Сравнительная характеристика договоров банковского вклада и банковского счета


Сравнительная характеристика срочных вкладов и вкладов до востребования

Срочные вклады

Вклады до востребования

Привлекаются на четко определенные сроки

Привлекаются на неопределенные сроки

Фиксированный процент

Невысокий процент

При возврате вклада до истечения срока действия договора проценты выплачиваются по ставке до востребования

Деньги вносятся и изымаются свободно

Вклад можно пополнять и получать ежемесячно проценты

Можно осуществлять безналичные перечисления, владелец счета платит за это банку комиссию

В качестве депозитов до востребования в банках РФ в наст. время выступают и банковские счета по пластиковым дебетовым картам, на которые перечисляется заработная плата или пенсия.

Индексируемый депозит — вклад, процентная ставка которого привязана к опред. рыночному индикатору (учетной ставке ЦБ РФ, LIBOR, РТС, ценам на золото, нефть…)

Мультивалютный вклад позволяет переходить из одной валюты в другую без существенной потери доходности. Гл.назначение вклада - защита накоплений от инфляции и колебаний валютных курсов.

Чтобы вкладчики могли пользоваться деньгами во вкладах с возможностью пополнения и частичного снятия средств, банки предусмотрели оформление дебетовых карт в дополнение к таким вкладам с условием неснижаемого остатка на счете. Обычно в 1 год комиссия за обслуживание по таким картам не взимается. Вкладчик может накапливать деньги на счете, снимать часть вклада, кроме фиксированной суммы. Через карту можно пополнять счет с помощью терминалов cash-in. Управлять счетом можно и др.дистанционными способами: посредством интернет-банкинга, сall-центра, специализир.почтовых программ Mail PRO Client, mobile-бэнкинга.

За все перечисленные сервисные возможности надо платить - снижением процентной ставки по вкладу с сервисными возможностями по сравнению с обычным вкладом с выплатой % в конце срока.

Срочные пополняемые вклады физ. лица могут открывать для формирования целевого депозита. Вкладчик выбирает срок накопления (от 2 до 5 лет) и вносит средства на спец. депозит. После накопления суммы, достаточной для 1 взноса по кредиту, вкладчик может стать «привилегированным» заемщиком — оформить ипотеку и получить льготную % ставку. Но вкладчик может забрать средства не ранее чем через год с момента открытия депозита. Это похоже на американский вид услуг счет с автоматическим переводом средств - САПС, позволяющий переводить средства со срочного счета на счет до востребования для совершения необходимых платежей, а также возвращать на срочный вклад суммы, превышающие текущую потребность в денежных средствах, что обеспечивает максимальное увеличение дохода от вложения средств.

В наст. время рынок депозитных продуктов в России движется по пути расширения сервисных возможностей вкладов.

По срочному (или условному) договору банк. вклада банк не может односторонне сократить срок действия этого договора, уменьшить размер %, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям (кроме случаев, предусмотренных ФЗ).

Вкла­ды физических лиц могут привлекать только те КО, которые имеют спец. лицензию Банка России и участвуют в системе страхования вкладов физ. лиц. Лицензия на при­влечение во вклады ден.средств физ. лиц м.б. выдана банкам обычно после двух лет их устойчивой работы. Право на при­влечение во вклады ден.средств физ. лиц м.б. предоставлено вновь регистрируемому банку либо банку, с даты гос. регистрации которого прошло менее двух лет, если:

  1. размер уставного капитала не менее 3600 млн. руб.;

  2. банк раскрывает неограниченному кругу лиц информацию о лицах, оказывающих существенное (прямое или косвенное) влияние на решения, принимаемые органами управления банка.

Внесение физичес­ким лицом денежных средств во вклад оформляется договором банковского вклада, обязательно в письменной форме на основе письменного заявления вкладчика при наличии документа, удостоверяющего личность.

При открытии специа­лизированных вкладов для пенсионеров, студентов обязательно представление соотв. документа.

Вклад м.б. внесен и оформлен не только са­мим вкладчиком, но и доверенным лицом. В договоре банковского вклада с физ. лицом м.б. предусмотрено право вкладчика распоряжаться его вкладом по доверенности, право выплаты вклада третьему лицу, право завещать вклад.

Банки самостоятельно разрабатывают форму депозитного дого­вора. Многие банки устанавливают минимальный размер срочного депози­та, величина которого зависит от ориентации банка на мел­кого, среднего или крупного клиента.

С одним и тем же вкладчиком м.б. заключено неограни­ченное количество договоров банковского вклада и открыто неограниченное количество счетов.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключен­ным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существен­ным условиям договора: предмет договора (вид вклада, его название); валюта вклада; сумма вклада; срок его возврата; процентная ставка по вкладу; порядок начисления и выплаты процентов но вкладу; возмож­ность и условия досрочного изъятия вклада; пересмотра процентной ставки; режим работы счета по денежному вкладу; возможность про­лонгации договора банковского вклада (с изменением или без измене­ний основных его параметров).

Окончательно договор банк. вклада считается заключенным с момента внесения суммы вклада в кассу банка или переводом ден. средств третьим лицом или самим вкладчиком на срочный вклад со сво­их счетов до востребования (включая и карточные счета) в этом или в др. банке. Договор д.б. заверен круглой печатью банка или его филиа­ла и подписан руководителем (или его заместителем).

См. схемы в отдельной презентации

Разновидности срочных депозитов физ. лиц - банковские сберегательные сертификаты и банковские векселя - собственные долговые обязательства банка, выпускаемые им для привлечения ресур­сов

О сберегательных сертифика­тах см. ДКБ

Банков­ский вексель — ценная бумага, содержащая безусловное долговое обязательство банка об уплате опред. суммы вкладчику в конкретном месте, в указанный срок. Выпуск и обращение векселей (в т.ч. и банковских) регулиру­ется ГК РФ и ФЗ от 11.03.97 г. № 48 «О пере­водном и простом векселе». На основе этих документов бан­ки разрабатывают условия выпуска и обращения векселей, которые нигде не регистрируются.

Банки могут выпускать только простые векселя, процентные и дисконтные, и разме­щать их среди юрид. и физ. лиц. Векселя могут передаваться по индоссаменту.

Для приобретения банковского векселя физ. лицо, заключив договор купли-продажи с банком-эмитентом, должно внести в кассу банка наличные деньги или перечислить их на соот­ветств. счет банка-эмитента. Для получения по истечении срока средств по векселю с % векселедержатель должен предъявить вексель вместе с за­явлением об его оплате в банк с указанием порядка выплаты ден. средств: через кассу банка наличными деньгами или путем безна­личных перечислений на счет, который укажет сам вкладчик.

Депозитные операции в банке проводятся в соответствии с депозитной политикой бан­ка, она определяет приоритеты банка в выборе клиентов и инструментов привлечения ресурсов, нормы и прави­ла, регламентирующие работу персонала банка по совершению депозитных операций. В ней обычно находят отражение такие вопросы, как:

По средствам на расчетных, текущих и депозитных счетах (кроме депозитов, полученных от др. банков), счетах бюд­жетов разных уровней и внебюджетных фондов установлены нормативы обязательных резервов (НОР), депонируемых в ЦБ РФ.

Размер обязательных резервов в % к обязательствам КО, порядок их депонирования в Бан­ке России устанавливаются Советом директоров Банка России. НОР не могут превышать 20% обязательств КО.

ПОЛОЖЕНИЕ ОБ ОБЯЗАТЕЛЬНЫХ РЕЗЕРВАХ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ

(7 августа 2009 г. N 342-П, ред. от 14.09.11)

С 1.04.11 г. НОР по обязательствам КО перед юрид. лицами-нерезидентами в рублях и в валюте -5,5%, перед физ. лицами и иным обязательствам КО4%.

Обязанность выполнения резервных требований возника­ет с момента получения лицензии Банка России на право со­вершения соответств. банковских операций и прекращается с отзывом у КО лицензии. Выполнение КО резервных требований – необходимое условие осуществления банковских операций.

Сумма обязательных резервов: НОР, депонируемых в Банке России, умножается на среднюю хронологическую величину резервируемых обязательств за отчетный период (исключается величина наличных денежных средств в рублях в кассе банка)

Обязательные резервы депонируются на соответств. резервных счетах в Банке России, проценты на них не начисляются.

В целях регулирования текущей ликвидности кредитная организация вправе использовать усреднение обязательных резервов

Коэффициент усреднения обязательных резервов ( в наст. время 0,6) позволяет КО поддерживать на корр. счетах и использовать в расчетах 60% от общей величины обязательных резервов.

Банк России осуществляет контроль за выполнением КО-ми НОР. Недовзнос списывается с корр.счета банка инкассовым поручением. При нарушении банком НОР ЦБ РФ применяет штраф.

Средства физ.лиц формируют стабильную базу ресурсов, если банки предоставляют клиентам услуги по страхованию их средств на случай банкротства банков.

Цели создания системы гарантирования вкладов и депозитов

- Содействие мобилизации сбережений

- Защита банковских систем от финансовых кризисов

- Обеспечение устойчивости банковских систем и денежного обращения

- Защита мелких вкладчиков от рисков

- Поддержание социальной стабильности

- Предотвращение массового изъятия вкладов из банков

Важным с т.зр. формирования стабильной ресурсной базы банков в России является ФЗ от 23.12.2003 № 177-ФЗ (ред. 27.09.09) «О страховании вкладов физ.лиц в банках РФ».

(См. ДКБ и текст ФЗ)

Другое перспективное направление работы банков с физ. лицами – формирование и развитие Общих фондов банковского управления (ОФБУ) - они позволяют доверительному управляющему выбрать те виды вложе­ний, которые могут принести наибольшую доходность. Стратегия ОФБУ направлена на тщательный контроль рисков совершаемых операций, чтобы при получении доходности суммарная величина риска в любом случае не превысила заданного процента дохода от вложенных средств.

www.studfiles.ru

Соотношение договора банковского счета и банковского вклада

КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА

по курсу «Банковское право»

по теме:

Соотношение договора банковского счета и банковского вклада

Содержание

1. Соотношение договора банковского счета и банковского вклада

Задача №1

Задача №2

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ И ЛИТЕРАТУРЫ

1. Соотношение договора банковского счета и банковского вклада

По договору счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту, денежные средства, выполнять распоряжения клиента и проведении других операций по счету.

Договор банковского счета – консенсуальный, двусторонний и возмездный, если в договоре прямо не установлено иное, т.е. его безвозмездность.

Правовая природа договора банковского счета всегда вызывала дискуссии в юридической литературе. Были высказаны мнения о том, что банковский счет представляет собой разновидность договора займа, иррегулярного хранения, вид договора, содержащий элементы займа и хранения, самостоятельный вид договора. Однако договор банковского счета нельзя рассматривать как разновидность договора хранения. В какой бы форме деньги ни передавались банку, они либо теряют свой вещественный характер, либо вообще его не имеют. На банковском счете могут существовать только безналичные денежные средства, которые представляют собой обязательственные права. В связи с этим в предмете договора банковского счета безналичные денежные средства занимают ведущее место.

Договор банковского счета необходимо рассматривать в качестве самостоятельного вида гражданско-правового договора, поскольку он имеет особую предметную определенность, субъектный состав, определяемый этими факторами специальный круг обязанностей банка[1] .

Субъектами договора банковского счета являются банк или небанковская кредитная организация при наличии у них лицензии на совершение этого вида банковских операций (ст. 1 Закона о банках и банковской деятельности, п. 4 ст. 845 ГК) и клиент. Следовательно, в договоре банковского счета на стороне услугодателя выступает специальный субъект. Такое положение объясняется тем, что согласно ст. 5 Закона о банках и банковской деятельности открытие и ведение банковских счетов, а также осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам относится к банковским операциям, которые вправе совершать только кредитные организации, отвечающие требованиям специального банковского законодательства. Право совершать банковские операции связано с установлением как специальной правоспособности кредитных организаций, так и системы административно-правовых мер, направленных на регулирование и осуществление контрольно-надзорной деятельности со стороны Центрального банка РФ.

Клиентом по данному договору может быть любое физическое или юридическое лицо, однако условия договора будут определяться режимом соответствующего счета. Такое положение связано с тем, что банк или небанковская кредитная организация, осуществляя данную банковскую операцию, должны выполнить действия, предусмотренные для счетов определенного вида законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами. Кроме того, они обязаны руководствоваться применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором не предусмотрено иное[2] .

Согласно общим правилам о форме сделок договор банковского счета должен заключаться в простой письменной форме. Договор банковского счета не может существовать в устной форме.

Согласно п. 1 ст. 846 ГК при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Согласно п. 2.1 Инструкции Госбанка СССР от 30 октября 1986 г. № 28 «О расчетных, текущих и бюджетных счетах Госбанка СССР»[3] для оформления открытия расчетных, текущих и бюджетных счетов в банк представляется заявление на открытие счета специально установленной формы, которое подписывается руководителем, главным бухгалтером владельца счета, и другие документы. Счет открывается по разрешительной надписи о его открытии на заявлении клиента, проставляемой исполнительным органом банка.

Расторжение договора банковского счета может осуществляться как по общим правилам, так и в особом порядке. Специальные правила предусмотрены в ст. 859 ГК для расторжения договора банковского счета. Клиенту предоставляется право одностороннего и безмотивного данного договора в любое время[4] . В этом случае денежное обязательство банка включает как остаток средств на счете, так и суммы, списанные по платежным поручениям со счета клиента, но не перечисленные с корреспондентского счета банка.

Для одностороннего расторжения договора клиентом необходимо направление банку заявления в письменной форме. При этом не требуется соблюдения каких-либо специальных правил по его оформлению.

Расторжение договора банковского счета дает сторонам право в соответствии со ст. 410 ГК применить зачет требований клиента к банку о возврате остатка денежных средств и требований банка к клиенту о возврате кредита и исполнении иных денежных обязательств, срок исполнения которых наступил.

Основной обязанностью банка здесь является прием и зачисление поступающих на счет, открытый клиенту, денежных средств, а также выполнение его распоряжений о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Это означает, что типичными действиями банка по данному договору являются прием и зачисление поступающих на счет клиента средств, а также выполнение распоряжений владельца счета о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета.

Осуществляя исполнение распоряжений клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету, банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать иные, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Банк обязан информировать клиента о состоянии его счета и выполняемых по нему операциях. Такая информация должна передаваться клиенту в порядке и в сроки, предусмотренные договором, а при условии соответствующих условий – в порядке и в сроки, которые являются обычными для банковской практики предоставления клиентам информации о состоянии денежных средств на соответствующем счете.

Согласно ст. 857 ГК и ст. 26 Закона о банках и банковской деятельности на банк возлагается обязанность сохранить тайну банковского счета, операций по нему и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случае и в порядке, предусмотренных законом. Банковская тайна представляет собой одно из тех нематериальных благ, которые в соответствии с п. 2 ст. 150 ГК защищаются гражданско-правовыми способами. В связи с этим в случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных ему убытков.

Существует следующие виды классификации банковских счетов.

В зависимости от объема расчетных операций, которые вправе совершать клиент банка, счета можно подразделить на расчетные, текущие и специальные.

В зависимости от субъектного состава договора счета можно подразделять также на клиентские и межбанковские.

В зависимости от технических средств, оформляющих отношения сторон по договору, можно выделить карточные счета. Расчетные, текущие и некоторые специальные счета могут оформляться банковскими картами. Расчеты по счетам, оформленным банковскими картами, регулируются Положением о порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием, утвержденным Банком России 9 апреля 1998 г. № 23-П.

Расчетные счета в настоящее время отказываются всем юридическим лицам, а также гражданам-предпринимателям. С расчетного счета клиенты банков вправе осуществлять все виды расчетных операций. Кроме того, банки предоставляют им услуги кассового характера в соответствии с правилами, установленными законодательством.

Текущие счета открываются организациям, не обладающим правами юридического лица, в том числе филиалам и представительствам юридических лиц. По текущим счетам и расчетным субсчетам указанные организации могут осуществлять ограниченный круг расчетных операций, связанных с основной деятельностью юридического лица.

Часто договор банковского счета между банком и гражданином носит смешанный характер. Так, текущие счета граждан в Сберегательном банке Российской Федерации могут сочетать в себе отношения, вытекающие из договора банковского счета и из договора банковского вклада. В связи с этим клиенты с одного счета осуществляют безналичные платежи за жилье, коммунальные услуги и т.д[5] .

Специальный характер бюджетных счетов проявляется в особенностях субъектного состава, источников формирования денежных средств, зачисляемых на них, а также направлений их расходования.

В соответствии со ст. 161 БК бюджетное учреждение, подведомственное федеральным органам исполнительной власти, использует бюджетные средства исключительно через лицевые счета бюджетных учреждений, которые ведутся Федеральным казначейством Российской Федерации.

Бюджетные учреждения расходуют бюджетные средства исключительно на:

оплату труда;

перечисление страховых взносов в государственные внебюджетные фонды;

трансферты населению, выплачиваемые в соответствии с федеральными законами, законами субъектов Российской Федерации и правовыми актами органов местного самоуправления;

командировочные и иные компенсационные выплаты работникам;

оплату товаров, работ и услуг по заключенным государственным или муниципальным контрактам или в соответствии с утвержденными сметами.

Ссудные счета имеют строго целевой характер и предназначены исключительно для кредитования клиентов банков. Направления расходования кредитных ресурсов определяются условиями кредитного договора. В связи с этим числящиеся на них денежные средства не могут использоваться для совершения расчетных и иных операций по правилам, предусмотренным для расчетных или текущих счетов.

По договору банковского вклада одна сторона, принявшая поступившую от другой стороны или поступившую для нее денежную сумму, обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором (п. 1 ст. 834 ГК).

Договор банковского вклада является реальным, поскольку считается заключенным и порождает у сторон права и обязанности только с момента внесения вкладчиком в банк денежной суммы. Договор банковского вклада является односторонним и возмездным, так как порождает только право вкладчика требовать возврата внесенной во вклад денежной суммы, а также выплаты процентов и соответствующую ему обязанность банка. Кроме того, если вкладчиком выступает гражданин, данный договор признается публичным, т.е. взаимоотношения граждан-вкладчиков и банков распространяется действие ст. 426 ГК.

Договор банковского вклада по своей правовой природе весьма близок к договору банковского счета. Согласно п. 3 ст. 834 ГК к отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета.

Оценивая правовую природу договора банковского вклада, нельзя не заметить его отличий от договора банковского счета. Договор банковского вклада является реальным, т.е. считается заключенным только с момента внесения вкладчиком денежной суммы в банк. Договор банковского вклада выделен в отдельную главу части второй ГК. Это дает основания утверждать, что он рассматривается законодателем как самостоятельный вид гражданско-правового договора[6] .

Сторонами договора банковского вклада являются банк и вкладчик. Данный договор относится к числу банковских операций и в силу этого предполагает участие на стороне услугодателя специального субъекта. Законом предоставляется право принимать вклады от юридических лиц не банкам, а другим кредитным организациям, на отношения этих организаций и юридических лиц – вкладчиков распространяются правила о договоре банковского вклада.

Согласно ст. 835 ГК в случае принятия вклада от гражданина лицом, не имеющим на это права, или с нарушением порядка, установленного законом или принятыми в соответствии с ним банковскими правилами, вкладчик может потребовать немедленного возврата вклада, а также уплаты на нее процентов, предусмотренных ст. 395 ГК, и возмещения сверх суммы процентов всех причиненных ему убытков.

Согласно ст. 841 ГК допускается внесение третьими лицами денежных средств на счет вкладчика. Банк, если договором банковского вклада не предусмотрено иное, обязан зачислять на счет по вкладу денежные средства, поступившие на имя вкладчика от третьих лиц, с указанием необходимых данных о его счете по вкладу.

Единственным существенным условием договора банковского вклада является предмет. Данный договор всегда возмезден, т.е. ни при каких обстоятельствах не может быть беспроцентным. При отсутствии в договоре условия о размере выплачиваемых процентов банк обязан выплачивать проценты в размере, определяемом в соответствии с п. 1 ст. 809 ГК.

Согласно ст. 836 ГК договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме. Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечет его недействительность.

Ценной бумагой является также сберегательный и депозитный сертификат. Сберегательный сертификат удостоверяет сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в банке.

В последнее время большое распространение в отечественной банковской практике получило использование по вкладам граждан пластиковых карт, которые позволяют на условиях, определенных договором банковского вклада, осуществлять, так же как и по сберегательной книжке, расчетные операции. Порядок эмиссии таких карт, а также правила осуществления расчетных операций с их использованием устанавливаются Положением о порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием, утвержденным Банком России 9 апреля 1998 г. № 23-П.

Основными правами вкладчика и соответственно основными корреспондирующими им обязанностями банка являются возврат вкладчику полученной банком суммы вклада и выплата причитающихся ему процентов.

В связи с этим в законе содержатся особые требования по обеспечению возврата вклада. Банки обязаны обеспечить возврат граждан путем обязательного страхования, а в предусмотренных законом случаях и иными способами. Возврат вкладов граждан банком, в уставном капитале которого более 50 процентов акций или долей участия, имеют Российская Федерация, субъекты Российской Федерации, а также муниципальные образования, кроме того, гарантируется их субсидиарной ответственностью по требованиям вкладчика к банку в порядке, предусмотренном ст. 399 ГК. Способы обеспечения банком возврата вкладов юридических лиц определяются договором банковского вклада. При заключении договора банковского вклада банк обязан предоставить вкладчику информацию об обеспечении возврата вклада[7] .

В случае невыполнения банком предусмотренных законом или договором банковского вклада обязанностей по обеспечению возврата вклада, а также по утрате обеспечения или ухудшения его условий вкладчик вправе потребовать от банка немедленного возврата суммы вклада, уплаты на нее процентов в размере, определяемом в соответствии с п. 1 ст. 809 ГК, и возмещения причиненных убытков.

Согласно ст. 837 ГК основное деление вкладов на виды производится по срокам их возврата. В связи с этим договор банковского вклада может заключен либо на условиях выдачи вклада по первому требованию (вклад до востребования), либо на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад).

Независимо от вида вклада банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика. Следовательно, вкладчик в любой момент вправе безмотивно требовать в одностороннем порядке изменения или расторжения договора банковского вклада. При этом условие договора об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию ничтожно. Исключением из данного правила является вклад, внесенный юридическим лицом на иных условиях возврата, предусмотренных договором.

Наряду с этим вклады можно подразделять по личности вкладчиков на вклады физических лиц и вклады юридических лиц. Различия между ними состоят в большей договорной свободе банков и юридических лиц, меньшей степени гарантированности возвратности вклада для юридических лиц, а также в том, что согласно ст. 834 ГК юридические лица в принципе не вправе перечислять находящиеся во вкладах денежные средства другим лицам.

Важную особенность данного вида договора составляет то, что наряду с предметом его существенным условием является указание имени гражданина или наименования юридического лица, в пользу которого вносится вклад. Договор банковского вклада в пользу гражданина, умершего к моменту заключения договора, либо не существующего к этому моменту юридического лица ничтожен.

По целевому назначению вклады можно подразделить на вклады к рождению ребенка, либо к достижению им определенного возраста, к бракосочетанию, пенсионные и т.д. Такого рода вклады являются разновидностью срочного вклада.

Особой разновидностью вкладных сделок является проведение Центральным банком РФ операций по привлечению денежных средств банков-резидентов в валюте Российской Федерации в депозиты, открываемые в Банке России. Специфика данных сделок состоит в их целевой направленности, поскольку Банк России проводит такие депозитные операции в соответствии со ст. 4 и 45 Закона о Банке России для регулирования ликвидности банковской системы в рамках разрабатываемой и проводимой им во взаимодействии с Правительством РФ единой государственной денежно-кредитной политики, направленной на защиту и обеспечение устойчивости рубля.

Совершение Банком России указанных депозитных операций осуществляется в виде проведения депозитных аукционов, депозитных операций по фиксированной процентной ставке, приема в депозит средств банков.

Задача №1

Коммерческая организация (покупатель) приобрела офисную мебель отечественного производства в специализированном (мебельном) магазине (продавец). Вскоре часть мебели вышли из строя, поскольку в ней имелись производственные дефекты.

Коммерческая организация обратилась к мебельной фабрике – изготовителю мебели с требованием заменить всю приобретенную партию недоброкачественной мебели на аналогичную мебель, не имеющую производственную недостатков.

В связи с неполучением от мебельной фабрики ответа на свое требование, покупатель предъявил к ней иск, в котором не только ставился вопрос о замене приобретенной мебели на тоже количество аналогичной доброкачественной мебели, но и содержалось требование о возмещении убытков, причиненных покупателю в результате приобретения бракованной продукции.

В отзыве на иск, изготовитель мебели возражал против заявленных требований, ссылаясь на то, что покупателем не представлено надлежащих доказательств того, что недостатки мебели носят производственный характер и не могли образоваться в результате ее неправильного использования самим покупателем. Решите дело.

Последствия передачи продавцом товара ненадлежащего качества определены в ст. 475 ГК.

В п. 5 данной статьи допускается принятие специальных норм права о последствиях передачи товара ненадлежащего качества. Такие нормы могут содержаться в ГК РФ или ином законе. Таким законом в данном случае является Федеральный закон «О защите прав потребителей» (далее – Закон о защите прав потребителей). При наличии специальных норм правила о последствиях передачи товара ненадлежащего качества, измененные специальными нормами права, не применяются.

В ст. 18Закона о защите прав потребителей сказано (п. 1), что потребитель в случае продажи некачественного товара имеет право требовать замены этого товара на товар аналогичной марки. При этом согласно п. 5 той же статьи продавец обязан произвести проверку качества товара, в которой вправе участвовать потребитель. При возникновении спора о причинах возникновения недостатков товара, как в данном случае, продавец обязан провести экспертизу товара за свой счет, причем покупатель может обжаловать ее результаты в судебном порядке.

В данном споре однозначно прав покупатель.

Задача №2

Комиссионный магазин принял на комиссию от Матвеевой видеомагнитофон. Его продажная сторона была определена сторонами в 50 тыс. рублей. При заключении договора приемщик предупредил Матвееву о возможном уменьшении установленной цены, если видеомагнитофон в течение 3 месяцев не будет продан по данной цене. В течение указанного срока видеомагнитофон реализован не был. Директор магазина направил Матвеевой извещение с просьбой явиться для переоценки магнитофона в течение 20 дней, но она в указанный срок не явилась. В сложившейся ситуации при отсутствии комитента директор магазина по своему усмотрению снизил продажную цену видеомагнитофона до 40 тыс. рублей, за которую он и был продан.

После продажи видеомагнитофона Матвеева явилась к директору и заявила, что не согласна со снижением цены, и требовала выплаты суммы в соответствии с первоначальной оценкой, так как во время переоценки она находилась в отпуске и не могла явиться к комиссионеру. Директор магазина отказался уплатить требуемую сумму, мотивируя это тем, что Матвеева обязана была предупредить о своем отъезде. Решите дело.

Поскольку конструкция договора комиссии чаще всего опосредует отношения торгового представительства, не последнюю роль в которых играет специализированный хозяйствующий субъект – комиссионер, то предполагается, что такой субъект является «мастером своего дела» и для него не требуется подробных указаний комитента по поводу выполнения комиссионного поручения. Если же детальные указания комитента все-таки имеются либо в тексте договора, либо в иных документах, оформляющих отношения сторон, то комиссионер связан такими указаниями и не вправе отступать от них, за исключением случаев, специально предусмотренных в статье 995 ГК.

Согласно данной статьи, если комиссионер, отступив от «указаний комитента», продал имущество по цене ниже согласованной с комитентом, он обязан возместить последнему разницу. Указанные правовые последствия наступают для комиссионера, если он не докажет, что:

1) у него не было возможности продать имущество по согласованной цене;

2) продажа по более низкой цене предупредила еще большие убытки;

3) он не имел возможности получить предварительное согласие комитента на отступление от его указаний, если комиссионер был обязан предварительно запросить комитента.

Если комиссионер не сможет доказать перечисленные выше обстоятельства, он будет считаться виновно нарушившим условия договора. В данном случае имеет место частный случай применения общей нормы обязательственного права о том, что должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства (п. 1 ст. 393 ГК).

В данном случае у магазина не было возможности продать видеомагнитофон по согласованной цене 50000 руб. и не было возможности получить согласие Матвеевой на уменьшение его продажной цены до 40000 руб. Однако в случае, если бы цена видеомагнитофона не была снижена, Матвеева не понесла бы никаких убытков. Следовательно, в данном споре права Матвеева, и магазин обязан возместить ей убытки, причиненные ненадлежащим исполнением обязательств, в размере 10000 рублей.

Список использованных источников и литературы

1. Гражданский Кодекс РФ. Ч. 2.

2. Вестник Банка России, 2004. № 64;

3. Вестник Банка России 2005, №23, №33;

4. Вестник Банка России 2003, №11.

5. Банковское право: Учебное пособие. А. А. Травкин. – 3-е изд., перераб. и доп. – М.: Юристъ. 2005.

6. Гражданское право: В 2 т. Том 2. Полутом 2. Учебник. Е. А. Суханов. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Издательство БЕК, 2000.

7. Комментарии части II Гражданского кодекса РФ для предпринимателей, М., 2006.

[1] См.: Гражданское право: Том 2. Полутом 2. Е. А. Суханов. 2000. С. 243.

[2] См.: ст. 5, 848 ГК, ст. 6 Закона о Банке России.

[3] Закон. 1997. № 1.

[4] При наличии в договоре банковского счета условия, ограничивающего право на расторжение договора в зависимости от факта невозвращения банку полученного кредита или по каким-либо причинам, такие условия должны согласно ст. 180 ГК признаваться ничтожными (п. 11 постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 19 апреля 1999 г. № 5).

[5] См.: Банковское право. А. А. Травкин, 2005, С. 89-90.

[6] См.: Комментарий части второй Гражданского кодекса Российской Федерации для предпринимателей. М., 2005. С. 171 – 172.

[7] См.: Гражданское право: Том 2. Е. А. Суханов. 2000. С. 270-271.

mirznanii.com

Сравнительная характеристика договоров банковского вклада и банковского счета

2); 2) банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (п. 3). С точки зрения общей характеристики договора банковского счета, как и всякого иного гражданско-правового договора, можно отметить следующее. Во-первых, договор банковского счета относится к числу консенсуальных договоров.

Договор банковского счета

Основным видом счетов считается расчетный счет, право на открытие которого имеется у всех коммерческих организаций, осуществляющих операции в рамках соглашения. Количество подобных расчетных счетов может быть абсолютно любым, и их могут открыть учреждения, фонды, объединения и другие некоммерческие организации.

Помимо этого, важно учесть так называемые существенные условия договора банковского счета .

В настоящее время существует несколько видов лицензий, различающихся по кругу проводимых банком операций. Вновь созданный банк может иметь лицензии, дающие право привлекать во вклады только средства юридических лиц. Получить разрешение на заключение договора банковского вклада с физическими лицами банк согласно ст. 36 Закона о банках вправе не ранее 2 лет с момента регистрации. Иные кредитные организации представляют собой небанковские кредитные организации, которые на основании лицензии ЦБР осуществляют отдельные банковские операции, например либо расчетные, либо депозитные и кредитные операции.

Договоры банковского вклада и банковского счета

1 статьи 835 и п. 4 статьи 845 Гражданского кодекса (ГК)). срочные; до востребования. В случаях, когда срочный вклад возвращается вкладчику по его требованию до истечения срока либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре банковского вклада, проценты по вкладу выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования, если договором не предусмотрен иной размер процентов (п.

Такой договор является ничтожным. Договор банковского вклада заключается на условиях выдачи вклада по первому требованию (вклад до востребования) либо на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад). Условие договора об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию ничтожно. В случаях, когда срочный либо другой вклад, иной, чем вклад до востребования, возвращается вкладчику по его требованию до истечения срока либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре банковского вклада, проценты по вкладу выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования, если договором не предусмотрен иной размер процентов. В случаях, когда вкладчик не требует возврата суммы срочного вклада по истечении срока либо суммы вклада, внесенного на иных условиях возврата, — по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, договор считается продленным на условиях вклада до востребования, если иное не предусмотрено договором. Банк выплачивает вкладчику проценты на сумму вклада в размере, определяемом договором банковского вклада.

Проценты на сумму банковского вклада начисляются со дня, следующего за днем ее поступления в банк, до дня ее возврата вкладчику включительно, а если ее списание со счета вкладчика произведено по иным основаниям, до дня списания включительно. Возврат вкладов граждан банком обеспечивается путем осуществляемого в соответствии с законом обязательного страхования вкладов, а в предусмотренных законом случаях и иными способами. Если договором банковского вклада не предусмотрено иное, на счет по вкладу зачисляются денежные средства, поступившие в банк на имя вкладчика от третьих лиц с указанием необходимых данных о его счете по вкладу.

Если в качестве вкладчика в договоре банковского вклада выступает гражданин, на такой договор распространяются правила о публичном договоре. Сторонами договора являются банк и вкладчик. Вкладчиком может быть любое юридическое или физическое лицо. Банк должен иметь лицензию на совершение банковских операций, предусматривающую право на привлечение денежных средств во вклады. Договор банковского вклада заключается на условиях выдачи вклада по первому требованию (вклад до востребования) либо на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад). Договором может быть предусмотрено внесение вкладов на иных условиях их возврата, не противоречащих закону.

Научный журнал Успехи современного естествознания ISSN 1681-7494 Перечень ВАК ИФ РИНЦ 0, 906

Что, во-первых, объясняется несовершенством действующего законодательства, во-вторых, дискуссионностью вопросов о его соотношении со смежными гражданско-правовыми договорами, прав банка на денежные средства, переданные во вклад, а также отсутствием монографических работ по теме исследования. Эти и некоторые другие вопросы до настоящего времени оставались неосвещенными в юридической литературе, хотя правоприменительная практика почти повсеместно сталкивается с проблемами их разрешения, что подтверждает актуальность темы исследования. Прежде чем приступить к исследованию проблемы правовой квалификации договора банковского вклада остановимся на категории «классификация договора».

В свою очередь, банк после заключения договора несет по отношению к вкладчику обязанность возвратить сумму вклада; • договор банковского вклада – возмездная сделка, так как банк обязан выплачивать вкладчику проценты (ст. 834, 838 ГК РФ); • договор банковского вклада – публичный договор; • договор банковского вклада является договором об оказании услуг. Существенные условия договора банковского вклада: Особенности договора банковского вклада: • объект договора банковского вклада – денежные средства (как наличные, так и безналичные), передаваемые вкладчиком банку.

jur-uslugi-76.ru

Сравнительная характеристика договоров банковского вклада и банковского счета

Договор банковского вклада

В договоре банковского вклада одной из сторон является банк, а в некоторых случаях — и иные кредитные организации, другой стороной — юридическое или физическое лицо, именуемое вкладчиком. Банком признается кредитная организация, которая проводит банковские операции, круг которых определен в выданной ему лицензии ЦБР. В настоящее время существует несколько видов лицензий, различающихся по кругу проводимых банком операций. Вкладчик приобретает право требования к банку о возврате суммы вклада и процентов по нему. Каких-либо обязанностей перед банком у него не возникает, поэтому депозитный договор является односторонне-обязывающим и возмездным. Если в качестве вкладчика в договоре банковского вклада выступает гражданин, на такой договор распространяются правила о публичном договоре. Сторонами договора являются банк и вкладчик. Судя по названию ст. 845 ГК («Договор банковского счета»), характеристика существа указанного договора должна быть дополнена двумя содержащимися в ней правилами о том, что 1) банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами (п. 2); 2) банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (п. 3)

Научный журнал Успехи современного естествознания ISSN 1681-7494 Перечень ВАК ИФ РИНЦ 0, 906

составили 17 488 000 руб. на 01.01.2008 г. 498 223 000 руб.

следовательно, количество привлеченных средств от юридических лиц за указанный период выросло почти в 15 раз. Таким образом, исследование проблемы квалификации договора банковского вклада весьма актуально. Что, во-первых, объясняется несовершенством действующего законодательства, во-вторых, дискуссионностью вопросов о его соотношении со смежными гражданско-правовыми договорами, прав банка на денежные средства, переданные во вклад, а также отсутствием монографических работ по теме исследования. • договор банковского вклада является односторонне обязывающим (односторонним), поскольку с момента внесения суммы вклада у вкладчика отсутствуют какие-либо обязанности по отношению к банку и возникает только право требовать возврата вклада и начисления процентов на вклад. В свою очередь, банк после заключения договора несет по отношению к вкладчику обязанность возвратить сумму вклада; • договор банковского вклада – возмездная сделка, так как банк обязан выплачивать вкладчику проценты (ст. 834, 838 ГК РФ)

Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечет недействительность этого договора. Такой договор является ничтожным. Договор банковского вклада заключается на условиях выдачи вклада по первому требованию (вклад до востребования) либо на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад). Условие договора об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию ничтожно. В случаях, когда срочный либо другой вклад, иной, чем вклад до востребования, возвращается вкладчику по его требованию до истечения срока либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре банковского вклада, проценты по вкладу выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования, если договором не предусмотрен иной размер процентов.

vpc02.ru

Договор банковского счета и банковского вклада сравнительная таблица

В свою очередь, банк после заключения договора несет по отношению к вкладчику обязанность возвратить сумму вклада; • договор банковского вклада – возмездная сделка, так как банк обязан выплачивать вкладчику проценты (ст. 834, 838 ГК РФ); • договор банковского вклада – публичный договор; • договор банковского вклада является договором об оказании услуг. Существенные условия договора банковского вклада: Особенности договора банковского вклада: • объект договора банковского вклада – денежные средства (как наличные, так и безналичные), передаваемые вкладчиком банку.

Договор банковского вклада

В настоящее время существует несколько видов лицензий, различающихся по кругу проводимых банком операций. Вновь созданный банк может иметь лицензии, дающие право привлекать во вклады только средства юридических лиц. Получить разрешение на заключение договора банковского вклада с физическими лицами банк согласно ст. 36 Закона о банках вправе не ранее 2 лет с момента регистрации. Иные кредитные организации представляют собой небанковские кредитные организации, которые на основании лицензии ЦБР осуществляют отдельные банковские операции, например либо расчетные, либо депозитные и кредитные операции.

2); 2) банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (п. 3). С точки зрения общей характеристики договора банковского счета, как и всякого иного гражданско-правового договора, можно отметить следующее. Во-первых, договор банковского счета относится к числу консенсуальных договоров.

Основным видом счетов считается расчетный счет, право на открытие которого имеется у всех коммерческих организаций, осуществляющих операции в рамках соглашения. Количество подобных расчетных счетов может быть абсолютно любым, и их могут открыть учреждения, фонды, объединения и другие некоммерческие организации.

Помимо этого, важно учесть так называемые существенные условия договора банковского счета .

Такой договор является ничтожным. Договор банковского вклада заключается на условиях выдачи вклада по первому требованию (вклад до востребования) либо на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад).

Условие договора об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию ничтожно. В случаях, когда срочный либо другой вклад, иной, чем вклад до востребования, возвращается вкладчику по его требованию до истечения срока либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре банковского вклада, проценты по вкладу выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования, если договором не предусмотрен иной размер процентов. В случаях, когда вкладчик не требует возврата суммы срочного вклада по истечении срока либо суммы вклада, внесенного на иных условиях возврата, — по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, договор считается продленным на условиях вклада до востребования, если иное не предусмотрено договором. Банк выплачивает вкладчику проценты на сумму вклада в размере, определяемом договором банковского вклада. Проценты на сумму банковского вклада начисляются со дня, следующего за днем ее поступления в банк, до дня ее возврата вкладчику включительно, а если ее списание со счета вкладчика произведено по иным основаниям, до дня списания включительно. Возврат вкладов граждан банком обеспечивается путем осуществляемого в соответствии с законом обязательного страхования вкладов, а в предусмотренных законом случаях и иными способами. Если договором банковского вклада не предусмотрено иное, на счет по вкладу зачисляются денежные средства, поступившие в банк на имя вкладчика от третьих лиц с указанием необходимых данных о его счете по вкладу.

Рекомендуем прочесть:  Причины разводов

1 статьи 835 и п. 4 статьи 845 Гражданского кодекса (ГК)). срочные; до востребования. В случаях, когда срочный вклад возвращается вкладчику по его требованию до истечения срока либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре банковского вклада, проценты по вкладу выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования, если договором не предусмотрен иной размер процентов (п.

jur-uslugi-76.ru

Сравнительная характеристика договоров банковского вклада и банковского счета

Научный журнал Успехи современного естествознания ISSN 1681-7494 Перечень ВАК ИФ РИНЦ 0, 906

Среди договоров, закрепленных в Гражданском кодексе Российской Федерации (далее — ГК) 1. самостоятельное место занимают соглашения, участниками которых выступают кредитные организации.

В частности, к их числу относят банковский вклад. По данным финансового отдела ОАО «БайкалИнвестБанк» (город Иркутск, Россия), в котором диссертантом проводятся исследования по настоящей тематике, вклады физических лиц на 01.01.2001 г. составили 46 029 000 руб. на 01.01.2008 г.

их количество составило 498 223 000 руб. т.е. число вкладов физических лиц за 7 лет возросло в 6,5 раз, депозиты юридических лиц на 01.01.2001 г. составили 17 488 000 руб. на 01.01.2008 г.

498 223 000 руб. следовательно, количество привлеченных средств от юридических лиц за указанный период выросло почти в 15 раз. Таким образом, исследование проблемы квалификации договора банковского вклада весьма актуально.

Что, во-первых, объясняется несовершенством действующего законодательства, во-вторых, дискуссионностью вопросов о его соотношении со смежными гражданско-правовыми договорами, прав банка на денежные средства, переданные во вклад, а также отсутствием монографических работ по теме исследования.

Эти и некоторые другие вопросы до настоящего времени оставались неосвещенными в юридической литературе, хотя правоприменительная практика почти повсеместно сталкивается с проблемами их разрешения, что подтверждает актуальность темы исследования.

Прежде чем приступить к исследованию проблемы правовой квалификации договора банковского вклада остановимся на категории «классификация договора». Классификация любого понятия предполагает его разделение.

Такое разделение может быть произведено двумя способами.

Первый составляет «дихотомию, т.е. «деление на двое», — подчеркивают некоторые иследователи 2.

Соответственно

«деление помогает выявить главные особенности отдельных договоров, но одновременно и пути формирования новых договоров»

3. Второй способ направлен на классификацию договоров по так называемому в науке гражданского права основанию «направленность гражданско-правового результата» 4.

По указанному основанию договоры подразделяются на четыре группы обязательств:

По второму способу классификация договора связана с выделением его индивидуализирующих признаков, которая может быть произведена по различным основаниям. В данном исследовании договор банковского вклада будет классифицирован с помощью дихотомии, которая, по мнению некоторых ученых, является

«наиболее значимой для классификации гражданско-правовых договоров»

.

Ее принято разделять на три основания: распределение обязанностей между сторонами (1), наличие встречного удовлетворения (2), момент возникновения договора (3).

Использование указанных оснований позволяет выделить соответственно три пары договоров: односторонние и двусторонние (1), возмездные и безвозмездные (2), реальные и консенсуальные (3).

Используя указанное основание, проведем сравнительную характеристику данного договора с другими гражданско-правовыми договорами, определив его местоположение в системе гражданско-правовых обязательств.

Отношения по договору банковского вклада регулируется нормами Главы 44 ГК и Главой VI Закона Российской Федерации «О банках и банковской деятельности» (далее Закон о банках) 5. По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором (п.1 ст.834 ГК). Таким образом, ГК признает синонимами термины «банковский вклад» и «депозит».

Термин «депозит» имеет латинские корни и происходит от слова «depositum», что означает хранение. «Depositum» — это то, что дано кому-нибудь на сбережение» 6. Как правило, исходя из норм ГК о хранении, указанный договор относится к разряду реальных, поскольку обязанность хранителя по оказанию услуг возникает с момента передачи ему имущества другой стороной (поклажедателем).

Однако этот договор может быть и консенсуальным, если предусматривает обязанность хранителя принять на хранение вещь, которая будет передана ему поклажедателем в предусмотренный договором срок.

Согласно определению, установленному п.

1 ст. 834 ГК, договор банковского вклада относится к реальным, т.е. считается заключенным только с момента передачи вкладчиком (третьим лицом) банку денежных средств.

По приведенному делению договор хранения при определенных условиях оказывается в разных группах. В случаях, когда данные договоры находятся в одной группе, то по моменту возникновения договора возможна их классификация в одну пару договоров.

Поскольку по истечении срока вклада банк обязан возвратить сумму вклада и уплатить начисленные за период пользования вкладом проценты, при этом со стороны вкладчика встречных обязательств не возникает, следовательно, этот договор относится к разряду односторонних и возмездных.

Хранение, исходя из приведенного деления, не всегда можно однозначно отнести к той или иной группе договоров. Так, по складскому хранению (ст. 907 ГК) договор может быть только возмездным, тогда как хранение в гардеробах организаций предполагается безвозмездным, если вознаграждение за хранение не оговорено или иным очевидным способом не обусловлено при сдаче вещи на хранение (п.

1 ст. 924 ГК). Несмотря на тождественные признаки указанных договоров, существует одно неустранимое препятствие, не позволяющее классифицировать договор банковского вклада как разновидность хранения. Объектом договора банковского вклада могут служить только денежные средства (как наличные так и безналичные), которые передаются вкладчиком банку.

В силу своей заменимости и обезличенности денежные средства не могут просто «храниться» в банке, на который по той же причине не может быть возложена обязанность по выдаче тех же денежных средств, которые были внесены вкладчиком.

С помощью дихотомического деления по каждому из указанных трех оснований предопределены различные особенности правового режима договора банковского вклада и хранения.

Договоры банковского вклада и хранения по действующему законодательству являются самостоятельными договорными конструкциями, имеющими разную правовую природу.

Основной целью хранения является обеспечение сохранности вещи, а целью банковского вклада получить денежные средства с процентами, предусмотренными договором.

Элемент хранения, безусловно, присутствует в отношениях по банковскому вкладу, так внося деньги в банк, вкладчики сохраняют свои сбережения. При этом, обязанности по хранению есть и у арендатора, и у ссудополучателя, но никто не именует договоры аренды, ссуды депозитными соглашениями.

К сожалению, Закон о банках несколько по-иному, чем ГК подходит к регулированию данного вопроса.

В ст.36 данного закона прямо предусматривается, что «вклад — это денежные средства. размещаемые. в целях хранения. » и, что «банки обеспечивают сохранность вкладов.

». Согласно ч.2 ст.2 ГК нормы гражданского права, содержащиеся в других законах, должны соответствовать ГК.

Следовательно, нормы Закона о банках не должны противоречить ГК, тем более что указанный Закон вступил в действие раньше, чем ГК. Говоря о месте договора банковского вклада в системе гражданско-правовых обязательств нередко предпринимаются попытки квалифицировать этот договор в качестве разновидности договора займа.

В договоре банковского вклада нельзя не заметить элементы заемного обязательства.

В результате заключения договора банковского вклада на стороне банка, так же как и в договоре денежного займа на стороне заемщика, возникает денежное долговое обязательство.

Согласно определению, данному ст. 807 ГК, займодавец передает в собственность заемщику деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных вещей того же рода и качества.

Таким образом, договор займа также как и договор банковского вклада относится разряду реальных, т.е.

считается заключенным с момента передачи денежных средств или вещей. По договору банковского вклада вкладчик приобретает право требования к банку о возврате суммы вклада и процентов по нему, и в то же время каких-либо обязанностей перед банком у него не возникает. По установлению прав и обязанностей в договоре, займ классифицируется, как односторонний договор.

В нем лишь одна сторона обязуется к совершению действия, к возвращению взятого, тогда как другая сторона имеет только право, потому что она совершила действие одновременно с совершением договора, передала определенную сторонами сумму денег или вещей, определенных родовыми признаками.

По договору банковского вклада кредитная организация обязана возвратить сумму вклада с выплатой соответствующих процентов на условиях, установленных договором банковского вклада. Данная норма является императивной, следовательно, вклад относится к разряду возмездных.

По общему правилу, установленному ГК, договор займа может быть возмездным, но без указания размера процентной ставки в тексте договора. В этом случае, процентная ставка определяется в порядке ст. 809 ГК. Правовой режим договора банковского вклада, в отличие от договора займа, регулируемого по большей части диспозитивными нормами, «содержит императивные нормы, касающиеся: субъективного состава, порядка возврата вкладов вкладчику, размера и порядка подсчета процентов, обеспечения возврата вклада.

Они имеют цель защитить наиболее слабую сторону правоотношения — клиента банка» 7.

— указывает Л.Г. Ефимова. Однако здесь необходимо упомянуть следующее. Порядок исполнения вышеназванных договоров различен: заемщик обязан возвратить сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, а при отсутствии таких условий в договоре — в течение 30 дней со дня предъявления требований займодавцем (п.

1 ст. 810 ГК РФ); по договору банковского вклада, заключенному на условиях вклада до востребования, банк обязан возвратить сумму вклада по первому требованию вкладчика, да и по срочному вкладу, если в роли вкладчика выступает физическое лицо, сохраняется указанный порядок исполнения договора (п.

2 и 3 ст. 837 ГК). Кроме того, принимая от вкладчика сумму вносимых им или третьим лицом наличных денежных средств или поступившую для него сумму безналичных денежных средств в качестве вклада, банк должен открыть вкладчику так называемый депозитный счет, который, являясь разновидностью банковского счета, отличается тем, что по нему не могут производиться расчеты.

Таким образом, предмет договора банковского вклада включает в себя действие банка по открытию и ведению депозитного счета, что само по себе исключает возможность квалификации договора банковского вклада в качестве отдельного вида (разновидности) договора займа, не включающего в свое содержание какие-либо обязанности заемщика по учету и обслуживанию долга. Банк, направляя в коммерческий оборот по своему усмотрению полученную сумму вклада, распоряжается указанной суммой вклада по собственному усмотрению, возвращая вкладчику не определенные индивидуальными признаками денежные знаки, а эквивалент суммы вклада. Следовательно, правоотношения между банком и вкладчиком приобретают черты займа, в силу того, что договор банковского вклада имеет ту же направленность, что и заем — предоставление отсрочки встречного возмещения путем передачи имущества, определенными родовыми признаками, с условием возврата такого же имущества.

Характер отношений, возникающих между сторонами по договору банковского вклада (отсутствие у банка обязанности возвращать те же денежные знаки, которые были внесены вкладчиком, предоставление банку права распоряжаться внесенными средствами от своего имени и в своих интересах), подтверждает точку зрения о рассмотрении вкладов как разновидности заемной операции. В тех случаях, когда вкладчик внес наличные денежные средства во вклад в банк, данные действия могут расцениваться, как переход права собственности денежных средств в собственность кредитной организации. То же самое происходит в случае возврата вклада по требованию вкладчика.

Банк передает в собственность вкладчика определенную сумму денежных средств, при этом исполняя свои обязательства перед вкладчиком по возврату вклада. В данном случае нерешенным остается вопрос о принадлежности права на денежные средства (также именуемые «безналичные денежные средства»), находящиеся у банка, в период действия договора.

М.И. Брагинский считает, что «в этот период сумма вклада представляет собой безналичные денежные средства, т.е. обязательственные права требования вкладчика к банку, размер которых определяется учетной цифрой на банковском депозитном счете вкладчика, указанные права требования могут передаваться другим лицам по правилам уступки обязательственных прав требований. ». То есть вклад, являясь обязательственным правом требования вкладчика к банку, принадлежит владельцу соответствующего объекта имущества на праве собственности или ином вещном праве.

Данное мнение не разделяет Л.Г. Ефимова, которая полагает, что «средствами вклада банк владеет, пользуется и распоряжается по собственному усмотрению. Следовательно, средства вклада передаются банку в собственность, а запись на депозитном счете отражает лишь размер денежного долга банка.

По договору банковского вклада банк принимает на себя обязанность вернуть вкладчику ту же сумму, а не те же денежные знаки.» 8. Однако действующее законодательство не содержит положений, которые бы позволили однозначно рассматривать, как например, в положениях ГК о займе, денежные средства, находящиеся в «распоряжении» кредитной организации, как собственность банка либо как права требования вкладчика к банку. Положение ст. 5 Закона о банках предоставляет банку право на размещение привлеченных денежных средств физических и юридических лиц (во вклады и на определенный срок) от своего имени и за свой счет, что может свидетельствовать о возникновении права собственности на денежные средства, находящиеся в период действия договора в «распоряжении» банка.

Исходя из этого, нормы Закона о банках не должны идти в разрез с ГК. Очевидно, круг существенных условий гражданско-правовых договоров, заключаемых между кредитной организацией и их клиентами, должен определяться гражданским законодательством, а никак ни банковским законодательством, призванным обеспечить публично-правовое регулирование соответствующий отношений.

Таким образом, выясняем, что законодатель разграничивает в ГК понятия «вклад» и «займ» путем их отдельного правового регулирования. В данном аспекте вклад сопоставляется с хранением в связи с недопустимостью неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства кредитной организацией по своевременному возврату вклада и не более. Вклад соприкасается с нормами ГК, предоставляющими гарантии слабой стороне в обязательстве.

Поскольку договор банковского вклада с гражданином является публичным (ст. 426 ГК), банк обязан принимать денежные средства во вклады от всех граждан, которые к нему обращаются. Однако, в отдельных случаях, эти гарантии не отличаются высокой эффективностью.

Реальная возможность клиента распорядиться средствами, числящимися на его счете, зависит от наличия средств на корреспондентских счетах банка.

Платежеспособность же банка обеспечивается соблюдением банком экономических нормативов, устанавливаемых Центральным банком Российской Федерации 9.

По результатам проведенного исследования можно заключить, что договор банковского вклада должен быть признан самостоятельным гражданско-правовым договором, отличным от иных договоров, в т.ч. договора займа и хранения, и не являющимся видом (разновидностью) какого-либо иного гражданско-правового договора. Одно из правовых последствий такой квалификации договора банковского вклада состоит в том, что нормы, регулирующие иные договоры, могут применяться лишь при наличии прямого указания об этом в специальных правилах о договоре банковского вклада, предусмотренными в главе 44 ГК, не противореча специфике отношений по договору банковского вклада.

С учетом вышеизложенного, целесообразно внести изменения в ст.834 ГК и исключить из п.1 и из ч.2 п. 3 данной статьи слово «депозит». Также предлагается изменить содержание ст.36 Закона о банках, исключив из нее нормы, свидетельствующие об обязанности банка осуществлять хранение переданных ему денежных средств.

Указанные изменения в действующем законодательстве осветили бы теоретические вопросы, вызывающие многочисленные споры среди юристов, и нашли свое применение в практической деятельности.

Библиографическая ссылка Соколова Е.А.

ПРОБЛЕМЫ ПРАВОВОЙ КВАЛИФИКАЦИИ ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО ВКЛАДА В ГРАЖДАНСКОМ ПРАВЕ РОССИИ // Успехи современного естествознания.

– 2008. – № 7. – С. 92-96; URL: http://www.natural-sciences.ru/ru/article/view?id=10300 (дата обращения: 19.11.2016).

Предлагаем вашему вниманию журналы, издающиеся в издательстве «Академия Естествознания» (Высокий импакт-фактор РИНЦ, тематика журналов охватывает все научные направления) Научный журнал | ISSN 1681-7494 | ПИ №77-11311 Журнал издается с 2001 года. В журнале публикуются научные обзоры, статьи проблемного и научно-практического характера.

Журнал представлен в Научной электронной библиотеке. Журнал зарегистрирован в Centre International de l’ISSN.

Номерам журналов и публикациям присваивается DOI (Digital object identifier).

Служба технической поддержки – Ответственный секретарь журнала Бизенкова М.Н.

va26.ru

18, 20, 21, 22. Виды банковских депозитов: общая и сравнительная характеристика

В мировой банковской практике все ПР по способу их аккумулирования группируются след.образом: депозиты и недепозитные ПР

Осн. часть ПР составляют депозиты – д.с., внесенные в банк клиентами –ФЛ и ЮЛ и используемые ими в соответствии с режимом банк. счета (на опред.срок или до востребования) и действ. законодательством.

Депозитные источники классифицируются по срокам, видам договора, категории вкладчиков.

Исходя из категории вкладчиков, различают:

- депозиты ЮЛ(предприятий, организаций, банков и т.д.);

- депозиты ФЛ.

В зав-ти от срока:

20. Депозиты до востребования - представлены средствами на различных банк.счетах, кот. их владельцы (ФЛ и ЮЛ) могут получить по первому требованию путем выписки ден. и расч. документов.

К депозитам до востребования в отечественной практике относят:

Открытие и обслуживание всех видов счетов до востребования предусматривает составление и оформление между банком и клиентом соответствующего договора. Если счет открывается ФЛ, то данный договор называется договором банковского вклада до востребования. Для расчетных и текущих счетов ЮЛ предусматривается заключение договора банковского счета

21. Срочные депозиты - это д.с. ФЛ и ЮЛ, внесенные в банк на фиксированный срок.

Срочные депозитные счета имеют четко установленный срок, по ним уплачивается, как правило, фиксированный % (как правило, более высокий) и вводятся ограничения по досрочному изъятию вкладов.

Срочные депозиты – наиболее стабильная часть ПР банка, что позволяет банкам осуществлять кредитование на средне- и долгосрочный периоды. Т.е. чем выше срок по сроч.д., тем у банка больше возможности разместить эти кредиты.

Для ден.средств, хранящихся на срочных депозитных счетах, устанавливается более низкая норма обязательных резервов, чем по депозитам до востребования.

Достоинством срочных депозитных счетов для клиентов является получение выс.%, а для банка – возможность поддержания ликвидности с меньшим оперативным резервом.

Недостаток срочных депозитов для клиентов заключается в низкой ликвидности и невозможности использовать средства на счетах срочных депозитов для расчетов и текущих платежей, а также для получения наличных денег.

22. В международной банк. практике промежуточное положение между срочными д. и д. до востребования занимают сберегательные депозиты. К сберегательным относятся вклады, образованные с целью накопления или сохранения ден.сбережений. В отечественной банковской практике сберегательные вклады открываются только ФЛ. За рубежом они могут открываться также неком.организациям и деловым фирмам. Уплачиваемые по сберегательным счетам % обычно ниже, чем % по срочным д.

Существуют разные виды сберегательных вкладов, открываемые ФЛ: срочные, срочные с доп. взносами, выигрышные, целевые, текущие, с предварительным изъятием средств и др. Для банков значение сберегательных вкладов состоит в том, что с их помощью мобилизуются неиспользованные доходы населения, которые превращаются в производственный капитал.

Сберегательные вклады выгодны банкам тем, что они, как правило, носят долгосрочный характер и, следовательно, могут служить источником долгосрочных вложений.

Недостатки сберегательных вкладовдля банков состоят в следующем:

1)необходимость выплаты повышенных % по вкладам и снижение, таким образом, маржи (разницы между процентом по активным и пассивным КО);

2)подверженность этих вкладов различным факторам (полит., эк., психол.), что повышает угрозу быстрого оттока средств с этих счетов и потерю ликвидности банка;

    1. Депозитная политика коммерческого банка.

Осуществление депозитных операций предполагает разработку каждым КБ собственной депозитной политики, под кот. следует понимать сов-ть мероприятий КБ, направленных на определение форм, задач, содержания банк. д-ти по формированию банк. ресурсов, их планированию и регулированию.

Реализацию депозитной политики можно рассматривать с 2 позиций. В широком смысле – это д-ть банка, связанная с привлечением средств вкладчиков и др.кредиторов. В узком смысле – это действия, направленные на удовлетворение потребностей банка в ликвидности путем активного изыскания привлечения средств, в т.ч. и заемных.

Конечной целью выработки и реализации эффективной депозитной политики КБ - является увеличение объема ресурсной базы при минимизации расходов банка и поддержании необходимого уровня ликвидности с учетом всех видов рисков.

С целью привлечения средств хоз. субъектов и граждан в свой обо­рот банки разрабатывают и осуществляют целый комплекс мероприятий. Так, важным средством конкурентной борьбы между банками за привлечение ресурсов является процентная политика, т.к. величина дохода на вложенные средства служит существенным стимулом к помещению клиентами своих временно свобод­ных средств во вклады. Уровень %ставок по вкладам устанавливается каждым КБ самостоятельно, с ориен­тацией на ставку рефинансирования ЦБ (сейчас 11,50%) и состояние денежного рынка, а также исходя из положений собственной депозитной политики.

www.studfiles.ru


Смотрите также