет явная тенденция к их снижению, и это объективная действительность. Банк, который на общем фоне анонсирует значительное превышение ставок по процентам, может преследовать цель любой ценой привлечь капиталы вкладчиков. Но рассчитаться по заявленным процентам такое кредитное учреждение может оказаться неспособным.

Для того чтобы деньги реально приносили доход, следует соблюсти несколько правил:

Несмотря на то, что, как уже было сказано, наибольшую прибыль принесет очень крупная сумма денег, размещенная на значительный срок, нежелательно пользоваться такими депозитами. Во-первых, в ситуации экономической нестабильности, которую мы сейчас наблюдаем, трудно прогнозировать уровень инфляции на последующие годы. Вполне может оказаться, что нынешние 12-14 процентов годовых не смогут покрыть роста цен.

А во-вторых, ни при каких условиях нельзя забывать, что государственное страхование гарантирует возврат только суммы в 700000 рублей. Если у банка возникнут проблемы, то можно потерять те деньги, которые превысят страховую сумму.

www.offbank.ru


Смотрите также