Права и обязанности сторон по договору банковского вклада ответственность


3.4 Ответственность банка и клиента по договору банковского счета

Ответственность по договору банковского счета носит взаимный характер, однако в силу фактического приоритета клиента в данных правоотношениях, ответственность банка за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязанностей выше. Итак, банк несет ответственность:

- за несвоевременное или неправильное зачисление денежных средств, поступивших на счет клиента;

- за необоснованное списание денежных средств со счета клиента;

- за невыполнение указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо их выдаче со счета.

Ответственность за вышеперечисленные виды нарушений установлена ст.856 ГК РФ. Эта же статья содержит и санкцию, применяемую к банку в случае таких нарушений. Согласно данной норме, банк обязан уплатить на эту сумму проценты в соответствии с положениями об ответственности за неисполнение денежного обязательства (ст.395 ГК РФ). Проценты уплачиваются в размере, определенном существующей в месте жительства или в месте нахождения кредитора (в данном случае – клиента) учетной ставкой банковского процента, либо в размере, указанном в договоре, если такое указание имеется. В случае, если сумма процентов меньше размера убытков, причиненных клиенту таким нарушением, то банк обязан возместить убытки в части, превышающей эту сумму. Таким образом, данная мера ответственности представляет собой зачетную неустойку.

Кроме этого, банк несет ответственность за не сохранение банковской тайны. Одной из обязанностей банка, согласно ст.857 ГК РФ, является обязанность хранить банковскую тайну. Эта же статья устанавливает и ответственность за нарушение данного правила в виде обязанности возместить убытки, причиненные клиенту. Однако никаких особенностей возмещения убытков применительно к банковским правоотношениям ст.857 ГК РФ не содержит. Это значит, что в случае причинения убытков будут применяться общие нормы о возмещении вреда. Ст.15 ГК РФ содержит в себе право лица, чье право нарушено, требовать полного возмещения убытков. Убытки включают в себя реальный ущерб и упущенную выгоду, следовательно, в случае причинения имущественного вреда клиенту банк будет обязан возместить все понесенные клиентом расходы. Таким образом, законом установлена ответственность банка за неисполнение или ненадлежащее исполнение своих обязанностей.

В юридической литературе, как правило, не выделяется ответственность клиента. Как было указано выше, положение клиента является более «привилегированным», выигрышным за счёт большего количества обязанностей банка, и, следовательно, корреспондирующих этим обязанностям прав клиента. Закон также не предусматривает прямой ответственности клиента за какие-либо нарушения. Напрашивается вывод о том, что клиент имеет по договору банковского счета лишь права и очень немногочисленные обязанности, в то время как банк связан обширными обязательствами и к тому же наделен ответственностью за достаточно широкий круг возможных нарушений. Путем анализа норм действующего законодательства можно выделить некоторую ответственность, которую клиент будет нести в случае неисполнения своих обязательств. Так, например, к обязанностям клиента мы отнесли, например, обязанность оплачивать услуги банка и обязанность пополнять счет в случае снижения денежной суммы на счете ниже установленного минимума. Проанализируем последствия неисполнения данных обязанностей. Такие последствия и будут считаться ответственностью клиента.

Отметим, что обязанность оплатить услуги банка может и отсутствовать у владельца счета. Вернее, она может присутствовать лишь в силу специальной оговорки в договоре и указания суммы вознаграждения, уплачиваемой банку. Следовательно, если в силу договора такой обязанности у клиента нет, то никакой ответственности за неуплату вознаграждения он не несет. В случае прямого указания в договоре клиент обязан оплачивать услуги банка. Однако фактически никаких действий по исполнению данной обязанности клиент, как правило, не совершает. Так, п.2 ст.851 ГК РФ наделяет банк возможностью самостоятельно списывать необходимую сумму по истечении каждого квартала со средств, хранящихся на счете клиента, и для банка целесообразнее поступать в соответствии с данной нормой. Но диспозитивность данной нормы заключается в возможности установить в договоре иные способы оплаты услуг банка. Представляется, что в данном случае, при нарушении клиентом условий договора, банк может обратиться в суд с иском об уплате причитающейся ему суммы.

Отметим, что и обязанность пополнять счет в случае снижения средств на нем ниже установленного лимита прямо законом также не установлена. Однако закон устанавливает соответствующее право для банка расторгнуть договор. Таким образом, при неисполнении обязанности пополнить счет после полученного от банка предупреждения, клиент понесет ответственность в виде одностороннего расторжения договора со стороны банка.

Помимо перечисленных обязанностей можно выделить также обязанность клиента возместить банку сумму, полученную в результате овердрафта. Иными словами, если банк произвел кредитование счета в соответствии со ст.850 ГК РФ, то клиент обязуется возместить банку сумму займа. К данным правоотношениям применяются нормы гл.42 ГК РФ о займе и кредите. Отсюда можно сделать вывод о том, что в случае нарушения клиентом норм ст.810 ГК РФ об обязанности возвратить сумму займа, он будет нести ответственность, предусмотренную ст.811 ГК РФ, то есть в виде уплаты процентов на сумму займа, которые будут определяться в соответствии со ст.395 ГК РФ учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства, в данном случае на день уплаты суммы займа банку.

Подводя итог, следует сказать, что двусторонне-обязывающий характер договора банковского счета предполагает наличие ответственности у обеих сторон договора. Ответственность банка установлена законом, что является своего рода гарантией для клиента касательно денежных средств, хранящихся на его счете. Однако и для клиента имеются определенные меры, в свою очередь обеспечивающие интересы банка, и, хотя напрямую главой 45 ГК РФ не предусмотрена ответственность для владельцев счета, анализ положений законодательства позволяет выявить некие гарантии и для банка со стороны клиента.

studfiles.net

Кредитный договор (понятие, характеристика, стороны, форма, содержание, права и обязанности сторон). Ответственность сторон по кредитному договору

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Характеристика кредитного договора: консенсуальный, двусторонне обязывающий, возмездный.

Предметом кредитного договора могут быть только денежные средства.

Сторонами кредитного договора являются кредитор (банк или иная кредитная организация), имеющий лицензию Банка России на все или отдельные банковские операции, изаемщик, получающий денежные средства для предпринимательских или потребительских целей.

Форма кредитного договора – письменная.

Срок кредитного договора может быть краткосрочным (до одного года) и долгосрочным (более одного года).

Правомочия сторон кредитного договора аналогичны правомочиям сторон договора займа.

Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.

Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

В случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита кредитор вправе также отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору.

Гражданский кодекс РФ предусматривает следующие виды ответственности сторон по кредитному договору:

1) выплату процентов за пользование чужими денежными средствами на сумму этих средств заемщиком вследствие:

– их неправомерного удержания;

– уклонения от их возврата;

– иной просрочки в их уплате;

– неосновательного получения или сбережения за счет другого лица.

2) кредитными организациями могут применяться пени, носящие характер договорной неустойки.

3) в кредитном договоре может быть также предусмотрено начисление повышенных процентов при просрочке возврата долга.

4) при невыполнении заемщиком обязанностей по своевременному возврату суммы кредита либо по обеспечению данных сумм кредитор вправе потребовать досрочного возврата суммы кредита и причитающихся процентов.

Договор банковского вклада (понятие, характеристика, стороны, форма, содержание, права и обязанности сторон). Виды банковских вкладов

По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Характеристика договора: он является реальным, односторонним, возмездным и публичным, если в договоре вкладчиком выступает физическое лицо. Договор, в котором вкладчиком выступает юридическое лицо, не обладает свойством публичности, так как банк вправе проводить дифференцированную экономическую политику по вкладам таких лиц.

Предметом договора являются деньги – вклад в рублях или иностранной валюте. Право вкладчика на денежные средства, переданные банку в качестве вклада, является не вещным, а правом требования возврата денег и уплаты причитающихся процентов.

Сторонами договора являются банк и вкладчик. Банк имеет право на привлечение денежных средств во вклады лишь в соответствии с полученной им лицензией. Правом принимать вклады физических лиц пользуются лишь те банки, которые осуществляют банковскую деятельность в течение срока не менее 2 лет с даты государственной регистрации. Вкладчиком может быть любое физическое или юридическое лицо.

Форма договора – письменная. Письменная форма договора считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота (п. 1 ст. 836 ГК).

Обязанности банка:

а) выдать вкладчику в соответствии с заключенным договором именную сберегательную книжку или сберегательную книжку на предъявителя; б) осуществлять выдачу вклада, выплату процентов по нему и исполнение распоряжений вкладчика о перечислении денежных средств со счета по вкладу другим лицам только при предъявлении сберегательной книжки; в) выдать вкладчику новую сберегательную книжку по заявлению последнего в случае утраты именной сберегательной книжки или если она приведена в негодное для предъявление состояние; г) возвратить вкладчику сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором; д) выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика; е) выплачивать вкладчику проценты на сумму вклада в размере, определяемом договором, а при отсутствии в договоре условия о размере выплачиваемых процентов – выплачивать проценты в размере, определяемом в соответствии с ГК РФ; ж) обеспечивать возврат вкладов граждан путем: обязательного страхования вкладов граждан за счет средств Федерального фонда обязательного страхования вкладов; введения субсидиарной ответственности РФ, субъектов РФ и муниципальных образований по долгам банков – в случаях, установленных законодательством; добровольного страхования вкладов; использования традиционных способов обеспечения исполнения обязательств в гражданском праве; з) зачислять на счет по вкладу денежные средства, поступившие в банк на имя вкладчика от третьих лиц, с указанием необходимых данных о его счете по вкладу; и) выплатить сумму вклада и проценты, выплачиваемые по вкладам до востребования, если условиями сертификата не установлен иной размер процентов, в случае его досрочного предъявления к оплате банку.

Права банка: привлекать денежные средства во вклады в соответствии с разрешением (лицензией), выданным в порядке, установленном законом; изменять размер процентов, выплачиваемых на вклады до востребования.

Банк не вправе в одностороннем порядке уменьшать размер процентов на вклад, определенный договором банковского вклада.

Правомочия вкладчика выражаются в праве требования немедленного возврата суммы вклада (а также уплаты на нее процентов, предусмотренных ст. 395 ГК), в следующих случаях: а) при неисполнении или ненадлежащем исполнении обязанности по обеспечению возврата вклада; б) при ухудшении условий обеспечения; в) при принятии депозита от граждан неуполномоченным лицом или с нарушением законодательства о вкладах. В этом случае у вкладчика возникает дополнительное право требовать возмещения сверх суммы процентов всех причиненных ему убытков; г) при невозврате вклада, его неправомерном удержании или невыплате процентов.

Виды вкладов:

1. Вклад до востребования – депозит без указания срока хранения, который возвращается по первому требованию вкладчика. Обычно по сберегательным вкладам начисляются проценты по ставкам ниже соответствующих для срочных депозитов. Депозитом до востребования могут по соглашению с банком или по законам отдельных государств являться средства на чековом счёте в банке.

2. Срочный вклад – депозит под проценты, внесённый на определённый срок и изымаемый полностью по истечении обусловленного срока. Срочные депозиты менее ликвидны, чем сберегательные вклады до востребования, но приносят более высокий процент дохода.

Также возможны различные конструкции вклада: депозит с возможностью пополнения, частичного изъятия; возможно оформление вклада в пользу третьих лиц.

studfiles.net

Реферат: Договор банковского вклада

Данной обязанности банка противостоит право вкладчика требовать возврата вклада при наступлении срока или условия, установленного договором. Для выражения такого намерения третье лицо может предъявить банку требование о возврате вклада либо совершить иные действия, свидетельствующие о намерении воспользоваться правами по договору. Это означает, что даже при банкротстве банка или при отзыве лицензии вкладчик получит свои деньги обратно, но уже не от банка, а от Федерального Агентства по страхованию вкладов. Договор банковского вклада, заключенный с юридическим лицом, публичным не является, поэтому ограничения, предусмотренные ст. В случае несвоевременного возврата вклада и выплаты процентов банк может быть привлечен вкладчиком к ответственности по ст. По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. По мнению судебной практики, исковая давность не распространяется также на требования граждан об уплате процентов по таким вкладам и на штрафные санкции (Определение ВС РФ от 15 ноября 2005 г. Какие вклады для физических лиц предлагает Связь банк, рассказывается в статье: Связь банк вклады. N 212-ФЗ 171 О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации 171 О защите прав потребителей 187 ) отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договора банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин. Следовательно, вкладчик может заключать неограниченное количество договоров банковского вклада как с разными банками, так и с одним и тем же банком.

Договор банковского вклада 2

В настоящее время договор банковского вклада и договор банковского счета являются самостоятельными договорными конструкциями, что подтверждается наличием в ГК РФ отдельных глав об этих договорах. Письменная форма считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено выданным банком документом, отвечающим требованиям закона, банковским правилам и банковским обычаям делового оборота. 46 НК РФ не производится взыскание налога с депозитного счета налогоплательщика (налогового агента), если не истек срок действия депозитного договора. Если гражданин, на чье имя открыт вклад, умер или юридическое лицо уже не существует, то счет считается недействительным. Если при наличии перечисленных обстоятельств банк отказался принять вклад, гражданин вправе обратиться в суд с иском о понуждении заключить договор банковского вклада на условиях, которые предлагаются другим вкладчикам этого банка, а также взыскать убытки, вызванные уклонением банка от заключения договора.

Лекции по гражданскому праву / Договор банковского вклада

(Предметом исследования данной работы является договор банковского вклада. Договор банковского вклада (депозита) - это соглашение, в силу которого одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика).)

Но туда по определению форс-мажора не могут входить условия рыночной конъюнктуры: повышение процентных ставок, девальвация, инфляция и прочие неблагоприятные условия рынка такие риски банк обязан прогнозировать, брать на себя и справляться с ними. В соответствии с действующим законодательством банк обязан в местах работы для общего обзора предоставить информацию, включающую учредительные и отчетные документы, данные об адресе и условиях принятия вкладов, а также информацию об обеспечении возврата вклада. Основным моментом здесь является, что отказать в заключении публичного контракта лицо, совершающее предпринимательскую или иную деятельность, приносящую прибыль, не вправе (а банки, как раз-таки, относятся к таковым). N 6/8 171 О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации 187 предусматривается, что именно на коммерческой организации (в данном случае на банке) лежит бремя доказывания отсутствия такой возможности. Правовой режим договора банковского вклада, заключенного с гражданином, почти ничем не отличается от правового режима договора банковского счета. Чтобы избежать этого не поленитесь проверить документы, дающие право сотруднику банка подписывать договор банковского вклада. И, наконец, ближе к концу договора банковского вклада обязательно должен быть пункт о форс-мажорных обстоятельствах, при наступлении которых банк временно  получает право не исполнять свои обязательства. N 115-ФЗ 171 О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма 187 . Соответственно, если банк без основательных причин отказывает гражданину в принятии вклада, последний может обратиться с исковым заявлением в суд о принуждении к заключению публичного контракта, а также о возмещении убытков, нанесенных таким уклонением. Всех возможных вариантов тут не упомянешь, тем более, банки каждый раз придумывают все новые и новые хитрости, составляя договор банковского вклада так, чтобы он был выгоден им, а не вкладчику, наша задача понимать это и вовремя выявлять невыгодные нам условия договора. В зависимости от валюты вклада можно выделить вклады рублевые, валютные (к которым применяется валютное законодательство) и мультивалютные (по которым вкладчик при возврате вклада может выбрать более выгодную валюту на момент выплаты). Им предусмотрено, что резиденты вправе без ограничений открывать вклады в иностранной валюте в уполномоченных банках (подп. Например, пожары, наводнения, землетрясения, военные действия, массовые забастовки, введение законодательных ограничений и т.д. Так как договор банковского вклада – это одностороннее соглашение, то в его содержании в основном говорится об обязанностях банка, а у клиента же только права. В депозитном договоре также обязательно должен быть указан номер счета, на котором размещается вклад, и он должен соответствовать балансовым счетам банка для размещения срочных депозитных вкладов (в каждой стране свой план счетов).

7i7.cxqaqqqj.idhost.kz

Конспекты юриста

Все предметы → Гражданское право. Специальная часть

Банк обязан принимать от вкладчика денежные средства, а также денежные средства, поступающие для вкладчика и размещать их на открытом вкладчику счете. В последнем случае банк не вправе отказываться от размещения таких сумм, если в расчетном документе были указаны реквизиты счета вкладчика.

Банк обязан выплачивать вкладчику проценты за пользование его денежными средствами, размер которых определяется банком в одностороннем порядке в зависимости от вида вклада. Проценты начисляются банком, начиная со следующего дня после поступления суммы на вклад и до дня возврата вклада вкладчику либо до дня списания суммы вклада со счета вкладчика по иным основаниям.

Договором или банковскими правилами определяются порядок выплаты процентов и т.н капитализация – отнесение невыплаченных сумм процентов в увеличение суммы вклада. Если договором этот порядок не установлен, то проценты начисляются ежемесячно, а выплачиваются по требованию вкладчика ежеквартально.

В качестве обеспечения сохранности и возврата вкладов граждан банки согласно ст.840 ГК обязаны осуществлять их обязательное страхование вкладов. В соответствии со ст.38 Закона «О банках и банковской деятельности» и ФЗ от 23.12.03 «О страховании вкладов ФЛ в банках РФ» создана система обязательного страхования вкладов. В ней участвуют все банки, которые вправе размещать вклады ФЛ. Функционирование этой системы обеспечивается агентством по страхованию вкладов. Данное агентство ведет учет банков, участвующих в системе, собирает с этих банков страховые взносы для формирования централизованного страхового фонда, принимает заявления потерпевших вкладчиков.

Средства из страхового фонда выплачивается вкладчикам в случае не возврата их вкладов, страховыми случаями являются только отзыв у банка соответствующей лицензии и мораторий, введенный банком России на удовлетворение требований кредиторов. Возмещение по вкладу в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100% суммы вклада или вкладов, но в размере, не превышающем 700 тыс руб. Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, а суммарный размер обязанности банка по этим вкладам превышает 700 тыс руб, то возмещение будет выплачиваться по каждому из вкладов пропорционально их размерам, а если у вкладчика вклады размещены в разных банках и при этом страховой случай наступил в отношении разных банков, то размер страхового возмещения исчисляется в отношении каждого банка отдельно.

law-student.ru


Смотрите также