Срочные вклады являются более ликвидными чем вклады до востребования


Виды вкладов в банках

Условно вклады в банках можно разделить на 2 вида: срочные вклады и вклады до востребования. В чем их различия, для чего они предназначены и самое главное, какие вклады выгоднее? Как можно дополнительно увеличить прибыль и как максимально обезопасить свои вложения? 

Вклады до востребования

Представляют собой бессрочный вклад, т.е. без указания даты окончания вклада. Преимуществом вклада до востребования является возможность снятия средств в любое время без каких-либо ограничений. Основной целью данного вклада является именно возможность обналичивания собственных средств, но никак не преумножение капитала.

Типичным примером таких вкладов является перечисление заработной платы работникам на пластиковые карточки.

Другим примером, является оплата услуг через банк или перевод денег другому лицу. Банк специально для этих целей открывает вам собственный счет (вклад до востребования), вы вносите туда деньги, которые банк переводит по назначению. Далее ваш счет сразу закрывается, чтобы банк не нес дополнительных расходов на его введение.

Т.к. вклад до востребования предполагает возможность снятия денег в любой момент, то доходность по нему невелика, можно сказать нулевая. Обычно на остаток начисляются небольшая прибыль, под символические 0,01 — 0,1% годовых.

Главное назначение вкладов до востребования — ликвидность ваших средств. По своей сути — вклады до востребования — это те же живые деньги, только лежащие не у вас в кошельке, а на карточке.

Если же ваша цель именно преумножение денег, то ваш выбор….

Срочные вклады

Само название срочные вклады происходит не от слова срочный, быстрый, а от слова срок. Т.е. это вклады с определенным сроком использования. Перед заключение договора инвестору нужно выбрать сумму вклада и срок, в течении которого его деньги будут находиться (и приносить прибыль) в банке.

Обычно здесь действует общее правило, чем выше сумма вклада и длиннее его срок, тем более выгодные условия вам будут предложены.

Классический пример, открытие вклада сроком на один год, с выплатой процентов в конце срока действия вклада. Обычно начисленная прибыль переводиться вам на специально открытый банком счет (вклад до востребования). Преимуществом данного вида вклада является заранее известный результат. Т.е. еще вначале срока вам будет известно, какую сумму вы получите в виде прибыли. Ни один финансовый инструмент не дает таких гарантий.

Процентная ставка (а значить и ваша прибыль) по срочным вкладам напрямую зависит от ставки рефинансирования в стране. Обычно она отличается от нее в пределах 1-2% в ту или иную сторону.

При кажущейся простоте, существует множество различных параметров и факторов, напрямую влияющих на доходность срочных банковских вкладов.

Пролонгация. По окончании срока вклада банк возвращает вам деньги и начисленные проценты. По крайне мере, пока вы сами их не снимите со счета. А до тех пор они будут просто лежать там мертвым грузом. Поэтому, банки предлагают услугу пролонгации вклада. При окончании срока вклада, на ваши первоначальные вложения и начисленные проценты открывается новый вклад на тех же самых условиях. Пролонгация полезна тем, что вам не надо снова посещать банк, для перезаключения договора.

Обычно банки предлагают воспользоваться услугой пролонгации вклада не более 2-3 раз. Это связано с постоянным изменением процентных ставках по вкладам.

Условно это можно объяснить так. Если в прошлом году ставки ставка по вкладу была 12% годовых, в этом году 10%, а в следующем планируется всего лишь 8%, то  банкам не выгодно продлевать ваш вклад под 12% годовых, когда все вкладывают деньги только под 8%.

Неснижаемый остаток. Часто банки предлагаю такую услуга по вкладу. Суть ее заключается в том, что вы можете снимать часть средств без потери процентов, но в пределах заранее установленного неснижаемого остатка. Если вы превысите его, то потеряете все начисленные проценты. Обычно доходность по таким вкладам ниже, чем по классическим депозитам.

Дополнительное внесение средств. Некоторые банки предполагают такую услугу, как довнесение средств на срочные вклад. Но как правило, процентная ставка по довнесенным деньгам ниже, чем по первоначальному вкладу. Размер ставки действует как на вклады, открытые на более короткий срок.

Открыв вклад на 1 год, под 10% годовых с возможностью внесения новых средств вы получите: процентная ставка на довнесенную сумму за 10 месяцев до окончания срока вклада составит — 9% годовых, за 6 месяцев — 8%, за 3 месяца — 7%. Конечно пример довольно условный у всех банков по разному, но думаю общий смысл вы уловили.

Как альтернативу, вкладам с дополнительным внесением средств, можно рассмотреть лесенку вкладов (или депозитов).

Вклады с капитализацией. Суть заключается в том, что в отличии от обычных вкладов, у которых проценты в виде прибыли выплачиваются в конце срока, при капитализации  — эти деньги прибавляются к первоначально вложенным средствам и на них также начинает капать прибыль, а на эту прибыль — новая прибыль. Это правило сложных процентов.

Проценты могут капитализироваться ежемесячно, ежеквартально, раз в полгода и т.д. Чем ниже период капитализации, тем более высокую доходность подобные вклады дают (при условии одинаковой процентной ставки).

Мультивалютные вклады. Они интересные в первую очередь не как инвестиционный инструмент (хотя тоже дают прибыль), а как защита от неблагоприятных экономических потрясений как в стране, так и в мире. Обычно банки предлагают мультивалютные вклады по основным валютам: обычно это доллар и евро, реже британский фунт, шведская крона, японская йена и швейцарский франк.

Отрыв мультивалютные вклад, ваши внесенные средства (в рублях) распределяются в определенной пропорции по нескольким валютам. Классика это — рубль, доллар и евро, примерно по одной трети.

Тут действует такой принцип. При резком обесценивания (девальвации) одной валюты, другая обычно растет в той же пропорции. Тем самым вы защищаете свои средства от различных непредвиденных ситуаций в экономике. Ну и конечно на ваш вклад начисляется прибыль. На рубли побольше, на валюту поменьше.

Такая диверсификация, позволяет вам спать спокойно и не опасаться за свои сбережения.

В любом случае перед открытием вклада в банке, внимательно изучите договор на предмет подобных возможностей. Не стесняйтесь, спрашиваете у консультантов все возникшие вопросы. (это их работа, они за нее деньги получают). И самое главное, не принимайте на веру, все то что вам говорят в банке на словах. Все слова должны быть документально подкреплены в договоре.

Допустим, вас уверяют что открыв вклад под 13% годовых, у вас предусмотрена автоматическая пролонгация неограниченно число раз. Но в договоре прописана пролонгация только 1 раз и то на условиях по вкладам, которые будут действовать на тот момент (как правило, по более низким процентам).

vse-dengy.ru

6.2. Коммерческие банки Классификация, функции и принципы деятельности

Банк – это кредитная организация, наделенная исключительным правом привлекать свободные денежные ресурсы субъектов хозяйствования и населения и размещать их от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, срочности, платности, а также осуществления иных банковских операций.

Принципы деятельности коммерческих банков:

Функции коммерческих банков:

Функции коммерческих банков

В зависимости от признаков структуризации банки классифицируются следующим образом:

Посредничество в кредитепроявляется в способности банков выступать посредниками между теми хозяйствующими субъектами и населением, которые обладают временно свободными денежными ресурсами и теми, кто в них нуждается. Высвобождаемые в процессе кругооборота средства предприятия, сбережения и накопления населения аккумулируются банками в виде ссудного капитала.

Посредничество в платежах между клиентами. Коммерческий банк осуществляет по поручению своих клиентов операции, связанные с проведением расчетов и платежей в безналичной форме.

Выпуск кредитных денегКоммерческий банк осуществляет выпуск кредитных инструментов обращения посредством денежно-чековой эмиссии. Суть ее сводится к тому, что коммерческие банки, выдавая кредит, зачисляют его на счет субъекта хозяйствования, представляющий собой счет до востребования. При этом происходит наращивание обязательств банка. В свою очередь владелец счета вправе получить наличные деньги в пределах установленных лимитов и величины вклада. Таким образом, создаются условия для увеличения денежной массы, а при возврате ее величина уменьшается. Выпуск кредитных денег в обращение сводится к эмитированию векселей, чеков, пластиковых карт, которые замещают действительные деньги кредитными, снижая при этом издержки обращения по выпуску бумажных денег.

Банковская услуга – одна или несколько операций банка, удовлетворяющих определенную потребность клиента.

Характеристики банковской услуги:

Классификация банковских операций:

Операции коммерческого банка представляют собой конкретное проявление банковских функций на практике.

Виды операций коммерческих банков:

Пассивныеоперации направлены на формирование ресурсов банка, необходимых для предоставления услуг.

Ресурсы коммерческих банков могут быть сформированы за счет собственных, привлеченных и эмитированных средств.

К собственным ресурсамотносятся уставный капитал, резервный и специальные фонды, страховые резервы и нераспределенная прибыль.

Собственный капитал банка формируется:

Функции собственного капитала:

Источники собственного капитала:

Накопление прибыли – ускоренное создание резервного и других фондов банка с последующей капитализацией либо в виде накопления нераспределенной прибыли предшествующих лет. Привлечение дополнительного капитала – дополнительные вклады участников, третьих лиц, размещение дополнительных акций (именных и на предъявителя, обыкновенные и привилегированные). Порядок эмиссии привилегированных акций, условия их выпуска специально оговариваются в уставе банка.

Выпуск акций кредитными организациями:

  1. Принятие решения о выпуске органом банка, имеющим соответствующие полномочия, которое регистрируется соответствующим органом;

  2. Подготовка и регистрация проекта эмиссии (число лиц, среди которых производится размещение - свыше 500, объем эмиссии - свыше 50 тыс. МРОТ);

  3. Регистрация выпуска акций и проспекта эмиссии (Департаментом контроля за деятельностью кредитных организаций на финансовых рынках Банка России или его территориальных учреждениях выдается акт государственной регистрации выпуска акций подтверждается письмом (объем зарегистрированных ценных бумаг, присвоенный государственный регистрационный номер, дата регистрации), одновременно кредитная организация получает письмо в адрес Расчетно-кассового центра ЦБ РФ по месту ведения основного корреспондентского счета об открытии ей специального накопительного счета для сбора средств, поступающих в оплату за ценные бумаги);

  4. Раскрытие информации, содержащейся в проспекте эмиссии (в случае открытой эмиссии), публикация в печати не менее 50 тыс. экземпляров в течение месяца со дня государственной регистрации;

  5. Изготовление сертификатов акций (для документарной формы выпуска);

  6. Размещение акций:

  1. Регистрация итогов выпуска;

  2. Раскрытие всей информации, содержащейся в отчетах об итогах выпуска.

Уставный капитал банка формируется за счет собственных средств участников и служит обеспечением его ликвидности. Размер минимального уставного капитала определяется Центральным банком России и с 1 июля 1999 для вновь создаваемого, кроме дочернего банка, иностранного банка он установлен на уровне не менее суммы, эквивалентной 1 млн. евро, для дочерних банков иностранных банков - 10 млн. евро (приведите современные данные).

Верхний предел величины уставного капитала банка устанавливается его учредителями. Уставный капитал может создаваться либо путем паевых взносов учредителями (паевые банки), либо путем эмиссии акций и их дальнейшего выкупа учредителями банка (акционерные банки). При организации банка уставный капитал может формироваться за счет денежных средств в российской валюте и материальных активов, которые должны быть оценены и отражены в балансе кредитной организации. После их внесения в уставный капитал кредитной организации они становятся его собственностью. При формировании уставного капитала не могут быть использованы привлеченные денежные средства, а также средства федерального бюджета, государственных внебюджетных фондов. Свободные денежные средства и иные объекты собственности, находящиеся в распоряжении федеральных органов государственной власти субъектов РФ и органов местного самоуправления (кроме средств местного бюджета и земельных участков, находящихся в муниципальной собственности), могут быть использованы для формирования уставного капитала в соответствии с действующим законодательством. При внесении в уставный капитал материальных активов их предельный размер не должен превышать 20% уставного фонда.

Резервный фондбанков формируется за счет отчислений от прибыли и служит для покрытия убытков, возникших при его основной деятельности. Объем резервного фонда составляет 25% от величины уставного капитала. Если при ежегодных отчислениях она достигает величины уставного капитала, то резервный фонд перечисляется в уставной, а его формирование производится заново.

Коммерческие банки могут формировать специальные фонды экономического стимулирования или производственного назначения, в соответствии с порядком, разработанным внутренними банковскими положениями. Специальные фонды могут формироваться за счет средств, полученных в результате переоценки основных средств, проводимой по решению правительства, а также фактической разницы между национальной валютой и валютой других стран и амортизационных отчислений

Страховые резервысоздаются под возможное обесценение вложений в ценные бумаги и потери по выданным кредитам, носят обязательный характер и включается в себестоимость, оказываемых банковских услуг.

Нераспределенная прибыль – часть прибыли, остающаяся после отчислений в резервный капитал, специальные фонды и выплаты дивидендов.

К привлеченным средствам относятся средства, передаваемые во временное пользование банкам субъектами хозяйствования и населением.

Основу привлекаемых ресурсов составляют депозиты - это услуга банка, связанная с привлечением во вклады временно свободных денежных средств юридических и физических лиц. Характерной чертой депозитных операций является то, что в качестве заемщиков выступают банки и соответственно они выплачивают ссудный процент кредиторам, а в качестве кредиторов выступают владельцы свободных денежных средств.

В зависимости от сроков использования депозиты подразделяютсяна:

Депозиты до востребованияпредставляют собой денежные средства, которые вносятся клиентами банка на специальные банковские счета и могут быть изъяты ими в любой момент без предварительного уведомления банка. Это обстоятельство требует от банков для поддержания ликвидности постоянно иметь в наличии оперативный резерв, позволяющий удовлетворить требования своих клиентов. Обычно для этого используются средства клиентов на расчетных, текущих, ссудных, бюджетных и иных счетах. По средствам, находящимся на этих счетах, либо начисляются очень низкие проценты, либо клиенты получают в банке бесплатное расчетно-кассовое обслуживание.

В отечественной банковской практике с конца 80-х годов стали применять текущий счет под названием контокоррент, представляющий собой счет, на котором учитываются все расчетные и кредитные операции банка с клиентом. Он открывается особо надежным клиентам, пользующимся большим доверием у банка. По кредиту данного счета отражаются собственные денежные средства клиента, и банк начисляет по ним проценты в его пользу, по дебету учитываются полученные кредиты, а проценты уплачиваются клиентом. Исходя из принципов банковской деятельности, проценты, получаемые банком за предоставленные кредиты, выше процентов, начисляемых банком клиенту. К депозитам до востребования также относятся средства на корреспондентских счетах, открытые в данном банке (лоро-счета). Наличие средств на этих счетах является необходимым условием для осуществления расчетов и платежей по поручению клиентов, а свободный остаток может быть использован банком-корреспондентом в качестве привлеченных средств.

Срочные депозиты- это денежные средства, привлекаемые банком на конкретный срок. Они оформляются договорами, в которых четко фиксируется срок, на который передаются средства во временное пользование банку. По срочным депозитам банки выплачивают повышенные проценты, размер которых зависит от срока и размера передаваемых в пользование ресурсов. Депозит может быть изъят вкладчиком по истечении срока. Досрочное расторжение договора влечет за собой пониженный процент, либо его отсутствие, а также определенные штрафные санкции. Источниками срочных депозитов являются свободные денежные средства субъектов хозяйствования.

Депозиты, привлекаемые от населения, выделяются в отдельную самостоятельную группу и в банковской практике называются сберегательными вкладами. Они играют важную роль в формировании ресурсов банков, и их объемы зависят от получаемых населением доходов. Чем выше жизненный уровень населения, тем выше потенциальная возможность банков увеличить размер ссудного капитала. Сберегательные вклады оформляются путем открытия сберегательных счетов и выдачей сберегательной или чековой книжки, пластиковых карт.

К привлеченным средствам относятся также и те ресурсы, которые привлекаются данным банком у других коммерческих банков и Центрального банка РФ в виде межбанковского кредита. Проценты, начисляемые по ним, ниже, чем проценты по выдаваемым ссудам, и, как правило, находятся на уровне учетной ставки Центрального банка РФ, а сроки их предоставления составляют 1 день и более.

Привлеченные средства составляют значительную часть ресурсов коммерческих банков, поэтому Центральный Банк РФ осуществляет регулирование объема привлекаемых ресурсов посредством нормативов, которые выражаются соотношением между собственным капиталом и величиной привлекаемых ресурсов.

К эмитированным средствам относятся денежные ресурсы, привлекаемые банком в результате эмиссии сертификатов, векселей, акций, облигаций.

Сертификатпредставляет собой письменное свидетельство банка-эмитента о передаче средств банку и удостоверяет право владельца или его правопреемника на получение по окончании установленного срока суммы вклада и причитающихся по нему процентов. Различаются сертификаты депозитные (выдаются субъектам хозяйствования) и сберегательные (выдаются населению). Фактически сертификаты являются разновидностью срочного депозита, но в отличие от него оформляются на специальных бланках, в которых указываются обязательные реквизиты:

Основным преимуществом сертификата является то, что он может быть продан на вторичном рынке, причем продажная цена включает доход, причитающийся прежнему владельцу за фактический срок передачи средств в пользование банку, а последующий владелец по истечении срока его обращения получает доход по первоначально установленному сроку независимо от даты приобретения. Кроме того, обращение сертификатов на вторичном рынке не оказывает влияния на изменение объема ресурсов коммерческих банков.

Банковский вексель представляет собой долговое обязательство векселедателя, дающее право его владельцу требовать уплату зафиксированной в векселе суммы денежных средств по истечении его срока и в определенном месте.

К преимуществам банковского векселя можно отнести возможность его использования в качестве платежного средства и залога. Кроме того, процесс эмиссии векселей не требует его регистрации в финансовых органах, что также создает предпочтительные условия их выпуска в обращение.

Активные операции - это такие операции банков, которые связаны с размещением собственных и привлеченных ресурсов с целью получения прибыли и обеспечения ликвидности.

Основу активных операций составляют кредитные операции. Они являются наиболее высокодоходными, но в то же время наиболее рисковыми. Поэтому при выдаче кредита банк требует от потенциального заемщика комплект документации, характеризующей материальную гарантированность кредита и его юридическую правомочность. К таким документам относятся учредительные документы, технико-экономическое обоснование (бизнес-план), на основании которого можно определить возможность возврата ссуды, срок окупаемости затрат, контракт, либо его копия, фиксирующие цель получения кредита в бизнес-плане, бухгалтерский баланс и некоторые приложения к нему, кредитные договоры с другими банками, договор залога или поручительства, срочное обязательство-поручение на возврат ссуды согласно срокам, установленным в кредитном договоре, заявление на получение ссуды с указанием суммы, срока и цели кредита. Кроме того, банк может востребовать иные документы, подтверждающие юридическую правомочность, кредитоспособность и гарантированность заемщика.

В настоящее время в российской практике основная масса выдаваемых кредитов носит краткосрочный характер.

Бланковый кредитвыдается без залогового обеспечения клиентам, пользующимся особым доверием банка. По ним, как правило, устанавливаются повышенные проценты.

Вексельные кредиты делятся на два вида: учет векселей и выдача ссуд под их залог.

Учет векселей представляет собой операцию по покупке их банком у субъектов хозяйствования до истечения срока погашения. При этом банк выплачивает продавцу определенную сумму денег немедленно, то есть фактически выдает ему кредит и поэтому взимает определенный процент, который называется учетным процентом или дисконтом.

В отличие от учета векселей при выдаче кредита под залог векселей они не переходят в собственность банка, а служат обеспечением кредита. Залоговая стоимость векселей оценивается ниже номинальной и в случае невозврата кредита они являются источником погашения ссуды, уплаты процентов и штрафов. Кроме векселей, в качестве залога могут выступать и другие ценные бумаги (облигации, акции, сертификаты).

Ипотечный кредит представляет собой ссуду, выдаваемую под залог недвижимого имущества. В качестве залога могут выступать жилые и производственные помещения, земельные участки, причем закладывать землю и недвижимость может только собственник залога. На развитие ипотечного кредитования негативное воздействие оказывают недостаточная ресурсная база банков, высокая инфляция, отсутствие платежеспособного спроса на объекты производственного назначения и другие факторы. Ипотечный кредит относится к долгосрочным и это увеличивает риск его невозврата, поэтому процентные ставки по нему более высокие, чем по краткосрочным ссудам.

К активным ссудным операциям также относят и факторинговые операции. Ликвидировать потребность субъекта хозяйствования в немедленном превращении дебиторской задолженности в реальные деньги можно при помощи факторинговой операции. Банк, проводя такую операцию, приобретает платежные требования клиента к должникам, т.е. право взыскивать долг с дебиторов. При этом должники ставятся в известность о необходимости оплачивать ранее выставленные счета банку. В данном случае банк берет на себя весь риск, связанный с неоплатой ранее приобретенных счетов, несмотря на то, что им заведомо проверяется платежеспособность клиентов. Итогом данной операции является то, что клиент получает от банка своего рода кредит, а банк взыскивает с должников причитающиеся клиенту средства. При этом величина предоставляемого кредита снижается на сумму комиссионных и процента за пользование ресурсами банка.

Комиссионные операции - это операции, которые банк выполняет по поручению своих клиентов, взимая при этом комиссионную плату. К таким операциям относятся такие услуги, как расчетно-кассовое обслуживание клиентов, трастовые операции, операции с иностранной валютой, информационно-консультационные услуги, выдача гарантий и поручительств, сдача в аренду сейфов индивидуального хранения ценностей и другие.

Расчетно-кассовые операции

Расчетно-кассовые операции банков связаны с ведением счетов в рублях и иностранной валюте, осуществлением расчетов и платежей клиента, а также получением и зачислением перечисленных ему средств на счет в безналичной форме, с выдачей наличных денег со счета, внесением их на счет, хранением и перевозкой. Они оформляются соответствующими договорами о банковском обслуживании, в которых учитывается размер определенной комиссии.

Трастовые операции

В нашей стране они находятся в начальной стадии и выполняются в основном по таким направлениям, как инвестиционное консультирование, покупка, продажа и хранение ценных бумаг клиента, ведение реестра акционеров.

В развитых странах основу трастовых услуг составляют операции, связанные с управлением капиталов клиентов и имеют более широкую направленность:

Операции с иностранной валютой

К ним относятся операции банков по обмену иностранной валюты, которые осуществляются как в налично-денежной, так и безналичной формах. Банки покупают иностранную валюту двумя способами:

Кроме того, банки осуществляют оплату и выставление денежных аккредитивов, покупают и оплачивают дорожные чеки иностранных банков, эмитируют и обслуживают пластиковые карты, осуществляют международные расчеты. Участниками операций могут быть юридические и физические лица.

Информационно-консультационные услуги

Банки за определенную плату могут предоставлять своим клиентам, имеющуюся у них информацию как коммерческого, так и некоммерческого характера, а также финансово-экономические консультации, связанные с деятельностью субъектов хозяйствования.

Виды банковских операций коммерческих банков РФ:

Задача 1. ООО «Лика» открывает депозитный вклад в размере 100 млн. руб. на срок три месяца с начислением процентов в конце срока действия договора из расчета 60% годовых. Требуется определить сумму денег, которую клиент получит в банке по окончании срока договора.

Для решения задачи используем формулу:

,

где БС – будущая сумма после начисления процентов,

НС – настоящая сумма денег,

in– простая процентная ставка,

n– количество лет.

Задача 2. Банк принимает депозиты на полгода по ставке 10% годовых. Определите проценты, выплаченные банком на вклад 150 тыс. руб.

Для решения задачи используем формулу:

,

где i – сумма процентов,

n– количество лет,

P– сумма, на которую начисляются проценты.

Вопросы по теме 6:

1. Дайте определение кредитной системы.

2. Охарактеризуйте кредитную систему России в целом и по регионам.

3. Перечислите основные функции и операции Центрального банка.

4. Перечислите основные функции коммерческих банков.

5. Определите источники формирования ресурсов коммерческого банка.

6. Охарактеризуйте основные источники привлечения средств коммерческих банков.

7.Какое участие принимает государство в регулировании деятельности

кредитной системы?

8.Какова форма организации центральных банков?

9. Какова структура коммерческих банков?

10. Какие операции называются пассивными?

11. Какие операции называются активными?

12. Какие операции называются эмиссионными?

Тесты по теме 6

1.Какая из операций Центрального банка увеличивает количество денег в обращении:

а) ЦБ повышает норму обязательных резервов;

б) ЦБ покупает государственные облигации на открытом рынке;

в) ЦБ повышает учетную ставку процента.

2.Денежно-кредитная политика ЦБ направлена на:

а) регулирование денежной массы в обороте;

б) стимулирование роста сбережений населения;

в) рост уровня безработицы в стране.

3.Какой из следующих активов является наиболее ликвидным:

а) вклад до востребования;

б) срочный вклад;

в) обращающиеся на денежном рынке акции крупных предприятий.

4.Срочные вклады являются более ликвидными, чем вклады до востребования:

а) да;

б) нет.

5.Современная банковская система России представлена:

а) одним уровнем;

б) двумя уровнями.

6.К основным направлениям регулирования кредитной системы относятся:

а) политика центрального банка по отношению к финансово-кредитным учреждениям;

б) налоговая политика государства на всех уровнях власти;

в) законодательное регулирование деятельности учреждений кредитной системы;

г) все ответы верны.

7. К эмитированным средствам относятся:

а) эмиссия сертификатов, векселей, акций, облигаций;

б) депозиты, привлеченные от населения;

в) бланковый кредит.

8.Является ли банк юридическим лицом?

а) да;

б) нет.

9.На основе какой формы собственности могут образовываться банки?

а) общественной;

б) частной;

в) государственной;

г) любой;

д) смешанной.

10. Какие из перечисленных операций могут производить банки:

а) оказывать брокерские услуги;

б) привлекать вклады и размещение драгоценных металлов;

в) выдавать гарантии;

г) производить лизинговые операции;

д) доверительно управлять денежными средствами;

е) производить страховые операции.

11. Отвечают ли банки по обязательствам государства?

а) да;

б) нет.

12. Какое максимальное число учредителей банка:

а) не менее трех;

б) не менее двух;

в) любое;

г) более трех.

13.Могут ли использоваться для формирования уставного капитала банков нижеперечисленные средства?

а) средства физических лиц;

б) заемные средства;

в) средства политических организаций;

г) средства местных органов власти.

14. В каком документе предусматривается перечень операций, выполняемых банком?

а) в Уставе;

б) в лицензии, выдаваемой Банком России;

в) в учредительном договоре.

15.С какого момента банк получает право на осуществление банковских операций?

а) с момента открытия своего корреспондентского счета;

б) с момента получения лицензии на осуществление банковской деятельности;

в) с момента утверждения Устава.

16. В течение какого срока, учредители банка не имеют права выходить из состава участников банка?

а) одного года;

б) двух лет;

в) трех лет;

г) пяти лет.

17. На какой срок выдается банку лицензия на проведение банковских операций:

а) 1 год;

б) 2 года;

в) без ограниченного срока;

г) 5 лет.

18. Каким нормативным документом регламентируется порядок обращения банковских операций?

а) законом о банках и банковской деятельности;

б) законом о Банке России;

в) положением о безналичных расчетах в РФ.

19. На территории Российской Федерации:

а) единственным законным платежным средством является российский рубль;

б) в качестве законного платежного средства используется свободно конвертируемая валюта других стран.

20. Бумажные деньги эмитируются:

а) центральными банками;

б) монетными дворами;

в) казначействами.

21. Эмиссионный доход представляет собой:

а) разницу между доходами и расходами бюджета;

б) разницу между номинальной стоимостью выпущенных бумажных денег и себестоимостью их производства;

22. К элементам денежной системы относится:

а) денежная единица;

б) виды денег;

в) коммерческие банки.

23.Срочные вклады являются более ликвидными, чем вклады до востребования:

а) да;

б) нет.

24.К активным операциям коммерческого банка относятся:

а) кредитные операции;

б) трастовые операции;

в) привлечение вкладов населения.

25.К основным направлениям регулирования кредитной системы относятся:

а) политика центрального банка по отношению к финансово-кредитным учреждениям;

б) налоговая политика государства на всех уровнях власти;

в) законодательное регулирование деятельности учреждений кредитной системы;

г) все ответы верны.

26.Формы организации центрального банка:

а) государственная;

б) акционерные;

в) смешанные;

г) все ответы верны.

27.Кредитная система представляет собой:

а) сеть финансово-кредитных учреждений, организующих кредитные отношения;

б) совокупность кредитных и расчетных отношений;

в) все ответы верны.

21.Какие функции выполняют коммерческие банки:

а) эмиссия банкнот;

б) посредничество в кредите;

в) посредничество в платежах между клиентами.

28.К собственным ресурсам банков относятся:

а) уставный капитал;

б) резервный фонд;

в) страховые резервы;

г) срочные вклады населения;

д) остатки средств на счетах клиентов банка.

29.К пассивным операциям коммерческих банков относятся:

а) привлечение средств населения;

б) кредитование физических лиц;

в) расчетно-кассовое обслуживание клиентов.

30.Какие функции выполняет ссудный процент:

а) контрольная;

б) перераспределительная;

в) стимулирующая.

31.Полный состав источников ссудного капитала складывается из:

а) высвободившихся из оборота части промышленного и торгового капитала, свободных денежных средств населения и субъектов хозяйствования, денежных средств государства;

б) доходов бюджета;

в) средств, аккумулированных в страховых компаниях.

32.Двусторонние кредитные отношения возникают между:

а) государством и населением;

б) субъектами хозяйствования и государством;

в) между отдельными субъектами хозяйствования;

г) все ответы верны.

studfiles.net

Классификация депозитов

Страница 2

Основным недостатком депозитов до востребования являются: во-первых, для их владельцев – отсутствие уплаты процентов по счету (или очень маленький процент); во-вторых, для банка – необходимость иметь более высокий оперативный резерв для поддержания ликвидности (из-за потенциальной возможности изъятия денег со счетов до востребования).

Срочные депозиты – это средства, привлекаемые банками на определенный срок. Срочные депозиты в национальной и иностранной валюте классифицируются в зависимости от их срока на :

1) депозиты со сроком до 3 месяцев;

2) депозиты со сроком от 3 до 6 месяцев;

3) депозиты со сроком от 6 до 9 месяцев;

4) депозиты со сроком от 9 до 12 месяцев;

5) депозиты со сроком более года.

Также можно провести следующую их классификацию:

- вклады, ограниченные минимальной суммой и без ограничения сумм;

-безотзывный вклад - вклад, не имеющий возможностей одностороннего отзыва;

- отзывной вклад — вклад, имеющий возможность одностороннего отзыва;

- пополняемый вклад — позволяет вкладчику периодически пополнять вклад дополнительными взносами;

- не пополняемый вклад;

- вклады с фиксированной процентной ставкой на весь срок;

- вклады с фиксированной, увеличивающейся «прогрессивной» с течением срока процентной ставкой;

- вклады с нефиксированной в течение срока процентной ставкой;

-капитализированные вклады — вклады, по которым сумма начисленных процентов присоединяется к сумме основного вклада [5].

Выбор банком сроков привлечения депозитов может быть обусловлен рядом причин. В значительной степени эти сроки зависят от требований банковского законодательства по формированию обязательных резервов: если существует дифференциация норм обязательных резервов в зависимости от сроков привлечения ресурсов, то банк останавливает свой выбор на таких сроках, которые позволяют ему осуществлять отчисления по минимальным нормам. Кроме этого, большое влияние на выбор сроков привлечения средств оказывают сроки проводимых банками активных операций. И, конечно, сроки привлечения банками ресурсов зависят от сложившихся тенденций и текущих конъюнктурных колебаний (спроса и предложения) на денежном рынке [23].

То обстоятельство, что владелец срочного депозита может распоряжаться им только по истечении оговоренного срока, не исключает возможность досрочного получения им в банке своих денежных средств. Однако в этом случае у клиента понижается размер процента по вкладу. Банк заинтересован в привлечении срочных вкладов, так как они стабильны и позволяют банку располагать средствами вкладчиков в течение длительного времени.

Своеобразной разновидностью вкладов являются вклады, оформленные депозитными или сберегательными сертификатами.

Сберегательный сертификат представляет собой ценную бумагу, удостоверяющую сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в банке, выдавшем сертификат, или в любом отделении этого банка. Депозитный сертификат может быть выдан только юридическим лицам, а сберегательный — только физическим лицам [20, с.45].

Банковские сертификаты не могут использоваться как средство платежа в расчетах за товары и услуги. Они выполняют лишь функцию средства накопления. По истечении срока действия сертификата его владельцу (держателю) банк возвращает сумму вклада и выплачивает доход исходя из величины установленной процентной ставки, срока и суммы вклада, внесенной на отдельный банковский счет [20, с.45].

Кроме деления сертификатов на депозитные и сберегательные в зависимости от категории вкладчиков, сертификаты также можно классифицировать:

- по способу выпуска: выпускаемые в разовом порядке; выпускаемые сериями;

- по способу оформления: именные; на предъявителя.

Сертификаты должны быть только срочными. Их погашение осуществляется по истечении установленного в них срока безналичными перечислениями в другие виды вкладов или на счета до востребования (расчетные, текущие), а в отношении физических лиц — наличными деньгами.

Банк, выпускающий сертификаты, самостоятельно разрабатывает условия выпуска и обращения сертификатов.

При наступлении срока погашения сертификата владелец сертификата должен предъявить его банку-эмитенту вместе с заявлением о востребовании средств по сертификату с указанием счета, на который они должны быть зачислены. Юридическим лицам средства от погашения их депозитных сертификатов должны направляться на их расчетные (текущие) или корреспондентские счета. Гражданам платеж может производиться как путем перевода суммы на его текущий счет в банке, так и наличными деньгами [1].

www.somebanks.ru

Архивы Банки - Страница 3 из 3

Евро (знак валюты — €, код валюты: EUR) — это официальная валюта 19 стран еврозоны (зоны евро). Евро также является национальной валютой ещё девяти государств, семь из которых расположены в Европе. Однако в отличие от участников еврозоны, данные страны не могут влиять на денежно-кредитную политику Европейского Центрального Банка (ЕЦБ) и направлять своих представителей в его руководящие органы. Таким образом, евро — это единая валюта для более чем 320 (трехсотдвадцати) миллионов европейцев. Читать далее Евро — валюта еврозоны

Международная ассоциация развития, МАР (International Development Association, IDA) — кредитная организация, входящая в группу Всемирного банка. Создана в 1960 году. Читать далее Международная ассоциация развития (МАР, IDA)

Агентство по страхованию вкладов (АСВ) — это государственная корпорация, созданная в соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» № 177-ФЗ от 23 декабря 2003 года в рамках формирования системы страхования вкладов (ССВ). Читать далее АСВ — Агенство по Страхованию Вкладов

Банковский вклад (или депозит) — это сумма денег, переданная лицом кредитному учреждению (например, банку) с целью получить доход в виде процентов, образующихся в ходе финансовых операций с этим вкладом.

В периоды нормального развития экономики банковский вклад является одной из наименее выгодных и наименее рискованных форм вложения денег и может служить в качестве минимального ориентира в инвестиционных расчётах.

Договор банковского вклада

В договоре банковского вклада банк, принявший поступившую от вкладчика денежную сумму, обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на неё на условиях и в порядке, предусмотренных этим договором. При этом, условие договора об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию — ничтожно.

Проценты на сумму банковского вклада начисляются со дня, следующего за днем её поступления в банк, до дня её возврата вкладчику включительно или до дня досрочного закрытия вклада вкладчиком.

Как правило, вкладчик имеет возможность распоряжаться начисленными процентами: либо изымать их всякий раз по истечении периодов выплат процентов, указанных в договоре, либо присоединять их к общей сумме вклада (это называется капитализацией процентов), увеличивая эту сумму вклада, на которую начисляются проценты.

Виды банковских вкладов (депозитов)

Страхование банковских вкладов

Страхование вкладов подразумевает, что при банкротстве банка физическое лицо полностью или частично получает вложенные в этот банк средства в максимально короткий срок. Выплаты производятся особыми фондами, создаваемыми за счёт банков и (или) государства.

Первая система страхования вкладов была создана в США в 1933 году, старейший институт по управлению системой страхования вкладов — Федеральная корпорация по страхованию банковских вкладов (FDIC).

По данным Международной ассоциации страховщиков депозитов (IADI), системы страхования вкладов действуют более чем в 100 странах. В Европе каждая страна, являющаяся членом ЕС, контролирует создание и работу на своей территории одной или нескольких систем гарантирования вкладов. Ни одно кредитно-финансовое учреждение, имеющее разрешение на банковскую деятельность, не может принимать вклады, не являясь членом одной из таких систем.

В России Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» вступил в силу 27 декабря 2003 года. Если банк является участником системы страхования вкладов, то в случае отзыва лицензии на осуществление банковской деятельности банка, государство гарантирует физическим лицам возврат до 1.4 млн рублей.

Книги про вклады

Ликвидность (от лат. liquidus — жидкий, текучий) — это способность активов быть быстро проданными по цене, близкой к рыночной. Ликвидный — означает обращаемый в деньги. Читать далее Ликвидность — жидкость текуча

Группа Всемирного банка — это пять организаций, созданных в разное время и объединённых функционально, организационно и территориально, целью деятельности которых в настоящее время является оказание финансовой и технической помощи развивающимся странам. Читать далее Группа Всемирного Банка

whatismoney.ru

Депозитные ресурсы коммерческого банка

Депозиты – это главный вид привлекаемых коммерческими банками ресурсов. Именно они раскрывают содержание деятельности коммерческого банка как посредника в приобретении ресурсов на свободном рынке кредитных ресурсов. При привлечении депозитных ресурсов банки в обязательном порядке должны делать отчисления в фонд обязательных резервов в центральном банке. Размер отчислений устанавливает Центральный банк. На сегодняшний день депозитные операции весьма разнообразны.

Исходя из категории вкладчиков, различают депозиты:

- юридических лиц (предприятий, организаций, других банков)

- физических лиц.

По форме изъятия депозиты делятся на:

- до востребования

- срочные.

По экономическому содержанию делятся на:

- депозиты до востребования, включая остатки средства на текущих и расчетных счетах;

- срочные депозиты;

- сберегательные вклады;

- ценные бумаги.

Депозиты можно классифицировать по другим признакам: по срокам, по видам вкладчиков, условиям внесения и изъятия средств, уплачиваемым процентам, возможностью получения льгот по активным операциям бака и др.

Депозиты до востребования:

- средства, хранящиеся на расчетных и текущих счетах, государственных, акционерных предприятий, различных малых коммерческих структур;

- остатки средства на корреспондентских счетах ЛОРО;

- вклады востребования.

Депозитные счета до востребования для их владельцев являются самыми ликвидными, но проценты по ним не начисляются, или он очень невысок. Депозитные счета можно характеризовать следующим образом:

- взнос и изъятие денег осуществляется в любое время без каких-либо ограничений;

- владелец счета уплачивает банку комиссию за пользование счетом,

- банк за хранение денежных средств на счетах до востребования уплачивает невысокие процентные ставки либо вообще не платит

- банк по депозитам до востребования отчисляет более высокие нормы в фонд обязательных резервов в ЦБ РФ ( если ставки дифференцированы).

в России на долю депозитов до востребования приходится от 60 до 70 % суммы привлеченных ресурсов. В развитых странах- 30%.

Для самих банков эти ресурсы являются самыми дешевыми или даже бесплатными, но они не удобны для поддержания ликвидности банка. Приходится больше средств иметь на корреспондентских счетах и в кассе. В результате банки выдают в основном краткосрочные ссуды, повышают процентов по кредитам. Такая ситуация была характерна для российских банков в 90-е годы. Для долгосрочного и даже среднесрочного кредитования такие ресурсы не очень-то подходят. Но с другой стороны данные ресурсы есть у банка даже в периоды кризисов, предприятия должны проводить расчеты именно в безналичной форме. Следовательно, данные ресурсы имеют свои плюсы и минусы. Каждый коммерческий банк самостоятельно разрабатывает свою депозитную политику и решает на какие ресурсы следует ориентироваться.

Срочные депозиты и сберегательные вклады:

Наиболее устойчивая часть депозитных ресурсов, они вносятся в банк на фиксированный срок. Они подразделяются на:

-собственно срочные депозиты,

-депозиты с предварительным уведомлением.

В России на долю собственно срочных депозитов приходится примерно 30% всех привлеченных ресурсов, в Западной Европе и США свыше 60 %.

Собственно срочные депозиты по срокам хранения средст подразделяется на депозиты по срокам:

-до 30 дней,

-от 31 од 90 дней,

-от 91 до 180 дней,

-от 181 до 360 дней,

-свыше 360 дней.

По срочным вкладам с предварительным уведомлением об изъятии средств банки требуют от вкладчиков подачи специального заявления, сроки их подачи заранее оговариваются, и соответственно им устанавливаются проценты. Сроки могут варьировать от 7 дней до нескольких месяцев в зависимости от срока и суммы депозитного вклада.

Особенности срочных вкладов и депозитов:

- не могут использоваться для расчетов и по ним не выписываются расчетные документы,

- средства на счетах оборачиваются медленно,

- уплачивается фиксированный процент; максимальный уровень процентной ставки в отдельные периоды может регулироваться центральным банком,

- устанавливается требование о предварительном уведомлении вкладчиком банка об изъятии денег,

- определяется более низкая норма обязательных резервов (если ставки дифференцированы).

Сберегательные счета:

- отсутствие фиксированного срока хранения денежных средств,

- не требуется предупреждение об изъятии денежных средств,

- при внесении и снятии денег со счета предъявляется сберегательная книжка, в которой отражается движение средств.

В отечественной практике сберегательные счета открываются только для физических лиц. В зарубежной практике они открываются некоммерческим организациям и деловым фирмам.

Срочные сберегательные вклады - фиксированный срок, высокий процент.

Сберегательный вклад с дополнительными взносами - оговоренная сумма плюс вклады, выплата через определенный срок( новогодние, к совершеннолетию ит.д.)

Текущие сберегательные вклады для зачисления зарплаты, пенсий, оплаты регулярных платежей.

В отечественной практике на долю сбережений населения приходится около 2%.

Для оценки стабильности денежных вкладов населения в качестве ресурсов для кратковременного кредитования можно использовать такие показатели, как средний срок хранения вкладного рубля и уровень оседания средств, поступающих во вклады. Расчет по формуле:

С= (О/В)*Д

С - средний срок хранения в днях,

О - средний остаток вкладов,

В - оборот по выдаче вкладов,

Д - кол-во дней в периоде.

Уровень оседания средств, поступивших во вклады определяется по формуле:

Уо=(Ок- Он)/П *100% ,

Где Уо- уровень оседания средств во вкладах в процентах,

Ок- остаток вкладов на конец года,

Он- остаток вкладов на начало года,

П – поступление во вклады.

Разновидностью срочных депозитов и сберегательных вкладов является депозитные и сберегательные сертификаты.

Депозитный и сберегательный сертификат - письменное свидетельство банка-эмитента о вкладе денежных средств, удостоверяющих право вкладчика или его правопреемника на получение денежных средств по истечению установленного срока и процентов по нему.

Сертификаты могут быть именными, на предъявителя, могут быть переданы или подарены. Они не могут служить расчетным или платежным средством за товары и услуги.

Депозитные сертификаты выпускаются на крупные суммы и приобретаются юридическими лицами. Сертификаты выпускаются только в валюте РФ. Право требования может быть передано только юридическим лицам, зарегистрированным в России или ином государстве, использующем рубли в качестве официальной денежной единицы.

Сертификаты более популярны в странах с развитым рынком ценных бумаг, тогда есть возможность продавать сертификаты раньше, чем наступает их срок погашения. В этом случае они становятся более ликвидным инструментом для вкладчика, чем срочный или сберегательный вклад. В Российской практике досрочно можно предъявить сертификат только в банк, выпустивший его, но в этом случае клиент получает процент как по вкладу до востребования. Не следует предъявлять сертификат и гораздо позже срока его погашения, ибо проценты выплачиваются только за установленный период. Банк перестает начислять проценты с момента окончания срока.

Срочные и сберегательные депозиты - достаточно стабильные ресурсы. Проценты, выплачиваемые банком выше, чем по вкладам до востребования, но банку гораздо легче управлять ликвидностью при использовании срочных депозитов. Кроме того, банк может выдавать кредиты на более длительный срок. Поэтому западные банки используют их в большей степени, чем депозиты до востребования.

Коммерческие банки могут привлекать средства, выпуская банковские векселя. Они выпускают только простые финансовые векселя. Они могут быть использованы: для расчетов за товары и услуги; в качестве залога; физическими и юридическими лицами; имеют высокую ликвидность; имеют различную срочность.

Принципы организации депозитных операций:

1. депозитные ресурсы должны быть согласованны по срокам и суммам с активными операциями,

2. способствовать максимизации прибыли или создавать для этого условия,

3. особое внимание следует уделять срочным и сберегательным депозитам с фиксированным сроком,

4. резерв свободных средств не вовлеченных в активные операции должен быть минимальным ( по нормативам),

5. следует расширять виды депозитных операций, предоставляя дополнительные услуги или льготы с целью увеличения числа депозиторов.

megaobuchalka.ru

Вклады до востребования - Энциклопедия по экономике

Вклад срочный, на установленный срок С. текущий - вклад до востребования.  [c.329]

Депозиты, с одной стороны, предполагают возможность использовать имеющиеся средства на определенный депозитным договором срок, и при этом процент резервирования меньше, чем по счетам до востребования , но с другой стороны, проценты за пользование депозитными средствами значительно выше, чем по вкладам до востребования и остаткам на расчетных счетах юридических лиц. Депозиты - это тот рычаг, который позволяет балансировать ресурсы банка по срокам их привлечения и размещения.  [c.164]

Первоначально эта практика относилась к США, где в 1957 г. были введены дифференцированные процентные ставки в зависимости от срока депозита и запрещена выплата процентов по вкладам до востребования и сроком менее 30 дней. В итоге снижения процентных ставок и отмены выплаты процентов владельцам долларов стало выгоднее депонировать их за рубежом. С этим связано возникновение евродолларов — долларов США, переведенных на счета иностранных банков и используемых ими для депозитно-ссудных операций во всех странах. С созданием в Нью-Йорке в 1981 г. свободной банковской зоны, где режим операций банков с нерезидентами сходен с режимом евровалют-  [c.377]

Вклад до востребования был размещен с 10 января по 14 апреля того же года. Рассчитайте двумя способами (приближенно и точно) количество дней, которое может быть использовано для начисления процентов, если год а) високосный б) невисокосный. Выполните аналогичные расчеты, если вклад до востребования был размещен с 18 марта по 26 июля.  [c.35]

Определите количество дней для начисления процентов при точном и приближенном способе подсчета, если вклад до востребования был размещен а) с 12 февраля по 15 мая того же года б) с 5 июня по 3 ноября того же года. Как изменились бы результаты, если бы рассматриваемый год был високосный  [c.35]

Простая процентная ставка по вкладам до востребования, составляющая в начале года 26% годовых, через квартал была увеличена до 30%, а еще через полгода — до 35% годовых. Определите величину процентов, начисленных за год на вклад 10 тыс. руб. При какой постоянной годовой процентной ставке можно обеспечить такую же величину начисленных простых процентов  [c.43]

Простая процентная ставка по вкладам до востребования, составляющая в начале года 28% годовых, через полгода была увеличена до 35%, а еще через квартал - до 40% годовых. Определите наращенную за год сумму с учетом уплаты налога  [c.107]

Простая процентная ставка по вкладам до востребования, составляющая в начале года 30% годовых, через полгода была увеличена до 35%, а еще через квартал - до 40% годовых. Определите реальную величину (по своей покупательной способности) процентов, начисленных за год на вклад 20 тыс. руб., если темп инфляции каждый квартал составлял 6%  [c.124]

Простая процентная ставка по вкладам до востребования, составляющая в начале года 30% годовых, через каждые два месяца увеличивалась на 2,5%. Определите реальную величину (по своей покупательной способности) наращенной за год суммы с учетом уплаты налога на проценты, если величина вклада - 20 тыс. руб., среднемесячный темп инфляции - 2% и ставка налога на проценты равна 12%.  [c.127]

Пример 2.4.7. Банк принимает вклады до востребования под сложную процентную ставку 20% годовых при временной базе 365 дней. Какую простую годовую учетную ставку должен применить банк при учете векселя за 250 дней до срока его погаше-  [c.223]

Банк принимает вклады до востребования под сложную процентную ставку 28% годовых при временной базе 365 дней. Какую простую годовую учетную ставку должен применить банк при учете векселя за 190 дней до срока его погашения, чтобы обеспечить себе такую же доходность, как и по вкладам до востребования При учете используется временная база 360 дней.  [c.226]

За пользование денежными средствами, находящимися на счете предприятия, банк уплачивает проценты, сумма которых зачисляется на счет. Проценты уплачиваются банком в размере, определяемом договором банковского счета, а при отсутствии в договоре соответствующего условия — в размере, обычно уплачиваемом банком по вкладам до востребования.  [c.234]

Денежные средства - наличные деньги и вклады до востребования.  [c.461]

Во вклад до востребования размещены 100 тыс. руб. Определите наращенную сумму через 2 месяца, если ставка 10% годовых.  [c.107]

Агрегат М2 в условиях неразвитого денежного рынка в России не содержит многих современных его инструментов, например, взаимные фонды и депозитные счета денежного рынка, соглашения об обратном выкупе. В США этот агрегат включает также вклады до востребования без права пользования чеками, однодневные займы и соглашения, т.е. средства, более ликвидные, чем срочные депозиты.  [c.464]

Вторая группа факторов — денежная масса в обращении, размеры наличной и кредитной эмиссии, кредитов зарубежных стран и МВФ. Агрегат М2 (наличные деньги плюс вклады до востребования и на текущих счетах) следует считать в этой группе оказывающим самое значительное влияние фактором. Воздействие здесь двоякое во-первых, при уменьшении (увеличении) М2 происходит снижение (рост) цен, что влечет рост национальной валюты. Это влияние опосредованное изменение М2 — изменение уровня инфляции — изменение валютного курса. Воздействие второго типа таково изменение М2 — изменение предложения денег для покупки валюты — изменение валютного курса. Например, при темпах роста М2 по сравнению с предыдущим месяцем в январе, феврале и марте 1993 г. в 20, 19, 10% аналогичные показатели по предложению денег на ММВБ составили 26, 25 и 11%. Графики движения курса рубля к доллару США и М2 в Российской Федерации демонстрируют значительную степень согласованности динамики переменных. Коэффициент эластичности валютного куса по М2 считают равным — 1.  [c.669]

Денежный агрегат М2 (для России) — 1. Денежный агрегат — сумма наличных денег (в кассах и на руках), счета до востребования (остатки средств по вкладам до востребования в Сбербанке и остатки средств на текущих, расчетных и прочих банковских счетах), а также срочные депозиты в Сбербанке и коммерческих банках. 2. Денежный агрегат М2= = Ml + Срочные депозиты населения в сберегательных банках.  [c.730]

В соответствии с.международными бухгалтерскими стандартами к денежным средствам относятся наличные деньги. находящиеся в распоряжении предприятия, вклады до востребования и денежные эквиваленты, т.е. краткосрочные  [c.185]

За пользование денежными средствами, находящимися на счете клиента, банк уплачивает процент. Сумма процентов зачисляется на счет в сроки, предусмотренные договором, а если эти сроки договором не предусмотрены — по истечении каждого квартала. Размер процентов определяется договором, а при отсутствии в договоре соответствующего условия — ставкой, уплачиваемой банком по вкладам до востребования.  [c.423]

Коммерческие банки являются самым важным источником средств для коммерческих фирм в целом. Банки принимают от физических лиц, компаний, государственных организаций вклады до востребования и срочные вклады и в свою очередь выдают ссуды и осуществляют инвестиции. Среди ссуд, выдаваемых фирмам, есть сезонные и другие краткосрочные, среднесрочные (до 5 лет) ссуды и ссуды под залог недвижимости. В США существует примерно 13 000 коммерческих банков, общая стоимость их активов достигает воистину невероятной суммы — около 3 млрд. дол. Коммерческие банки не только осуществляют банковские функции, но и оказывают влияние на фирмы через свои трастовые отделения, которые инвестируют деньги в корпоративные акции и облигации. Они также выдают компаниям ссуды под залог недвижимости и управляют пенсионными фондами корпораций.  [c.43]

Как ликвидная ценная бумага срочный вклад в евродолларах аналогичен передаваемым вкладным сертификатам. Большая часть вкладов имеет срок возврата менее года и может быть продана на рынке до истечения этого срока. Кроме того, существуют денежные вклады до востребования, позволяющие инвесторам получить свои деньги обратно по первому требованию, а также однодневные вклады. Для больших корпораций, имеющих кон такты с международными финансовыми центрами, евродолларовый вклад является, как правило, важным инвестиционным каналом.  [c.259]

Денежные средства - включают деньги в кассе и на счетах в банках, внесенные на вклады до востребования . Депозитные вклады в банках относятся к краткосрочным или долгосрочным финансовым вложениям.  [c.69]

Допустим, что требуемая норма резервного покрытия равна 25% по депозитам до востребования и 15% по сберегательным депозитам. Если клиент депонирует 100 долл. на текущий счет (вклад до востребования), как будет реагировать на это отдельный банк  [c.371]

Основной характерной чертой банковского дела является тот факт, что значительная часть пассивов банков и других депозитных учреждений — вклады до востребования и другие чековые депозиты — может выступать в качестве средства платежа. К примеру, когда вы выписываете чек для оплаты продуктов, то используете деньги на вашем текущем счете в депозитном учреждении в качестве средства платежа за эти продукты. Продавец согласен принять чек при условии, что он уверен, что вы именно тот человек, который может снимать средства с этого счета, и что ваш чек будет оплачен.  [c.408]

Кассовая наличность 1 Вклады до востребования 20  [c.451]

Второй вид депозитных операций — прием вкладов. Вклады бывают срочные и до востребования (бессрочные). Срочный вклад может быть истребован только по истечении установленного срока, а вклад до востребования — в любой момент. По вкладу банк выдает клиенту особый документ — вкладное свидетельство, по предъявлении которого банк возвращает вклад владельцу. По вкладам, в отличие от текущих счетов, банки выплачивают более высокие проценты, причем по срочным вкладам они выше, чем по вкладам до востребования.  [c.32]

Срочные вклады — это депозиты на заранее установленный срок (месяц, 6 месяцев, год и т.д.). Проценты по срочным вкладам обычно выше, чем по вкладам до востребования.  [c.62]

Вклады до востребования делятся, в свою очередь, на бессрочные и текущие.  [c.62]

Наличные деньги Трансакционные депозиты Вклады до востребования Прочие чековые депозиты 232,1 562,6 277,3 285,3  [c.15]

США первыми начали либерализацию национальных валютных, кредитных и финансовых рынков с середины 70-х годов. В 1978—1986 гг. постепенно были отменены ограничения на выплату процентов по депозитно-ссудным операциям, введены проценты по вкладам до востребования. В 1984 г. отменен 30%-ный налог на доход по облигациям, выпущенным в США и принадлежащим нерезидентам. С конца 1981 г. создана свободная банковская зона в США, где иностранные банки освобождены от американского налогообложения и банковской регламентации. Либерализация деятельности американских банков, их банкротства и концентрация дали толчок развитию финансовых инноваций, секьюритизации. Поэтому на практике не соблюдается разграничение деятельности коммерческих и инвестиционных банков, а также запрет банкам осуществлять деятельность в нескольких штатах (закон Глас-Стиголла).  [c.329]

Основная цель вкладчика при внесении средств на счета по срочным вкладам — получение определенного дохода. Банки, привлекая устойчивый кредитный ресурс, выплачивают по срочным вкладам повышенный процент. Дело в том, что в соответствии с российским законодательством денежные средства, размещенные на счетах по срочным вкладам, возвращаются вкладчику лишь по истечении опре-деленнного, установленного договором срока. Вкладчик имеет возможность воспользоваться своими деньгами и до окончания срока хранения вклада, однако в этом случае он не получит ту сумму дохода, на которую рассчитывал. Доход вкладчику будет выплачен по ставке вклада до востребования, действующей в банке, за тот период, в течение которого его деньгами пользовался банк. Гражданский  [c.506]

Мобильные активы (АРМ) — это высоколиквидные активы, которые могут быть использованы как платежные средства максимально быстро денежные средства и легкореализуемые краткосрочные финансовые вложения (денежные средства в кассе, на расчетном счете, на валютном счете аккредитивы, чеки, переводы к получению депозитные вклады до востребования облигации ГКО и др. легкореализуемые активы).  [c.83]

Остальные оборотные активы представлены денежными средствами и вы соколиквидными ценными бумагами. Денежные средства состоят из налич ности, вкладов до востребования (средств, хранимых на текущих счетах, по зволяющих использовать чековую книжку) и срочных вкладов (средств на сберегательных счетах в банке). Основной вид высоколиквидных ценных бу маг — это коммерческие векселя (краткосрочные, необеспеченные долговые расписки, выпущенные другой компанией). Кроме того, сюда входят казначейские векселя, а также государственные ценные бумаги и ценные бумаги местных органов управления.  [c.797]

ЛИКВИДНОСТЬ ИНДИВИДУАЛЬНЫХ ОБЪЕКТОВ ИНВЕСТИРОВАНИЯ — характеристика ликвидности применительно к отдельным конкретным объектам (инструментам) инвестирования. ЛИКВИДНОСТЬ ИНВЕСТИЦИОННОГО ПОРТФЕЛЯ — общая характеристика ликвидности по всей сформированной совокупности инвестиционных объектов (инструментов инвестирования). УРОВЕНЬ ЛИКВИДНОСТИ ИНВЕСТИЦИЙ — показатель характеризующий возможную скорость реализации объектов (инструментов) инвестирования по их реальной рыночной стоимости. АБСОЛЮТНАЯ ЛИКВИДНОСТЬ ИНВЕСТИЦИЙ — характеристика сроч-ноликвидных инвестиций, которые могут быть конверсированы в денежную форму в технически обусловленный срок их реализации (обычно до 7 дней). Примером инвестиций с абсолютной ликвидностью являются депозитные вклады до востребования, размещенные в наиболее надежных коммерческих банках высоко котируемые на фондовом рынке государственные краткосрочные облигации с высокой ставкой доходности и т.п.  [c.163]

economy-ru.info

Что такое депозит?

Довольно часто понятия депозит и вклад используются, как взаимозаменяемы слова, причем это характерно не только для обычного населения, но и банковских служащих. Есть мнение, согласно которому два этих слова имеют одинаковое значение, но различное происхождение. Считается, что слово «вклад» имеет славянские корни,  а «депозит» происходит из другой языковой группы.

В тоже время под словом «вклад» в русском языке может подразумеваться не только банковский счет, но и определенные достижения в научных и культурных сферах деятельности. А вот «депозит» является исключительно банковским термином.

Конечно, вклады в банках уже по своей сути являются депозитом, а значит, в данном контексте оба понятия являются взаимозаменяемыми. Но, говоря о депозите, следует учитывать тот факт, что он не всегда может быть вкладом, так как под этим словом могут также обозначаться разного рода взносы,  переданные средства одним банковским учреждением другому, отданные на сохранения денежные средства или ценные бумаги, а также отметки в банковской книге.

Вклады или депозиты могут быть до востребования или срочным. В первом случае срок хранения денежных средств не указывается, а сбережения возвращаются вкладчику по первому требованию.

Срочный вклад открывается на определенный срок, по окончании которого вкладчик забирает свои средства у банка. Обычно, в случаях, когда вкладчик не закрывает счет по окончании действия договора, то он пролонгируется вновь на тот же срок, что был указ изначально. Ставки по вкладам с ограниченным сроком хранения значительно выше, чем у депозитов до востребования. При этом вклад до востребования- более ликвидный.

Срочный депозит может быть пополняемым или нет. В свою очередь пополняемые вклады делятся на два типа: с возможностью неограниченного пополнения и с возможностью пополнения и частичного снятия средств со счета до неснижаемого остатка.

В некоторых банках предлагают вклады в рублях с возможностью оперативного изменения валюты.

Отрывая депозиты в банках, следует учитывать следующий момент: чем больше срок депозита, тем выше его доходность. Если вы планируете разместить достаточно крупную сумму, то рекомендуется разбить ее на несколько вкладов, таким образом, при необходимости вы сможете снять часть средств, при этом сохранив доходность по остальным вкладам.

Процентные ставки по вкладам определяются в зависимости от суммы и срока, на который открывается депозит.

kr.dengi-kred.ru


Смотрите также